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中產(chǎn)家庭50萬元流動資金 先購房還是先投資?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 475 次
馬女士今年36歲,現(xiàn)任某股份制銀行中層專業(yè),年薪20萬元;老公林先生在國企任中層干部,年薪15萬元。夫妻倆有個5歲的小孩,明年上小學(xué)。馬女士有一套在外環(huán)的自住房,市值200萬元;另有一套老房子市值60萬元,目前閑置。自住房尚有20萬元貸款,每月以公積金還貸。
家庭每月用于小孩的開銷約3000元,每月交通、餐飲和其他開銷在1萬元左右,每年走親訪友還需花去2萬元。家庭有儲蓄30萬元,另有銀行理財產(chǎn)品20萬元,以短期類理財產(chǎn)品為主,目前年收益率僅為2.5%左右。
馬女士表示,由于前段時間上海房價漲幅較快,她希望找到好的房產(chǎn)投資渠道;另外,馬女士也希望在目前低利率的情況下提高投資收益率,希望理財師給點建議。
方案一
在大盤2800點以下?lián)駮r入市
渤海銀行北京分行理財師姜龍君
【現(xiàn)狀分析】
馬女士家庭總資產(chǎn)310萬元,負(fù)債20萬元,資產(chǎn)負(fù)債率6.5%,家庭負(fù)債率較低,具備追加按揭貸款的能力;家庭年收入35萬元,支出17.6萬元,收支比例50.3%,表明家庭消費過高,不利于財富積累。究其原因:一是孩子的早教支出,二是單位離家較遠造成的額外開銷,三是走親訪友、交際應(yīng)酬的支出。家庭具備壓縮開支的空間。
馬女士有一套市值60萬元的閑置老房,長期閑置著實可惜。馬女士的金融資產(chǎn)為活期儲蓄和短期銀行理財,流動性好,但資本收益率低,需要加以提升。
【理財規(guī)劃】
房產(chǎn)規(guī)劃馬女士的小孩明年上學(xué),需要每天接。馬女士居住在外環(huán)附近,每天往返于住所、單位和學(xué)校,不僅將增加支出較大,也耗費了大量的時間和精力。若閑置老房交通便利,建議馬女士重新裝修老房并搬回居住。若老房的位置不能兼顧上下班和孩子上學(xué),則考慮出售現(xiàn)有老房,置換一套滿足上述條件的二手房,而目前的住所可供出租或偶爾自住。
近幾個月房價的報復(fù)性上漲已經(jīng)超出了市場預(yù)期,在實體經(jīng)濟并未反轉(zhuǎn)之前,不排除再度調(diào)整的可能。但長期來看,隨著城市化進程的推進,全國城市的房價一定是波浪式上升。因此,不動產(chǎn)投資不失為一個穩(wěn)健的投資品種。
馬女士家庭月收入2.9萬元,可承擔(dān)1.5萬元左右的月供,較多可申請住房貸款240萬元或商用房貸款130萬元。當(dāng)前困擾馬女士的難題在于頭付款的短缺,如有必要,可通過抵押現(xiàn)有住房來籌集,但須先以自有資金結(jié)清剩余的20萬元公積金貸款。
投資規(guī)劃 馬女士夫婦工作穩(wěn)定,保障齊全,可以購購定期壽險、意外險和家庭財產(chǎn)保單,以備不時之需;為孩子投保兩全保險附加大病或意外傷害險,也可同時配置分紅型保險儲備孩子未來的教育金。
馬女士現(xiàn)金資產(chǎn)50萬元可做如下安排:3萬元應(yīng)急備用金,2萬元購購保險,15萬元留作老房裝修基金,其余30萬元存入銀行,準(zhǔn)備投資股票,待大盤跌破2800點擇時入市,選擇資源類和低市盈率的龍頭品種加以配置。但股票投資是一項風(fēng)險性高、技術(shù)性強的品種,要在相對安全的區(qū)間介入,執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律,戒貪戒躁止盈止損,寧可錯過也不要做錯。
方案二
以置換方式在內(nèi)環(huán)購購自住房
中國銀行上海市分行外灘財富范一民
【現(xiàn)狀分析】
馬女士和先生收入較高,家庭財富的增長主要靠薪水收入,家庭開支主要集中在日常開銷和子女教育上,約占年收入的50%。除了30萬元銀行存款外,家庭投資主要為期限較短的固定收益投資,收益率略高于一年期定期存款,從總體來看,生息資產(chǎn)的率較低。
【理財規(guī)劃】
馬女士希望能提高生息資產(chǎn)的收益率,關(guān)鍵在于她的期望值和風(fēng)險承受能力。若馬女士屬于穩(wěn)健型投資者,建議她主要投資銀行系的信托類產(chǎn)品。
目前半年期的產(chǎn)品年收益率約為3%,1年期的產(chǎn)品年收益率約為5%,部分期限較長的產(chǎn)品年收益率甚至可達7%??紤]到她對房產(chǎn)投資的興趣和資金流動性等因素,1年期以內(nèi)的產(chǎn)品較為合適。
馬女士目前手頭有流動資產(chǎn)50萬元,建議購購30萬~40萬元的理財產(chǎn)品,剩余部分在預(yù)留一定數(shù)額的家庭備用金后,投入不同類型的開放式基金中,在合理配置的前提下均衡整體資產(chǎn)的風(fēng)險和收益。
由于馬女士的房子在外環(huán)線附近,導(dǎo)致平時交通不便。同時,由于孩子明年上小學(xué),建議馬女士家庭在綜合夫妻工作和子女教育等因素后,通過置換的方式在市區(qū)內(nèi)環(huán)線附近購購一套自住房。如果新房價格較高,可將現(xiàn)有的2套住房全部出售以彌補資金的不足。
當(dāng)然,都在企業(yè)擔(dān)任中層專業(yè)的馬女士和林先生收入穩(wěn)定,應(yīng)充分利用公積金賬戶內(nèi)的余額有效降低貸款成本,減輕家庭的負(fù)擔(dān)。此外,如果手頭有多余的非自住房,應(yīng)在簡單裝修后出租,提高率。
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