隨著上海二手房按揭貸款市場(chǎng)的高速成長(zhǎng)，出現(xiàn)了一批專業(yè)的二手房按揭貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，而在操作模式中潛在的種種操作風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，尤其是在二手房按揭貸款操作過程中的“服務(wù)機(jī)構(gòu)”（指專業(yè)貸款服務(wù)公司、房屋中介公司、評(píng)估公司等）的道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和操作水平風(fēng)險(xiǎn)。

二手房按揭貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的房屋中介一起，在商業(yè)銀行和貸款申請(qǐng)人之間，填補(bǔ)了諸多的服務(wù)空白，為上海市二手房市場(chǎng)的活躍和二手房按揭貸款的普及起到了巨大的推動(dòng)作用。從其中立和第三方的市場(chǎng)定位看，他們區(qū)別于傳統(tǒng)的房屋中介機(jī)構(gòu)，不僅僅為商業(yè)銀行在開展二手房按揭貸款業(yè)務(wù)中提供有力的營(yíng)銷渠道支持，同時(shí)，還承擔(dān)了為商業(yè)銀行提供二手房交易服務(wù)、交易風(fēng)險(xiǎn)保證、評(píng)估咨詢和大量的貸前服務(wù)工作，成為商業(yè)銀行極為重要的業(yè)務(wù)合作伙伴。

然而，在這個(gè)新生行業(yè)中的一些企業(yè)，尤其是房屋中介公司，存在著良莠不齊、惡性競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范操作的種種問題。

根據(jù)上海房地產(chǎn)的市場(chǎng)研究動(dòng)態(tài)分析，二手房按揭貸款市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面內(nèi)容：一方面，銀行的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)：是個(gè)人住房貸款產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)。借款人履行還款承諾的信用程度高低而造成的潛在二手房按揭貸款形成逾期和壞賬的風(fēng)險(xiǎn)；借款人的真實(shí)收入能力低于其實(shí)際償還能力而造成的潛在二手房按揭貸款形成逾期和壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，操作模式的風(fēng)險(xiǎn)，這是由于服務(wù)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、資金能力、操作水平、信用道德水平可能給房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于虛擬交易而產(chǎn)生的惡意騙貸行為給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，如假交易、真抵押騙取低息二手房按揭貸款的行為。貸款發(fā)放過程中的登記風(fēng)險(xiǎn)，指銀行在二手房按揭貸款發(fā)放過程中由于不符合房地產(chǎn)登記的有關(guān)規(guī)定，或在辦理過程中涉及司法限制等原因造成無(wú)法取得登記證明、無(wú)法完成抵押登記設(shè)定而導(dǎo)致銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。占用、挪用貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)，指銀行放款給房屋中介公司或?qū)I(yè)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)后，該類公司不履行委托放款職責(zé)而任意占用或挪用該筆資金造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，指由于對(duì)抵押物價(jià)值的錯(cuò)誤評(píng)估造成銀行實(shí)際貸款比例過高，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下滑的時(shí)期對(duì)銀行貸款資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

謝婉斐

來(lái)源：東方早報(bào)

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