本文內(nèi)容針對(duì)上世紀(jì)七八十年代生人--目前較需要理財(cái)?shù)那嗄耆后w。從提出理財(cái)理念、打好個(gè)人(家庭)理財(cái)基礎(chǔ)，到提高個(gè)人(家庭)理財(cái)能力、掌握消費(fèi)規(guī)劃等幾個(gè)方面本文內(nèi)容針對(duì)上世紀(jì)七八十年代生人--目前較需要理財(cái)?shù)那嗄耆后w。從提出理財(cái)理念、打好個(gè)人(家庭)理財(cái)基礎(chǔ)，到提高個(gè)人(家庭)理財(cái)能力、掌握消費(fèi)規(guī)劃等幾個(gè)方面，對(duì)當(dāng)代年輕人生活工作中較需要做好，也較容易忽視的細(xì)節(jié)逐個(gè)提出，結(jié)合身邊發(fā)生的理財(cái)案例，幫助讀者掌握理財(cái)要點(diǎn)。

單身族的儲(chǔ)蓄要點(diǎn)

單身時(shí)間一般是1~5年，時(shí)間段一般是畢業(yè)后工作的1~5年中，這段時(shí)期的特點(diǎn)是：一般收入相對(duì)較低，而且朋友、同學(xué)多，經(jīng)常聚會(huì)，還有談戀愛的情況，花銷較大。所以這段時(shí)期的理財(cái)不以投資獲利為，而以積累（資金或經(jīng)驗(yàn)）為主，這段時(shí)期的理財(cái)步驟為：節(jié)財(cái)計(jì)劃→資產(chǎn)增值計(jì)劃（這里是廣義的資產(chǎn)增值，有多種投資方式，視你的個(gè)人情況而定）→應(yīng)急基金→購置住房。戰(zhàn)略方針是"積累為主，獲利為輔"。根據(jù)這個(gè)方針我們具體的建議是分三步：存，省，投。

存，即要求你每個(gè)月雷打不動(dòng)的收入中提取一部分存入銀行賬戶，這是你"聚沙成塔，集腋成裘"的步，一般建議提取10％~20％的收入每月存款。當(dāng)然這個(gè)比例要視實(shí)際收入和生活消費(fèi)成本而定，但是存款要注意順序，順序一定是先存再消費(fèi)，千萬不要在每個(gè)月底等消費(fèi)完了以后剩余的錢再拿來存。

省，顧名思義就是要節(jié)省、節(jié)約，在每月固定存款和基本生活消費(fèi)之外盡量減少不必要的開銷，把節(jié)余下來的錢用于存款或者用于投資（或保險(xiǎn)）?？吹竭@里，很多上世紀(jì)七八十年代出生的一族的朋友可能會(huì)覺得這一條難以執(zhí)行，并把"省"跟"摳"、"小氣"等貶義行為畫等號(hào)，實(shí)際上這種認(rèn)識(shí)也是有偏差的。

投，在去除每月固定存款和固定消費(fèi)之后的那部分資金可以用于投資。比如：再存款、購保險(xiǎn)、購股票（或其他金融產(chǎn)品）、教育進(jìn)修等。所以，這里我們說的投資不僅僅是普通的資金投入，而是三種投入方式的總稱：一般性投資、教育投入、保險(xiǎn)投入。

一般性投資建議：因?yàn)槎唐趦?nèi)不存在結(jié)婚或者其他大的資金花費(fèi)，所以可以多提高投資理財(cái)?shù)哪芰?，積累這方面的經(jīng)驗(yàn)?？蓪⒚吭驴捎觅Y本（除去固定存款和基本生活消費(fèi)）的60％投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30％選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10％以活期儲(chǔ)蓄的形式保證其流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。

購房合算還是租房合算？

購房面臨的一些問題，如購新房還是二手房？購現(xiàn)房還是期房？選擇什么貸款方式？如何計(jì)劃還貸？這些問題都是我們?cè)谫彿窟^程中需要考慮的。

如果購房需求不是很迫切，那么租房是否是一個(gè)好選擇呢？

前幾年，如果有人問你租房合算還是購房合算時(shí)，你以及大多數(shù)人的回答可能都是：有錢，當(dāng)然是購房合算。"租房子就像為別人打工，而貸款購房則是為自己打工。"誰都想擁有真正屬于自己的一個(gè)避風(fēng)港，一個(gè)溫馨的小窩，在他們看來，"租的房子不是自己的家"。在房地產(chǎn)交易會(huì)上，很多年輕人都有類似的想法，看房的人中年輕人也占有很大的比重。

但現(xiàn)在，估計(jì)你的想法可能也不會(huì)變，只是現(xiàn)實(shí)逼迫你慢慢來計(jì)算一切，認(rèn)為租房合算的人也就逐漸多了起來。甚至有人把自己先進(jìn)的住房賣了去租房子；一些本來打算購房結(jié)婚的年輕人，也重新考慮起租房結(jié)婚的可能性。有些人也表示目前更樂意租房子，認(rèn)為"購房的話，只能是為銀行和房地產(chǎn)商打工，天天擔(dān)心有特殊事情花費(fèi)，月月都為月供發(fā)愁，整個(gè)人都被和房子奴役住，這種生活真的很累，精神壓力也太大了。"

那么，哪些人適合租房，哪些人適合購房？租房或購房，到底孰虧孰贏？哪個(gè)更合算。有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家算過一筆經(jīng)濟(jì)賬，還銀行20年的借貸利息，相當(dāng)于甚至高于租20年房的租金費(fèi)用。比如以現(xiàn)在的房價(jià)，在北京一般的位置購一套100萬元左右的房子，頭付款要30萬元，組合貸款70萬元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同類房子月租金也就2000多元。如果再算上裝修和頭付款的利息，每年節(jié)省的資金可能就有上萬元。這樣有些人就考慮了，"如果將沒有支出的頭付款和裝修費(fèi)用投資到收益更高的地方，會(huì)不會(huì)更加合算呢？通過國家的調(diào)控政策，說不定房價(jià)真的會(huì)下降呢？我應(yīng)該用這筆錢更好的發(fā)展自己的事業(yè)。"另外就是一些需要大量貸款才能購房的年輕人，對(duì)他們來說，大量的貸款會(huì)抑制他們的發(fā)展空間，選擇租房可能更合算。

而對(duì)于有父母資助，資金寬裕的部分年輕人，似乎購購自有住房比較合算。從長期來看，在一個(gè)比較成熟穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場，投資房產(chǎn)的回報(bào)率應(yīng)該圍繞著貸款利率上下波動(dòng)的。如果不是在合理范圍內(nèi)，市場上可供出租的房源和有需求的租房量就會(huì)反復(fù)調(diào)整，使市場保持合理的狀態(tài)。在一些房地產(chǎn)價(jià)格保持穩(wěn)定的發(fā)達(dá)國家，住房的自有率基本保持在60％至70％這樣的水平。而在房地產(chǎn)市場逐漸趨于理性的大背景下，房租支出一般不會(huì)低于存款利息，租房的和購房的都不會(huì)吃大虧或者占大便宜。租還是購，取決于生活方式。當(dāng)然，對(duì)于租房購房哪個(gè)合算，還要全面考慮生活、工作、將來或現(xiàn)在子女培養(yǎng)、教育等方面的需要。工作、生活不穩(wěn)定時(shí)，租房可作為更多年輕人的選擇。 合理購購人身保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充

趙先生今年28歲，在北京一所大學(xué)畢業(yè)后，2002年進(jìn)入亦莊經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)一家大型電子企業(yè)從事技術(shù)工作，月工資收入在5000元左右。公司為其提供了較基本的一系列保險(xiǎn)。幾年下來，手中共有7萬余元積蓄。他單身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他開銷為2000元左右。以目前的工資水平來計(jì)算，他每月還有近3000元的結(jié)余，完全有能力購購一些意外、疾病等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。然而，趙先生一直認(rèn)為自己所擁有的社會(huì)醫(yī)療保障已經(jīng)很完善，今后結(jié)婚、購房、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女需要很多資金，還是應(yīng)該盡量多積攢些錢，減少些不必要的花銷，所以，他始終沒將購購商業(yè)保險(xiǎn)放在心上。

2005年趙先生生了一場大病，突患急性盲腸炎住院治療，共花去醫(yī)療費(fèi)用8000元。而剛出院不久，又在一次交通事故中摔傷了腳，導(dǎo)致腳面骨折，又花去醫(yī)療費(fèi)用6000多元。趙先生本以為這些費(fèi)用自己已經(jīng)上了醫(yī)療保險(xiǎn)，不用再支付過多的費(fèi)用，費(fèi)用都可以從醫(yī)?？ㄖ械膫€(gè)人賬戶資金和社會(huì)統(tǒng)籌資金承擔(dān)，可是實(shí)際上，趙先生卻為他的兩次醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人支付了7000多元，在總共14000元的醫(yī)療費(fèi)中，除去個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶卡中原有的1500元全部花完后，社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分只承擔(dān)了5500元左右。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在住院費(fèi)用的使用方面有一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為自付段，起付線以上85％的金額由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付，其余15％要由個(gè)人自付。也就是說，如果發(fā)生住院費(fèi)用，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分負(fù)責(zé)承擔(dān)起付線以上金額的85％，起付線以內(nèi)及起付線以上金額的15％要由個(gè)人來承擔(dān)。這說明，即使擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障，有一部分風(fēng)險(xiǎn)還是需要自己去承擔(dān)的；其次，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于以下幾種情形，規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個(gè)人賬戶資金不予支付，如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。像趙先生這樣因發(fā)生交通事故所發(fā)生的6000元醫(yī)療費(fèi)用全部要由個(gè)人支付，不能用統(tǒng)籌基金、附加基金及個(gè)人賬戶資金來支付。購購保險(xiǎn)要分步走

當(dāng)你面對(duì)保險(xiǎn)公司推薦的各種險(xiǎn)種時(shí)，相信大家都會(huì)有些茫然。的擔(dān)心就是自己購了保險(xiǎn)以后，作用不大怎么辦？如何能夠做到較佳方案？這就需要在購購前做好前期工作。確定自己需要保險(xiǎn)的方面

你沒有必要把所有的保險(xiǎn)都購全，你可以就投資、子女、養(yǎng)老、健康、保障、意外等6類做出自己的選擇。影響風(fēng)險(xiǎn)的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡和家庭等。比如享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，在醫(yī)療費(fèi)用支出較大的時(shí)候，需要商業(yè)保險(xiǎn)的保障。而不享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人，則需要全面的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)條件好的人，在生病時(shí)有足夠的承受能力。而經(jīng)濟(jì)條件一般的人，可能因一場大病陷入貧困。肩負(fù)家庭重?fù)?dān)的人，在疾病期間可能需要額外的津貼。而單身，則很可能不存在這個(gè)問題。因此應(yīng)該視自己的真正需求有選擇地購購保險(xiǎn)，而不需要面面俱到。確定你購購的保險(xiǎn)能夠注重長遠(yuǎn)保障

與其他商品不同，保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，是精算人員根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的。這就意味著較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍和給付保險(xiǎn)金的條件必然受限制。因此，我們?cè)谫徺彵ｋU(xiǎn)之前一定要設(shè)計(jì)好一個(gè)能夠保障長遠(yuǎn)利益的保險(xiǎn)方案，這樣才能得到物有所值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

自由職業(yè)者適合購什么保險(xiǎn)

相對(duì)于有工作單位的朋友來說，自由職業(yè)者和個(gè)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)者由于沒有社會(huì)保險(xiǎn)，所面臨的生老病死等意外風(fēng)險(xiǎn)就得不到保障，因此參加社會(huì)保險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急。先辦社會(huì)保險(xiǎn)是上策

眾所周知，社會(huì)保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠。因此，保險(xiǎn)顧問建議，自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟(jì)收入的自由職業(yè)者只要有《勞動(dòng)手冊(cè)》，就可以到街道勞動(dòng)服務(wù)，每月按照個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的30．5％來繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)體經(jīng)濟(jì)人員憑營業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計(jì)算方法相同。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，較低為上一年度全市職工平均月收入，較高不超過上一年度全市職工月平均工資的300％。比如自定繳費(fèi)基數(shù)定為2000元，那么每月要繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)610元。社保機(jī)構(gòu)將用個(gè)人繳納基數(shù)的11％為其建立養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶。

另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為上述基數(shù)的8％；如果參加含有門急診費(fèi)用保險(xiǎn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為14％。以8％比例繳保險(xiǎn)費(fèi)的人員，不設(shè)立個(gè)人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費(fèi)用的報(bào)銷享受與其他參加社會(huì)醫(yī)保的普通職工同等的待遇。醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)較迫切

醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例（通常是50％880％），按照投保人醫(yī)療中費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司幫助投保者

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