小張今年27歲，是典型的單身白領(lǐng)，從事軟件開(kāi)發(fā)工作，稅后月收入12000元，年底雙薪+10000元左右的獎(jiǎng)金，有社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。每月開(kāi)支：與人合租住房每月1500元房租，生活其他開(kāi)支3000元左右。

投資方面，目前投資股票2萬(wàn)元，基金8萬(wàn)元，有定期6萬(wàn)元，活期1萬(wàn)元。計(jì)劃在30歲結(jié)婚，并在結(jié)婚前購(gòu)套小兩居，以及價(jià)值10萬(wàn)元左右的小車(chē)。

號(hào)脈問(wèn)診

張先生工作較穩(wěn)定，收入較高，開(kāi)支不太大，年結(jié)余11.4萬(wàn)元，結(jié)余比例約為68%，高于一般的平均值，說(shuō)明張先生財(cái)富積累的速度很快。有基本的醫(yī)療和養(yǎng)老的保障，不過(guò)還略顯不足。投資方面，規(guī)模較大，涉及種類(lèi)也較多，初步判斷張先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于輕度進(jìn)取型的。

對(duì)癥下藥

現(xiàn)金規(guī)劃：張先生月支出4500元，由于工作較穩(wěn)定，而且無(wú)太大的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議大約準(zhǔn)備1.4萬(wàn)放入活期賬戶比較合適。

消費(fèi)支出規(guī)劃：張先生30歲計(jì)劃組建家庭，大約3年購(gòu)內(nèi)房購(gòu)車(chē)。按照房?jī)r(jià)2萬(wàn)/平方米的一般價(jià)計(jì)算，我們假定張先生的目標(biāo)為80平米的兩居室，那么購(gòu)房共需160萬(wàn)，頭付三成為48萬(wàn)。按目前的狀況，張先生已有資金和投資收益以及3年的節(jié)余，頭付款問(wèn)題不大。假設(shè)張先生購(gòu)房按揭20年，按貸款利息5%計(jì)算，月供大約7500元，目前來(lái)看超出了月收入的30%，所以壓力還是較大的。不過(guò)，隨著家庭的組建，家庭總收入會(huì)有所增加，月供的壓力會(huì)相應(yīng)減小。另外，購(gòu)車(chē)是一筆較大的開(kāi)支，10萬(wàn)對(duì)現(xiàn)在的張先生來(lái)說(shuō)壓力不大，但是要同時(shí)兼顧購(gòu)房計(jì)劃，還是考慮分期付款比較好。

保險(xiǎn)規(guī)劃：社保的醫(yī)療保障是較基本的，某些大病或非工傷意外，張先生還得自己承擔(dān)。所以張先生可以考慮配置重大疾病險(xiǎn)，然后附加意外險(xiǎn)。張先生每年可以控制年繳保費(fèi)1.78萬(wàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇可以多種搭配，另外，儲(chǔ)蓄分紅型的保險(xiǎn)也可以考慮。

投資規(guī)劃：基于我們估測(cè)的張先生的輕度進(jìn)取型風(fēng)格，我們建議張先生把約70%的資產(chǎn)作為成長(zhǎng)型資產(chǎn)，約30%作為定息資產(chǎn)，這樣比較合理。定期存款留足4萬(wàn)就較好，畢竟定期存款會(huì)以犧牲收益更高投資產(chǎn)品為代價(jià)。其余的閑置資金可以增加到基金或是投資到債券產(chǎn)品。大約10萬(wàn)的年節(jié)余(除去保險(xiǎn))可以采用基金定投的方式為購(gòu)房購(gòu)車(chē)等投資積累。(記者 高晨)

指導(dǎo)專(zhuān)家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)史慧