購(gòu)房，對(duì)于生活在一線城市的工薪來(lái)說，是一件很不輕松的事情，因而，購(gòu)房成為他們?nèi)松休^為重要的理財(cái)目標(biāo)。據(jù)訊,一般而言，30出頭的他們大多組建了三口之家，在幾年的打拼中，又積累了30萬(wàn)左右的資金。那么，面對(duì)日益高漲的房?jī)r(jià)，擁有30萬(wàn)元資金的他們，如何使自己錢生錢的速度超越房?jī)r(jià)的漲幅，較終圓一個(gè)昂貴的購(gòu)房夢(mèng)呢？

30歲是成家立業(yè)之年。對(duì)于在廣州打拼多年的齊毅來(lái)說，現(xiàn)年30歲的他，已按部就班地結(jié)婚生子，建立了自己的三口之家，并積累了一筆30萬(wàn)元的資金。但遺憾的是，他卻還沒有屬于自己的房子，而30萬(wàn)元的資金想在廣州實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房夢(mèng)又是那樣的遙遠(yuǎn)。因而，如何讓這筆資產(chǎn)快速穩(wěn)健地升值，是齊毅目前的理財(cái)目標(biāo)。

齊毅2001年大學(xué)本科畢業(yè)后，留在廣州從事程序設(shè)計(jì)類的工作。由于出身農(nóng)村，又是家里的老大，工作后的齊毅必須承擔(dān)一部分家庭經(jīng)濟(jì)支出，包括弟妹的學(xué)費(fèi)、生活開支、建新房子等等。因此，盡管收入還算不錯(cuò)，生活也很節(jié)省，但齊毅銀行卡上存款數(shù)字的增長(zhǎng)卻極為緩慢。

齊毅的妻子葉秋，今年也是30歲。葉秋出生于一個(gè)小康之家，是土生土長(zhǎng)的廣州女孩。1999年大專畢業(yè)后，葉秋就開始工作，但還是跟父母一起吃住。因此，葉秋的收入只需要負(fù)責(zé)自己的各種消費(fèi)，比如：參加日語(yǔ)、法語(yǔ)等補(bǔ)習(xí)班，滿足自己在音樂和書籍上的一些愛好等。

2005年3月份，齊毅和葉秋結(jié)婚了。結(jié)婚自然得有房子。因此，他們兩人在廣州以4200元/平方米的單價(jià)按揭了一套76平方米的兩室一廳房。房子總價(jià)是32萬(wàn)元，頭付8萬(wàn)元，貸款15年，月供2000元。當(dāng)年12月，葉秋為小家庭添加了一個(gè)人，女兒齊麗。

由于葉秋和齊毅都要上班，兩人不得不找保姆來(lái)帶小孩。孩子的費(fèi)用加保姆工資，家庭支出一下子多了近2000元。每月房貸2000元，孩子支出2000元，夫妻生活費(fèi)用需要2000元……一筆筆的支出數(shù)字讓原本對(duì)理財(cái)沒什么概念的小兩口，開始有意識(shí)地去安排家里開支。

由于變換工作的原因，齊毅的單位離家比較遠(yuǎn)。單位與房子，剛好是廣州一南一北兩個(gè)點(diǎn)。由于齊毅的公司離葉秋父母家很近。而且，他們所住的房子是100平方米的三室兩廳房，剛好可以讓葉秋一家舒適地生活。綜合考慮了各種因素，夫妻倆決定賣掉新房子，搬回去跟父母一起住，每月象征性地給父母1000元作為房租。

2007年初，齊毅以6300元/平方米的價(jià)格賣了新房子。在還清銀行貸款后，還留下了19萬(wàn)元的流動(dòng)資金。以8萬(wàn)元的頭期購(gòu)房，支付了一年的按揭和銀行利息，一年后盤活19萬(wàn)元。從投資角度來(lái)說，齊毅覺得自己這次購(gòu)房可謂是回報(bào)100%。

今年以來(lái)，正是股票和基金市場(chǎng)都很紅火的日子。于是，齊毅把賣房的這筆資金投資到股票、基金中。目前，齊毅手中的資金從較初的20萬(wàn)元，通過投資升值到約30萬(wàn)元。其中，流動(dòng)資金為34000元，5000元購(gòu)購(gòu)的是招商現(xiàn)金增利基金，29000元為銀行活期；投資股票上的市值為4.2萬(wàn)元；基金目前的市值是20.77萬(wàn)元。

在基金賬戶上，股票型基金有易方達(dá)策略優(yōu)選、博時(shí)主題行業(yè)、中郵核心優(yōu)選，市值6.4萬(wàn)元；偏股型基金購(gòu)入國(guó)泰金馬穩(wěn)健、巨田資源、廣發(fā)大盤，市值5.37萬(wàn)元；平衡型基金有廣發(fā)聚富和廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)，市值為3.7萬(wàn)元；指數(shù)型基金是融通深證100，市值5.3萬(wàn)元。由于購(gòu)購(gòu)套房子時(shí)候取出了以前積存的住房公積金，所以目前該賬戶余額為6000元。此外，實(shí)物黃金的價(jià)值為5000元。

雖然葉秋父母的房子夠大，完全可以讓他們一家三口住得很舒服，但齊毅和葉秋兩人還是希望能有自己的一套三房的房子。可是，目前手中只有30萬(wàn)元資金，而廣州的房?jī)r(jià)正處于一個(gè)高位運(yùn)行的狀態(tài)，齊毅不得不放棄了購(gòu)房的計(jì)劃，轉(zhuǎn)而尋求如何更好地快速穩(wěn)健地積累資金，等2009年初再購(gòu)個(gè)合適的房產(chǎn)。

齊毅是個(gè)在專業(yè)方面很有研究的程序設(shè)計(jì)員，目前的工資為稅后5400元，年收入為6.48萬(wàn)元。不過，在今年底，齊毅將會(huì)換一份工作，月收入在7000元-8000元之間。同時(shí)，齊毅目前以技術(shù)入股的形式和朋友在做一個(gè)項(xiàng)目，預(yù)計(jì)到2008年年底以后，每年將會(huì)有3萬(wàn)元-5萬(wàn)元的收益。

而葉秋是一家公司的助理工程師，月收入為稅后4500元，包括1000元的公積金。一般年終獎(jiǎng)為3500元，一年的各種過節(jié)補(bǔ)貼性費(fèi)用為5000元，年收入總共是6.25萬(wàn)元。其中，葉秋每月的公積金1000元，每隔半年可以累積6000元，她會(huì)取出投資到基金中。

在家庭的支出上，齊毅每月1000元作為房租象征性地交給父母，保姆每月的工資固定為1100元，孩子的支出約為600元。同時(shí)，葉秋還給父母購(gòu)了友邦保險(xiǎn)公司和中美大都會(huì)保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，每月交費(fèi)96元。再加上每月其它一些支出，齊毅一家每月支出約為3000元左右。自生下孩子后，兩夫妻都深知集腋成裘的道理。因此，他們每月確保節(jié)約出2000元用于基金定投。包括1000元國(guó)泰金馬穩(wěn)健，500元融通深證100和500元廣發(fā)聚富。

除了每月固定的支出外，齊毅一家還有一些不可避免的年支出。每逢年節(jié)，葉秋都會(huì)給雙方父母一點(diǎn)錢，一年約4000元。另外，一些親戚朋友等禮節(jié)性的支出一年需6000元。同時(shí)，葉秋目前在學(xué)習(xí)法語(yǔ)，一年的學(xué)費(fèi)為4000元，學(xué)習(xí)課程要到2009年才能結(jié)束。除了這些，齊毅一家一年的保費(fèi)支出總共約10975元。具體保險(xiǎn)品種見下表1。

今年以來(lái)，齊毅在證券市場(chǎng)上的約達(dá)到了50%。但是，廣州房?jī)r(jià)的漲幅卻也相當(dāng)驚人。因此，趁市場(chǎng)紅火的黃金時(shí)期，如何更好地規(guī)劃好自己的30萬(wàn)元資金，錢生錢后實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)是齊毅迫切需要解決的理財(cái)困惑。

齊毅一家的理財(cái)目標(biāo)：

1、齊毅計(jì)劃在2009年初購(gòu)個(gè)三房的房子，目前資金為30萬(wàn)元左右。他想盡快累積資金，該如何構(gòu)建投資組合？股票和基金投資現(xiàn)狀是否需要做調(diào)整？

2、葉秋單位有四險(xiǎn)一金，而齊毅因?yàn)闆]有與單位簽合同，沒有其它保障。目前，家人的保障是否需要調(diào)整？有哪些保險(xiǎn)品種可以參考？

3、家庭的承受風(fēng)險(xiǎn)能力為中高程度。希望通過每月參與定投的方式來(lái)積累，這些參與定投的資金是否需要調(diào)整或增加，定投的種類是否過于分散？

4、小孩將在明年9月上幼兒園，希望在向購(gòu)房夢(mèng)想靠近的同時(shí)，能盡早開始準(zhǔn)備孩子的教育金。

理財(cái)規(guī)劃方案A

一、家庭財(cái)務(wù)狀況綜合診斷

理財(cái)規(guī)劃方案A

一、家庭財(cái)務(wù)狀況綜合診斷

齊毅夫婦屬于典型的白領(lǐng)，事業(yè)小有成就，目前整體財(cái)務(wù)狀況基本健康。從資產(chǎn)負(fù)債表中得知齊毅一家對(duì)理財(cái)有正確觀念。從齊毅一家的短期理財(cái)目標(biāo)和目前的資產(chǎn)狀況相對(duì)照來(lái)看，齊毅需要在理財(cái)方面更好的規(guī)劃。

以下我們以家庭資產(chǎn)負(fù)債表與收支表為切入點(diǎn)，對(duì)齊先生家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行梳理。綜合來(lái)看，齊毅一家的財(cái)務(wù)特征及基本建議如下：

1、流動(dòng)性資產(chǎn)作為家庭的緊急備用金，一般為6個(gè)月左右的生活支出，大約是34000元，貨幣基金的收益遠(yuǎn)大于活期存款利率，可以將流動(dòng)性資產(chǎn)的50%--70%左右的資金投資貨幣性資金，以獲取較高的回報(bào)。

2、從齊毅和太太從事的職業(yè)得知，他們對(duì)股票看盤、研究時(shí)間較少。而目前投資股市的風(fēng)險(xiǎn)較大，可以考慮在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間將股票賣出，將資金投資平衡型基金，穩(wěn)健且可以獲取較高的收益。

3、基金投資是齊毅家庭資產(chǎn)占比較高的部分。其中，股票型基金占30%；偏股型占26%；平衡型占18%；指數(shù)型占26%?？紤]到齊毅的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、股市牛市格局的確定、大盤指數(shù)的震蕩走高及資金急需快速增漲等因素，建議繼續(xù)保持目前偏股型基金和平衡型基金的組合，增加平衡型基金的比例，在穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上獲得較高的回報(bào)。

4、齊毅作為家庭主要的經(jīng)濟(jì)支柱，且沒有與單位簽合同，沒有其它保障，要考慮他的保險(xiǎn)規(guī)劃。

5、目前齊毅一家與父母同住，父母已退休。在沒有購(gòu)房前，小孩可以由父母照顧，減少支付保姆工資。

二、綜合理財(cái)建議

1、降低購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)

2007年初，齊毅將現(xiàn)有房子賣掉，盤活流動(dòng)資金用于基金、股票投資，這一決定是正確的。因?yàn)楣墒?、樓市?005年起就步入了一個(gè)持續(xù)增長(zhǎng)的階段，齊毅借助兩市攀升的強(qiáng)勁勢(shì)頭，實(shí)現(xiàn)了自己桶金的投入，不失為明智之舉。

但是，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說，建立一個(gè)幸福的小家庭畢竟還是要考慮購(gòu)購(gòu)自己的房子。因此，齊毅的愿望是2009年初購(gòu)購(gòu)一套三房的房子，大約90平方米。目前廣州的房產(chǎn)均價(jià)大約是9000元/平方米。頭付3成，大約需要30萬(wàn)元左右，還有裝修費(fèi)用、印花稅等費(fèi)用。

測(cè)算齊毅購(gòu)房擬投入費(fèi)用，發(fā)現(xiàn)假設(shè)投資方面的回報(bào)：PV＝-250000，I＝50%/12，N＝16，PMT＝O，F(xiàn)V＝480000，則2009年初資金可達(dá)到48萬(wàn)元，可實(shí)現(xiàn)頭付款。結(jié)合目前具體的情況，建議齊毅不妨考慮購(gòu)購(gòu)面積適中的房子。

理由如下：頭先，假如在2009年，齊毅選擇購(gòu)購(gòu)三房，以等額本息攤還的方式測(cè)算月還款額：(BEG)PV＝90＊9000＊70%、FV＝0、N＝10＊12、I＝7.56/12，則每月的還款金額是6706元。而齊毅家庭月均節(jié)余是8031元，兩者差距較小。其次，結(jié)合齊毅家庭的具體情況來(lái)看，上有老下有小，家庭負(fù)擔(dān)較大。假如堅(jiān)持需要在2009年實(shí)現(xiàn)購(gòu)購(gòu)一套三房的房子，則他們將會(huì)背上沉重的房貸，生活的質(zhì)量將會(huì)受到很大的影響。再者，若是將家庭大部分資金投入房地產(chǎn)，類似殺雞取卵，且房子的用途是自用，升值不大。

2、調(diào)整金融資產(chǎn)的組合配置

考慮齊毅的工作及投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間將4.2萬(wàn)元的股票賣出。同時(shí)，投資基金建議繼續(xù)持有現(xiàn)有偏股型基金和平衡型基金，并增加平衡型基金的比例，可以考慮LOF型基金。LOF型基金在二級(jí)市場(chǎng)的波動(dòng)類似股票，會(huì)出現(xiàn)漲停的情況。根據(jù)過往LOF基金的表現(xiàn)，LOF基金一年漲停的次數(shù)大約有四次，則在股市行情較好的情況，可以通過二級(jí)市場(chǎng)的購(gòu)賣獲得較高的回報(bào)。具體的投資品種可以考慮：嘉實(shí)300(160706)、南方高增(160106)、招商成長(zhǎng)(

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