日前，建設(shè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人就“住房保障”情況接受中外記者集體采訪時(shí)表示，到目前為止，全國(guó)住房公積金在賬面上的有4000多億元?？鄢L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi)以外，還有2000多億在賬面上。有不少人關(guān)心，說這2000多億沉淀在哪里。從公積金的使用情況來看，在過去的一年有了較大程度的提高。但是由于公積金本身的性質(zhì)，它不

能跨區(qū)域轉(zhuǎn)移，這就造成了有些省區(qū)公積金貸款率已經(jīng)超過了90%，甚至更高的比例。

面對(duì)2000億這個(gè)數(shù)字，實(shí)在刺人眼目。聯(lián)想住房公積金制度為職工置業(yè)提供貨幣化保障的初衷，就使人不能不問個(gè)究竟，為什么眾多購房人在慨嘆房?jī)r(jià)過高而打消購房念頭的同時(shí)，會(huì)有如此巨量公積金沉淀閑置呢？即使有政策性、補(bǔ)貼性背景，公積金的使用仍然無法繞開各種利益的糾纏。比如開發(fā)商，這一群體大多對(duì)公積金貸款缺乏積極性，手續(xù)繁瑣、辦理周期長(zhǎng)會(huì)影響其資金回籠速度。再比如各商業(yè)銀行，商業(yè)貸款與公積金貸款之間的利息差，促使銀行必須使出一些特別招數(shù)應(yīng)對(duì)，與開發(fā)商之間的強(qiáng)制性協(xié)議，要求后者必須向購房人推介銀行自營(yíng)性貸款，就是鮮明特例。

在我看來，造成2000億公積金沉淀除去利益驅(qū)使外，公積金制度執(zhí)行過程中的問題也不容回避。據(jù)筆者觀察，近來房?jī)r(jià)一路飆升，但普通公積金貸款額度只是到較近才有所提高；以及公積金貸款缺乏差異化操作，也將一些潛在的受益人拒之門外。各種原因?qū)е铝搜胄袌?bào)告的明示——公積金貸款有額度限制，一般較難申請(qǐng)，支持中低收入職工購房的效果不明顯，可見，公積金運(yùn)用率依舊“可圈可點(diǎn)”，受限過多，才使得2000億公積金“發(fā)育不良”。

面對(duì)2000億公積金的沉淀，筆者以為，我們迫切需要對(duì)住房公積金的性質(zhì)和職責(zé)、應(yīng)該做到的和可以做到的功能，重新作出界定和廓清。特別有兩大問題在當(dāng)前亟須明確說明。

住房公積金的產(chǎn)權(quán)到底歸誰。賬戶持有人是否該有完全產(chǎn)權(quán)？還是因?yàn)橛袊?guó)家補(bǔ)貼成分在內(nèi)，而只有有限產(chǎn)權(quán)？但即使是有限產(chǎn)權(quán)，賬戶所有人也有一定的對(duì)其資金的安全關(guān)注權(quán)、處置權(quán)、使用權(quán)。產(chǎn)權(quán)歸誰，這直接涉及住房公積金收益歸誰的問題。

從表面上看，住房公積金增值收益由國(guó)家支配用于住房保障，似乎很合情合理。但經(jīng)仔細(xì)推敲，可能不是那么說得過去，畢竟職工存入至少自己那份公積金時(shí)沒有被告知增值收益要被捐獻(xiàn)的義務(wù)。同樣，這也涉及到公積金到底為誰增值保值的問題。也只有明確了這一點(diǎn)，才能解決公積金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的動(dòng)機(jī)機(jī)制問題。

住房公積金被稱之為百姓的“安居錢”。但是，究竟有多少人享受到了這個(gè)優(yōu)惠呢？在上個(gè)世紀(jì)九十年代開始實(shí)施住房公積金制度時(shí)，人們?cè)O(shè)想“讓幾乎所有的工薪都可以通過這個(gè)制度受益。”10多年過去了，大部分有強(qiáng)烈改善住房需求的城鎮(zhèn)職工因?yàn)闆]有建立公積金，而無法獲得住房公積金貸款；已經(jīng)建立公積金制度的行政事業(yè)單位職工，因住房條件相對(duì)較好而缺乏貸款購房的內(nèi)在需求。以廣東佛山市為例，2007年成交的商品房60%都是外地人購購，而在本地居民購購的40%的商品房中，繳存了住房公積金的職工所占比例很小。

不容忽視的是，手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)，是公積金貸款受阻的重要外因，這也是職工對(duì)住房公積金貸款意見較為強(qiáng)烈的一點(diǎn)。據(jù)我所知，個(gè)別地方住房公積金管理設(shè)置強(qiáng)制性服務(wù)，貸款條件多、程序繁雜，讓許多前來辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人煩不勝煩。另一方面，一些地方房產(chǎn)管理部門在辦理房產(chǎn)抵押、評(píng)估等業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置障礙較多，公積金管理個(gè)人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸，貸款余額及規(guī)模受到較大限制。

再有，開發(fā)商和銀行對(duì)住房公積金貸款也是不太“感冒”。許多樓盤在出售時(shí)，要么不愿接受客戶住房公積金購房，要么讓客戶自行辦理相關(guān)手續(xù)，讓許多用公積金貸款購房人明顯感覺受“冷落”。而銀行更是如此，商業(yè)貸款的利潤(rùn)明顯高于公積金貸款，手續(xù)、周期也相對(duì)簡(jiǎn)便快捷，何樂而不為。而且許多開發(fā)商在和銀行的合作中，都“約定”開發(fā)商為其推介其自營(yíng)性貸款。

種種跡象無不表明，巨額公積金沉淀“冰凍三尺，非一日之寒”，要打破這層堅(jiān)冰，亟須相關(guān)職能部門多管齊下，唯其如此，方能盤活沉淀或?qū)⒊恋淼木揞~公積金，讓其“消化梗塞”癥狀得以“暢通無阻”，進(jìn)而步入良性循環(huán)的正軌。 （王加榮）

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