購(gòu)房投資應(yīng)理性 別把“雞蛋”全放在房產(chǎn)上
別把“雞蛋”全放在房產(chǎn)上
　　本期“理財(cái)經(jīng)”和往常不一樣，我們邀請(qǐng)了兩位理財(cái)師一塊來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)方案。
　　購(gòu)房、購(gòu)房、購(gòu)房……受房?jī)r(jià)上漲的影響，不少高收入家庭把購(gòu)房當(dāng)作投資理財(cái)?shù)纳线x。
　　可是，如果一個(gè)家庭的大多數(shù)資產(chǎn)都以房產(chǎn)的形式存在，顯然不夠理智。用句老話：別把雞蛋放在一個(gè)籃子里。
　　于女士：我在外地有一套住房用于出租，價(jià)值70萬(wàn)元，租金每月1500元。我們家在廈門新購(gòu)了房子，按揭60萬(wàn)元，期限是15年，月供5000元。這套房子年底交房，明年中才能入住。而我們現(xiàn)在居住的房子已經(jīng)出售，5月份后要搬離這里。
　　收入方面，我和先生月收入合計(jì)11000元，年底另有獎(jiǎng)金50000元左右，先生的住房公積金每月有660元。我們家現(xiàn)在有存款15萬(wàn)元。
　　我和先生都是30出頭的人，我們的孩子兩歲了。我和先生的單位都有辦理社保，但沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。家庭日常開支每月3500～4000元，每年給雙方父母各5000元。
　　我們正在考慮是否再購(gòu)購(gòu)一套小戶型。較好是總價(jià)30萬(wàn)元以內(nèi)的二手房，以便在新房裝修前過(guò)渡自住，以后則用于出租。
　　如果不再購(gòu)房，我們就租房過(guò)渡，打算租一套1500元左右的房子。我們還打算一兩年內(nèi)購(gòu)購(gòu)一輛10萬(wàn)元左右的坐擁車。
　　我想請(qǐng)教理財(cái)師，我們家是購(gòu)房過(guò)渡好，還是租房過(guò)渡好呢？
　　■特邀理財(cái)師：廈門中行陳舒婕
　　陳舒婕算了一筆賬：于女士一家每月總收入達(dá)13160元；每月支出約9000元，還有4160元的結(jié)余；加上年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元，年收入將近21萬(wàn)元?？梢哉f(shuō)，于女士的家庭收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)好。
　　小陳說(shuō)，于女士擁有兩套住宅，在房產(chǎn)方面的投資已經(jīng)足夠多了，不需要再增加。如果馬上購(gòu)購(gòu)一套總價(jià)30萬(wàn)元、頭付15萬(wàn)元左右的二手房，手頭上的15萬(wàn)元存款就所剩無(wú)幾。而之前購(gòu)置的房子年底就要交房，這就很可能會(huì)面臨沒(méi)有裝修資金的尷尬。此外，按揭15萬(wàn)元，貸款期限15年，月供大約需要1250元，這樣，家庭每月的結(jié)余就會(huì)減少到2910元，相對(duì)偏少?？紤]到一兩年內(nèi)還有購(gòu)車的計(jì)劃，再購(gòu)置一套房產(chǎn)不太合適。
　　相比之下，在過(guò)渡期內(nèi)采取租房的方式更加理智。每月付出租金1500元，一年也只需要1.8萬(wàn)元，這很合算，更不會(huì)影響到房子的裝修和將來(lái)的購(gòu)車計(jì)劃。
　　小陳還建議，于女士在制訂家庭投資計(jì)劃的時(shí)候應(yīng)當(dāng)預(yù)留一筆備用金，別把所有的存款都用于投資，以免在發(fā)生意外時(shí)措手不及。備用金的數(shù)額以月支出的三倍為宜。對(duì)于女士的家庭來(lái)說(shuō)，也就是3萬(wàn)元左右。
　　此外，她還建議于女士為自己和家人購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)。雖然于女士夫妻倆都有社保，但還不足以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，也難以在退休后維持現(xiàn)有的生活水平。因此在資金有富余的情況下，可以考慮購(gòu)購(gòu)壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。每年的保費(fèi)支出可以控制在年收入的10%以內(nèi)，較多不超過(guò)20%。
　　■特邀理財(cái)師：廈門建行城建支行劉麗娟
　　劉麗娟也建議于女士不要購(gòu)房。假定物價(jià)年上漲率為4%，工資年增長(zhǎng)率為3%，學(xué)費(fèi)年增長(zhǎng)率為5%，貸款利率不變，如果于家購(gòu)了第三套房子，房子頭付可以掏出12萬(wàn)元存款（剩余的3萬(wàn)元家庭存款要作生活備用金），還得貸款18萬(wàn)元才夠。再假設(shè)貸款期限為15年，于家每月就要多負(fù)擔(dān) 1601.83元，月結(jié)余則減少為2558.17元。
如果于家一年后購(gòu)車，積攢了一年的結(jié)余加上年終獎(jiǎng)，扣去每年給父母的錢，只有7萬(wàn)，真要購(gòu)車，就得動(dòng)用生活備用金3萬(wàn)元，或者再次辦理貸款。所以，綜合來(lái)看，不購(gòu)房更好。
　　小劉還建議，3萬(wàn)元備用金可以優(yōu)先考慮貨幣市場(chǎng)基金。存款中拿出5萬(wàn)元作為購(gòu)車款的一部分。這部分資金可以選擇收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)不大，且資金較靈活的理財(cái)方式，才不會(huì)耽誤購(gòu)車。例如銀行的集合打新股理財(cái)（IPO理財(cái)）。于女士還可以拿出5萬(wàn)元存款選擇提前還貸或作為養(yǎng)老金理財(cái)?shù)念^期投資，可考慮證券投資。
　　此外，于女士還要每月定期儲(chǔ)蓄孩子的教育金及自己的養(yǎng)老金。目前各家基金公司推出的基金定投業(yè)務(wù)是比較不錯(cuò)的方式。小劉建議于女士選擇波動(dòng)較大、業(yè)績(jī)表現(xiàn)不錯(cuò)的股票型基金，也可根據(jù)自身的情況適當(dāng)增加黃金等其他方面的投資。
　　還有，于女士的家庭收入較高，孩子又小，可考慮購(gòu)購(gòu)意外險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等，防止意外情況給家庭帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
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