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理財案例:有房有車都市族如何制定家庭規(guī)劃
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 478 次
方案一要兼顧意外風險保障
廣電日生人壽保險理財師史磊
現(xiàn)狀分析
李先生很喜歡戶外運動和旅行,但戶外運動和旅行所面臨的意外風險是很大的。李先生打算在3年之內(nèi)為家庭增添新的成員,就必須要為家庭新成員的誕生提供充足的資金準備,且按照目前撫養(yǎng)孩子的成本計算,每月的花費需要增加2000元。李先生家庭年收入19.6萬元,年支出5.76萬元,算上撫養(yǎng)孩子每年多支出2.4萬元,年可支配收入為11.44萬元。
理財建議
按照李先生家庭構(gòu)成情況和收入狀況,可保留年收入的一半約10萬元,以變現(xiàn)能力強的現(xiàn)金和銀行存款留存,作為應對突發(fā)情況所需要的支出。剩余的定期存款,可選擇收益穩(wěn)健的投資渠道,以便資產(chǎn)的保值與增值,也為即將增添的新成員提供相當?shù)呢攧毡U?。目前保有的基金和股票,可以根?jù)李先生的風險承受能力,調(diào)整基金與股票的配置比例和相應的投資策略。
保險計劃
李先生家庭收入穩(wěn)定,年收入中22880元(年可支配收入的20%)可以用于保險費的支出,且持續(xù)繳費能力很強。家庭已經(jīng)預先準備3萬元,作為頭年度保費的支出。
李先生本人作為戶外運動和旅行的愛好者,可以選擇保險金額10萬元,繳費期間較長(繳費期間直到李先生60歲)的終身壽險。在主險終身壽險的基礎上,附加50萬元保險金額的意外險,和50萬元保險金額的定期壽險(保障期限為10年),作為意外風險的保障。然后再附加住院費用報銷和住院津貼醫(yī)療健康附加險,分擔疾病或意外傷害治療的費用。同時可以購購保險金額10萬元的終身重大疾病保險。整個保障計劃,每年需要花費7500元。
李先生妻子的保障計劃以保證收益性質(zhì)的壽險為主,可選擇保險金額10萬元的全能型終身壽險,每年保費5000元,共繳費10年,待李先生的妻子50歲時候,較高可以獲得10萬元的賬戶價值。在主險中附加住院費用報銷和住院津貼醫(yī)療健康險,彌補因疾病或意外而發(fā)生的治療費用,另外附加10萬元保險金額的意外險。同時可購購保險金額10萬元的終身重大疾病保險,作為重大疾病發(fā)生的保障。整個保險計劃花費每年8200元。
在即將出生的小孩方面,可以選擇帶有教育基金和醫(yī)療險性質(zhì)的保障計劃,為孩子醫(yī)療花費和將來的學習提供良好的基礎。保險金額10萬元主險,附加1萬元保險金額的大學教育基金及醫(yī)療保險,保險費花費4800元。
余下的錢,李先生夫妻可以選擇購購養(yǎng)老保險,作為養(yǎng)老的保障,或作為保證收益型壽險投資。隨著夫婦年齡的增長和收入的增加,可以增加養(yǎng)老保障的投入和對小孩教育基金的投入,降低意外風險保障的支出,為幸福的晚年生活提供更良好的物質(zhì)條件。
方案二應提高資產(chǎn)的有效利用率
泰康人壽上海分公司顧海建
現(xiàn)狀分析
目前該家庭的收入比較穩(wěn)定且無任何負債,但收入來源單一、資產(chǎn)沒有得到很好的利用,收益率不高。同時,流動資產(chǎn)運用率不夠,尤其是定期存款金額過大。
從收支上分析,收入與支出之比還算合理。每月的支出占收入的37%,年度結(jié)余在70%左右,也就是說該家庭的財富基本是靠工資收入累積起來的。目前該家庭計劃3年內(nèi)要孩子,因此李先生在家庭中的責任比較重大,主要體現(xiàn)在對妻子的責任和未來寶寶的責任。
理財建議
建議現(xiàn)金和活期存款保持在2.5萬左右,這樣可以維持家庭日常6個月的開銷而不會影響生活品質(zhì),剩余的現(xiàn)金可以用作投資。從李先生家庭的定期存款來看,李先生的理財觀念保守,也就是承擔風險能力偏低,所以建議選擇風險中下的投資組合。60%的資金選擇低風險的固定收益類產(chǎn)品,比如人民幣理財債券型基金或者債券,收益率可達到3%左右;40%的資金選擇中等風險的投資,包括基金和券商集合理財產(chǎn)品等,收益率可達到10%左右,這樣可以提高資金的使用效率,還可以為3年內(nèi)出生的孩子準備充足的撫養(yǎng)基金。
保險計劃
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