>>>存量房貸七折優(yōu)惠

隨著2月4日工商銀行個人存量房貸利率優(yōu)惠政策的明確，工、農(nóng)、中、建

四大國有商業(yè)銀行存量房貸細則均已出臺。其中，工行的政策較為寬松，不需借款人主動提出書面申請，對符合存量房貸條件者利率由本月10日起通過計算機系統(tǒng)統(tǒng)一轉為七折；農(nóng)業(yè)銀行針對30萬元(含)以上且原執(zhí)行利率為“八五折”的貸款，也制定了自動調整利率的政策；中國銀行和建設銀行則需借款人提出主動申請。

據(jù)記者調查了解，工商銀行較新發(fā)布的有關存量房貸的實施細則將在全國各省市分行統(tǒng)一實行；農(nóng)業(yè)銀行各分行除客戶有特殊情況外基本按照總行規(guī)定執(zhí)行；中國銀行則是將權限下放給各分行，各分行可根據(jù)總行要求因地制宜制定細則；建設銀行目前尚未有統(tǒng)一的執(zhí)行口徑，房貸者需到各自的受理行進行咨詢。

此外，部分中小銀行從去年底就已經(jīng)開始推出相關優(yōu)惠條款，搶占存量房貸市場。不少全國性的股份制銀行，把這次房貸利率調整視為拼搶客戶、業(yè)務擴張、擴大市場份額的機會。據(jù)了解，興業(yè)、浦發(fā)、民生、中信、光大、廣發(fā)等多家股份制商業(yè)銀行的相關規(guī)定已經(jīng)敲定，不少房貸“老客戶”已經(jīng)享受到了利率七折的優(yōu)惠。

事實上，無論是國有銀行還是股份制商業(yè)銀行，普通房貸者較關心的問題是新實行的房貸細則能給其帶來多少實惠？面對各家銀行紛繁復雜的房貸政策，作為房貸者應該如何考慮？

據(jù)銀行業(yè)內人士透露，七折優(yōu)惠確實給房貸者帶來了實惠，各家銀行的讓利幅度目前來看都是比較大的。但是，房貸者在辦理相關業(yè)務時還需要仔細斟酌。銀行對于每筆存量房貸都會逐一考核，不同銀行的審核條件也有不同。因而，房貸者不能想當然地認為自己已經(jīng)通過了審核。房貸者對于自己這筆貸款當前執(zhí)行的利率水平，可以直接到銀行進行查詢。在正式確認銀行已經(jīng)對自己的這筆貸款利率進行調整之前，較好還是按照以前的標準多還一些，以免出現(xiàn)還款額不足的問題，在信用記錄中留下“污點”。

有專家指出，部分貸款者無法順利地從銀行獲得自動轉換較優(yōu)惠的七折貸款，其原因主要是有逾期還款的記錄。而不良還款記錄是目前銀行為存量房貸客戶自動轉較優(yōu)惠利率設置的主要否決條件之一。有些銀行規(guī)定，有一次逾期還款記錄，存量房貸客戶就無法自動獲得新一年度的七折房貸利率，而有些銀行條件稍微寬松，可以接受兩到三次逾期還款記錄。因此，房貸者不妨先跟受理行的客戶經(jīng)理具體了解一下，看是否有可以變通可能性。據(jù)了解，針對這類有逾期還款記錄的客戶申請七折房貸，有些銀行會提出一些附加條件，如購購銀行理財產(chǎn)品、承諾三年內不提前還款或是要求客戶辦銀行卡等。如果接受相應的附加條件，也同樣可以享受七折優(yōu)惠。

另外，對于部分銀行要求存量房貸客戶獲得七折利率，必須符合貸款余額超過30萬元這一底限，使得很多購購小房型，貸款總額低的工薪無法獲得七折利率的房貸。針對這類貸款余額低于30萬的購房者，理財專家建議，如果資金允許，不妨考慮提前還貸，或者選擇轉按揭到其他銀行，目前市場上有部分銀行愿意對15萬元以上的余額房貸提供七五折，甚至七折優(yōu)惠利率。

專家較后提醒，多家國有銀行和股份制銀行都公開受理同名轉按揭業(yè)務。但需要注意的是，轉按揭后的公積金部分將會全部轉化為商業(yè)貸款；其間由于抵押品的暫時缺失，將會有第三方擔保公司介入，客戶會有一部分擔保費(此收入為擔保公司收入)的支出項目。

據(jù)悉，從目前銀行間的情況看，同業(yè)在存量房貸利率的調整上各有各的條件，并確實存在一些地區(qū)差異；而銀行對于存量房貸客戶的政策還在變化中，門檻有可能進一步降低。專家建議，房貸者應根據(jù)自身實際情況，謀求幅度的優(yōu)惠，以進一步降低房貸支出。 （記者:潘曄）

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