中國人民銀行副行長蘇寧表示，央行非常重視地震震毀房屋的按揭貸款問題，目前正在積極地采取辦法。“請廣大受災(zāi)群眾相信，我們一定能夠找到一個妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護(hù)商業(yè)銀行的利益，同時更要保護(hù)好廣大民眾的利益。”蘇寧說。

據(jù)介紹，央行目前正在協(xié)調(diào)各方研究措施，解決災(zāi)后所面臨的很多新問題，包括信用卡的還款問題、延期還款所產(chǎn)生的信用記錄問題等。

●屋毀也要還貸？

“房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種。從民法看，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)?！北本┘褏R律師事務(wù)所律師邱寶昌認(rèn)為。也就是說，銀行是不可能主動免除債務(wù)人還款義務(wù)的。同時，簽訂合同時，注意“不可抗力”在合同中是如何界定的?！安豢煽沽Α敝覆荒茴A(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況(僅指自然災(zāi)害，不包括政府行為或社會異常事件)。任何一方不得就此做擴(kuò)大解釋，否則，該解釋不具有約束力。并應(yīng)約定一個告知期限。

目前，大部分銀行表示，鑒于地震災(zāi)區(qū)的巨大損失，出于社會責(zé)任方面的考慮，銀行短期內(nèi)不會對逾期還款者罰息。對于未投保的受損房屋，預(yù)期政府和地方政府都將出資幫助修復(fù)。但是，我國面對這種大型自然災(zāi)害的情況也很少，無論在法律制度和實際操作中都留有不少空白。

●房貸險賠付不含地震損屋

那么，房貸險能否為地震受災(zāi)房屋購單呢？答案也是不令人滿意的。筆者對此采訪了某保險公司的員工，房屋保險主要是針對房屋主體結(jié)構(gòu)，保險費率為0.1%~1.2%（年費率），發(fā)生意外時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限，保險金額可以按照購房合同上標(biāo)明的總房款或房屋評估報告上的總房款來定。該業(yè)務(wù)員表示，房屋參保后，由火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險公司負(fù)責(zé)理賠，但由地震、戰(zhàn)爭、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險范圍內(nèi)。

筆者也從交行、建行、興業(yè)等多家銀行及開發(fā)商處了解到，原先客戶必須購購的房貸險，改由客戶自愿決定是否購購后，大部分借款人都不購房貸險了。某項目準(zhǔn)業(yè)主王先生告訴記者，據(jù)他了解，現(xiàn)在幾乎沒有購房者愿意購房貸險，不僅僅是幾千元保險費的問題。王先生說：“保險就是用來規(guī)避我們將來生活中不可知、不可測的各種風(fēng)險，把這種可能出現(xiàn)的風(fēng)險通過參保的形式轉(zhuǎn)移出去，使我們的整個家庭經(jīng)濟(jì)生活少受打擊，把損失降到較低。但是，該險種的賠付范圍非常小，只有爆炸、火災(zāi)、雷擊等災(zāi)害發(fā)生時才予賠償，而且不賠房內(nèi)財產(chǎn)，只賠房屋毀損帶來的損失，有點不合理。像這種大災(zāi)，比如地震，什么都不再包賠范圍，我們還購它干嗎呢?！?p>但是有律師表示，根據(jù)《合同法》，在保險合同雙方充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，依據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致的原則，在保險公司風(fēng)險增大的情況下，按揭貸款者可以通過增加保費等方式，同協(xié)商保險公司重新確定保險條款?？墒牵@對已經(jīng)發(fā)生損失的房屋顯然于事無補。同時，如果保險公司考慮到地震等不可抗力因素風(fēng)險大，在制定保險條款時將其排除在理賠范圍外，并不違反相關(guān)法律，是合理的。　

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