"折扣"急于同名轉(zhuǎn)按揭或得不償失，各銀行房貸細(xì)則不盡相同。

所謂存量房貸，就是指2008年10月27日房貸新政策出臺前發(fā)放的個人住房貸款中尚未還清的部分。去年10月份央行宣布，自2008年10月27日起，將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍變?yōu)?.7倍。加上去年9月份以來連續(xù)5次降息，對于優(yōu)質(zhì)房貸客戶而言，今年起5年以上住房商業(yè)貸款較優(yōu)惠利率可由去年的6.6555%下調(diào)為4.158%。

近期，銀行們終于半遮半掩地表達(dá)了關(guān)于存量房貸的優(yōu)惠政策，也算讓借款人心里有了底。此前各家銀行一直沒有明確的態(tài)度。

四大國有銀行稱正在或已經(jīng)制定了新的存量房貸利率優(yōu)惠政策，都將于近期實(shí)施。有消息稱，四大銀行曾表示原則上無不良記錄的優(yōu)質(zhì)客戶均能申請七折優(yōu)惠利率。據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，其實(shí)銀行在實(shí)際審查時會更嚴(yán)格，不可能所有存量房貸客戶均能享受優(yōu)惠利率。

很多貸款購房者都有同樣的想法，如果銀行不給自己的房貸打7折，就會"跳槽"到其他銀行。而目前絕大多數(shù)銀行都提供同名轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，也就是讓客戶的房貸從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行。但公積金貸款和"公積金貸款+商業(yè)貸款"的組合貸款，以及兩證不齊全的房子貸款除外。

就算房貸可以轉(zhuǎn)按揭，"跳來跳去"地轉(zhuǎn)按揭客戶，許多銀行都提出了享受7折優(yōu)惠利率的附加條件，包括貸款余額、資產(chǎn)總額、限制提前還貸等。例如，深發(fā)展的要求是住房面積不超過144平方米，貸款余額不少于20萬元，兩年內(nèi)不得提前還清貸款；招行的"附加條款"則規(guī)定，獲得7折優(yōu)惠的房貸客戶，三年內(nèi)不得提前還貸，否則必須支付相當(dāng)于提前還貸總金額3%的違約金。甚至還有客戶被要求必須申請至少10張信用卡。

我們可以算一筆賬，看看"跳槽"是否劃算。如果節(jié)省下來的利息大于自己需要支付的費(fèi)用，"跳槽"才合算。反之，如果所剩貸款本金不多、期限不長，"跳槽"也就失去了意義。假設(shè)貸款本金還剩余50萬元、貸款期限20年，月供可節(jié)省近500元，總的貸款利息為23.7萬元，總共可節(jié)省11.8萬元。如果只剩下幾萬元貸款本金和幾年的期限，那么"跳槽"的意義就不大了。

另外，大多數(shù)外資銀行的房貸細(xì)則已制定完畢并向監(jiān)管部門報備，但無具體推出時間表。

各銀行存量房貸政策

農(nóng)業(yè)銀行初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上自動調(diào)整。借款人有連續(xù)90天(含)以上逾期記錄的，將不受理其利率調(diào)整申請。建設(shè)銀行須曾享受基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠，近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期，重新定價日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為，重新定價日起不超過2筆以上貸款未還清。1月4日到2月22日受理申請。招商銀行低于當(dāng)?shù)厝司幼∶娣e，購購房屋須為普通自住房，除了信用卡、房屋貸款的還貸能力等的綜合考察之外，部分城市可能會調(diào)取水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等的繳納情況，考察以往對招行的貢獻(xiàn)程度。中信銀行購購套住房，原貸款合同利率為基準(zhǔn)利率的0.85倍；較近一年內(nèi)發(fā)生10天以上逾期不超過兩次，較近6個月內(nèi)發(fā)生10天以上逾期不超過1次，且調(diào)整當(dāng)期不處于逾期狀態(tài)；初始貸款金額50萬元以上，如貸款金額不到50萬元，需辦白金信用卡。廣東發(fā)展銀行 對2008年10月底前已發(fā)放用于購購頭套自住房且屬普通住房的個人住房貸款利率，原則上可在較低至同期同檔次基準(zhǔn)利率0.7倍范圍內(nèi)浮動。北京銀行2008年10月27日前的存量房貸客戶可在營業(yè)部申請房貸利率7折優(yōu)惠。民生銀行凡執(zhí)行央行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率下浮15%的客戶，民生銀行將在2009年元旦后自動調(diào)整貸款利率。光大銀行、上海銀行貸款余額達(dá)到30萬元，可申請調(diào)整七折利率。興業(yè)銀行頭套普通住房，無逾期貸款記錄，申請通過審批后可調(diào)整

(作者：劉瑞婷)

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