住房公積金是我國城鎮(zhèn)職工和單位按照法律規(guī)定繳存的一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，均屬于職工個(gè)人所有。任由公積金賬戶躺在那里睡大覺，仍是十分普遍的情況。從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗煤糜没罟e金，融通公積金的購房融資、儲(chǔ)蓄積累、養(yǎng)老補(bǔ)充等主要功能，具有更加現(xiàn)實(shí)的意義。

　　盡量按月提取公積金

　　國家對(duì)住房公積金管理較嚴(yán)，在用途、貸款、提取等方面都做出了嚴(yán)格的規(guī)定，但隨著形勢(shì)的變化，特別是為應(yīng)對(duì)高房?jī)r(jià)，國家主管部門以及各地住房公積金管理部門都對(duì)住房公積金的管理和使用，做出了諸多人性化的規(guī)定，使符合條件的購房或者租房者可以享受到公積金的多重好處。例如，多個(gè)城市已做出了公積金可以按月提取的規(guī)定，且租房者也可以提取公積金用于房租支出，這大大方便了公積金繳存者。國家高端理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)姜龍君建議，盡可能提高公積金貸款使用額度，盡可能辦理公積金按月提取，這樣既避免了住房公積金閑置在賬戶里，又可以幫助購房租房者減輕供款壓力，改善財(cái)務(wù)狀況。

　　活用公積金提前還貸

　　公積金除用于貸款購房外，還可用于直接購購、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公積金都躺在賬戶里“睡大覺”，嚴(yán)重影響了公積金的使用效率，因?yàn)楣e金的計(jì)息利率相對(duì)較低，應(yīng)該盡量使公積金“活”起來，讓其發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　姜龍君表示，對(duì)于已用商業(yè)貸款而沒有使用公積金貸款，且還款壓力較大的購房者，可持購房合同、貸款合同等憑證，按規(guī)定時(shí)間前往住房公積金管理一次性提取公積金用于提前還貸。這樣每月的還款額就可以相應(yīng)減少，支付的利息總額自然減少。省下來的資金可以用于其他投資或者消費(fèi)用途。

　　合理變通用公積金購車

　　再比如，隨著生活水平的不斷提高，汽車成為必要的代步工具，一般家庭在購房時(shí)就已經(jīng)負(fù)債累累，購車幾乎成為“奢望”。姜龍君表示，如果特想成為有車一族，且公積金尚未有效使用的話，可以適當(dāng)變通一下，以實(shí)現(xiàn)自己的購車夢(mèng)。當(dāng)然，無論是房貸還是車貸，每月總還款額都不要超過家庭月收入的55%，否則家庭財(cái)務(wù)就會(huì)因失去彈性而變得脆弱。

　　公積金理財(cái)注意事項(xiàng)

　　從上面的分析來看，如果合理利用公積金，能夠給自己帶來不少便利，但在規(guī)劃公積金理財(cái)時(shí)，也應(yīng)注意一些事項(xiàng)：

　　頭先，公積金不能直接用作購房頭付，如果是新購房，頭付款只能用自有資金或者其他途徑來解決，并在繳付頭付款購房后，才能按規(guī)定提取公積金。

　　其次，根據(jù)規(guī)定，不論是在結(jié)婚前還是在結(jié)婚后辦理的公積金，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金貸款，公積金管理系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款未還清前，夫妻任何一方均不能再申請(qǐng)使用公積金貸款。

　　第三，公積金賬戶利息較低，但對(duì)于不具備提取條件，且無投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的繳存者來說，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資產(chǎn)配置組合中的穩(wěn)健或者保守配置，經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來的養(yǎng)老等支出。

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