30歲是成家立業(yè)之年。對(duì)于在廣州打拼多年的齊毅來(lái)說(shuō)，現(xiàn)年30歲的他，已按部就班地結(jié)婚生子，建立了自己的三口之家，并積累了一筆30萬(wàn)元的資金。但遺憾的是，他卻還沒(méi)有屬于自己的房子，而30萬(wàn)元的資金想在廣州實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房夢(mèng)又是那樣的遙遠(yuǎn)。因而，如何讓這筆資產(chǎn)快速穩(wěn)健地升值，是齊毅目前的理財(cái)目標(biāo)。

　　齊毅2001年大學(xué)本科畢業(yè)后，留在廣州從事程序設(shè)計(jì)類(lèi)的工作。由于出身農(nóng)村，又是家里的老大，工作后的齊毅必須承擔(dān)一部分家庭經(jīng)濟(jì)支出，包括弟妹的學(xué)費(fèi)、生活開(kāi)支、建新房子等等。因此，盡管收入還算不錯(cuò)，生活也很節(jié)省，但齊毅銀行卡上存款數(shù)字的增長(zhǎng)卻極為緩慢。

　　齊毅的妻子葉秋，今年也是30歲。葉秋出生于一個(gè)小康之家，是土生土長(zhǎng)的廣州女孩。1999年大專(zhuān)畢業(yè)后，葉秋就開(kāi)始工作，但還是跟父母一起吃住。因此，葉秋的收入只需要負(fù)責(zé)自己的各種消費(fèi)，比如：參加日語(yǔ)、法語(yǔ)等補(bǔ)習(xí)班，滿足自己在音樂(lè)和書(shū)籍上的一些愛(ài)好等。

　　2005年3月份，齊毅和葉秋結(jié)婚了。結(jié)婚自然得有房子。因此，他們兩人在廣州以4200元/平方米的單價(jià)按揭了一套76平方米的兩室一廳房。房子總價(jià)是32萬(wàn)元，頭付8萬(wàn)元，貸款15年，月供2000元。當(dāng)年12月，葉秋為小家庭添加了一個(gè)人，女兒齊麗。

　　由于葉秋和齊毅都要上班，兩人不得不找保姆來(lái)帶小孩。孩子的費(fèi)用加保姆工資，家庭支出一下子多了近2000元。每月房貸2000元，孩子支出2000元，夫妻生活費(fèi)用需要2000元……一筆筆的支出數(shù)字讓原本對(duì)理財(cái)沒(méi)什么概念的小兩口，開(kāi)始有意識(shí)地去安排家里開(kāi)支。

　　由于變換工作的原因，齊毅的單位離家比較遠(yuǎn)。單位與房子，剛好是廣州一南一北兩個(gè)點(diǎn)。由于齊毅的公司離葉秋父母家很近。而且，他們所住的房子是100平方米的三室兩廳房，剛好可以讓葉秋一家舒適地生活。綜合考慮了各種因素，夫妻倆決定賣(mài)掉新房子，搬回去跟父母一起住，每月象征性地給父母1000元作為房租。

　　2007年初，齊毅以6300元/平方米的價(jià)格賣(mài)了新房子。在還清銀行貸款后，還留下了19萬(wàn)元的流動(dòng)資金。以8萬(wàn)元的頭期購(gòu)房，支付了一年的按揭和銀行利息，一年后盤(pán)活19萬(wàn)元。從投資角度來(lái)說(shuō)，齊毅覺(jué)得自己這次購(gòu)房可謂是回報(bào)100%。

　　今年以來(lái)，正是股票和基金市場(chǎng)都很紅火的日子。于是，齊毅把賣(mài)房的這筆資金投資到股票、基金中。目前，齊毅手中的資金從較初的20萬(wàn)元，通過(guò)投資升值到約30萬(wàn)元。其中，流動(dòng)資金為34000元，5000元購(gòu)購(gòu)的是招商現(xiàn)金增利基金，29000元為銀行活期；投資股票上的市值為4.2萬(wàn)元；基金目前的市值是20.77萬(wàn)元。

　　在基金賬戶上，股票型基金有易方達(dá)策略?xún)?yōu)選、博時(shí)主題行業(yè)、中郵核心優(yōu)選，市值6.4萬(wàn)元；偏股型基金購(gòu)入國(guó)泰金馬穩(wěn)健、巨田資源、廣發(fā)大盤(pán)，市值5.37萬(wàn)元；平衡型基金有廣發(fā)聚富和廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)，市值為3.7萬(wàn)元；指數(shù)型基金是融通深證100，市值5.3萬(wàn)元。由于購(gòu)購(gòu)套房子時(shí)候取出了以前積存的住房公積金，所以目前該賬戶余額為6000元。此外，實(shí)物黃金的價(jià)值為5000元。

　　雖然葉秋父母的房子夠大，完全可以讓他們一家三口住得很舒服，但齊毅和葉秋兩人還是希望能有自己的一套三房的房子?？墒牵壳笆种兄挥?0萬(wàn)元資金，而廣州的房?jī)r(jià)正處于一個(gè)高位運(yùn)行的狀態(tài)，齊毅不得不放棄了購(gòu)房的計(jì)劃，轉(zhuǎn)而尋求如何更好地快速穩(wěn)健地積累資金，等2009年初再購(gòu)個(gè)合適的房產(chǎn)。

　　齊毅是個(gè)在專(zhuān)業(yè)方面很有研究的程序設(shè)計(jì)員，目前的工資為稅后5400元，年收入為6.48萬(wàn)元。不過(guò)，在今年底，齊毅將會(huì)換一份工作，月收入在7000元-8000元之間。同時(shí)，齊毅目前以技術(shù)入股的形式和朋友在做一個(gè)項(xiàng)目，預(yù)計(jì)到2008年年底以后，每年將會(huì)有3萬(wàn)元-5萬(wàn)元的收益。

　　而葉秋是一家公司的助理工程師，月收入為稅后4500元，包括1000元的公積金。一般年終獎(jiǎng)為3500元，一年的各種過(guò)節(jié)補(bǔ)貼性費(fèi)用為5000元，年收入總共是6.25萬(wàn)元。其中，葉秋每月的公積金1000元，每隔半年可以累積6000元，她會(huì)取出投資到基金中。

　　在家庭的支出上，齊毅每月1000元作為房租象征性地交給父母，保姆每月的工資固定為1100元，孩子的支出約為600元。同時(shí)，葉秋還給父母購(gòu)了友邦保險(xiǎn)公司和中美大都會(huì)保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，每月交費(fèi)96元。再加上每月其它一些支出，齊毅一家每月支出約為3000元左右。自生下孩子后，兩夫妻都深知集腋成裘的道理。因此，他們每月確保節(jié)約出2000元用于基金定投。包括1000元國(guó)泰金馬穩(wěn)健，500元融通深證100和500元廣發(fā)聚富。

　　除了每月固定的支出外，齊毅一家還有一些不可避免的年支出。每逢年節(jié)，葉秋都會(huì)給雙方父母一點(diǎn)錢(qián)，一年約4000元。另外，一些親戚朋友等禮節(jié)性的支出一年需6000元。同時(shí)，葉秋目前在學(xué)習(xí)法語(yǔ)，一年的學(xué)費(fèi)為4000元，學(xué)習(xí)課程要到2009年才能結(jié)束。除了這些，齊毅一家一年的保費(fèi)支出總共約10975元。具體保險(xiǎn)品種見(jiàn)下表1。

　　今年以來(lái)，齊毅在證券市場(chǎng)上的約達(dá)到了50%。但是，廣州房?jī)r(jià)的漲幅卻也相當(dāng)驚人。因此，趁市場(chǎng)紅火的黃金時(shí)期，如何更好地規(guī)劃好自己的30萬(wàn)元資金，錢(qián)生錢(qián)后實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)是齊毅迫切需要解決的理財(cái)困惑。

　　齊毅一家的理財(cái)目標(biāo)：

　　1、齊毅計(jì)劃在2009年初購(gòu)個(gè)三房的房子，目前資金為30萬(wàn)元左右。他想盡快累積資金，該如何構(gòu)建投資組合？股票和基金投資現(xiàn)狀是否需要做調(diào)整？

　　2、葉秋單位有四險(xiǎn)一金，而齊毅因?yàn)闆](méi)有與單位簽合同，沒(méi)有其它保障。目前，家人的保障是否需要調(diào)整？有哪些保險(xiǎn)品種可以參考？

　　3、家庭的承受風(fēng)險(xiǎn)能力為中高程度。希望通過(guò)每月參與定投的方式來(lái)積累，這些參與定投的資金是否需要調(diào)整或增加，定投的種類(lèi)是否過(guò)于分散？

　　4、小孩將在明年9月上幼兒園，希望在向購(gòu)房夢(mèng)想靠近的同時(shí)，能盡早開(kāi)始準(zhǔn)備孩子的教育金。

　　理財(cái)規(guī)劃方案A

　　一、家庭整體財(cái)務(wù)狀況

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表和家庭現(xiàn)金流量表可以基本反映家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，有針對(duì)性地進(jìn)行調(diào)整將有利于整體家庭資源的充分整合和高效運(yùn)用。因此，分析齊毅家庭的整體財(cái)務(wù)狀況，頭先來(lái)看看其家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。

　　二、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀綜合評(píng)述

　　由以上的表1和表2可見(jiàn)，齊毅家庭的整體財(cái)務(wù)狀況有兩個(gè)明顯特點(diǎn)：結(jié)余比例較高和零負(fù)債。具體來(lái)看，該家庭的財(cái)務(wù)狀況有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

　　1、目前家庭年度結(jié)余可達(dá)10.5萬(wàn)元，家庭總支出占總收入的比重僅為37%，說(shuō)明結(jié)余能力較強(qiáng)，有較好的儲(chǔ)蓄投資能力。

　　齊毅家庭處于初創(chuàng)期向成長(zhǎng)期過(guò)渡。這個(gè)時(shí)期家庭的重要目標(biāo)是積累改善住房條件，孩子的生活費(fèi)和教育費(fèi)將逐步增加，需要為子女盡早開(kāi)始積累教育金。目前，該家庭固定收入結(jié)構(gòu)尚屬于均衡，但生息資產(chǎn)所帶來(lái)的紅利或租金等穩(wěn)定收入的比例仍是不高，需要該家庭努力積累生息資產(chǎn)。

　　2、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況非常安全，償債能力很好。家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力比較強(qiáng)，靈活性比較高，在一定程度上可以應(yīng)付日常生活中的一些意外事件。但流動(dòng)性較好的金融性資產(chǎn)幾乎占了家庭凈資產(chǎn)的全部，這一比例明顯過(guò)高，存在結(jié)構(gòu)性調(diào)整的需要。

　　可以增加房產(chǎn)類(lèi)固定資產(chǎn)，一方面將有效抗御通貨膨脹對(duì)家庭財(cái)富的威脅，另一方面可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富更好的增值。在必要情況下，應(yīng)運(yùn)用家庭的銀行信用額度，有限度地增加部分借款。而適當(dāng)使用財(cái)務(wù)杠桿，能夠更好地促進(jìn)家庭資產(chǎn)的高效增值，有助于加速實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。其中，個(gè)人住房信貸是家庭較便利的長(zhǎng)期融資方式。

　　3、齊毅家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中高程度，已具有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)和投資意識(shí)，并能積極嘗試各類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)證券投資。但該家庭也存在著理財(cái)誤區(qū)和理財(cái)失誤，比如在2007年初賣(mài)掉先進(jìn)的住房，這一舉動(dòng)很可能是因判斷房產(chǎn)價(jià)格將出現(xiàn)下跌而采取的。但是，中國(guó)目前處于一個(gè)資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)膨脹的階段，放棄房產(chǎn)這種抵御通脹的有效工具，可能是對(duì)家庭財(cái)富的嚴(yán)重?fù)p害。

　　齊毅今年使用了較大部分的賣(mài)房款投資基金和股票，而且獲得了相當(dāng)?shù)氖找?。但是，在房產(chǎn)價(jià)格上漲的趨勢(shì)下，他投資證券增值后的總資產(chǎn)還不如繼續(xù)持有原來(lái)房產(chǎn)而帶來(lái)的資產(chǎn)增長(zhǎng)。所以，百姓理財(cái)中更應(yīng)關(guān)注家庭財(cái)務(wù)狀況是否健康和資產(chǎn)配置的合理性，而不是主觀臆測(cè)投資品的短期波動(dòng)趨勢(shì)。

　　4、齊毅家庭目前投資的基金絕大多數(shù)都是業(yè)績(jī)表現(xiàn)杰出的基金。但是，對(duì)于不算多的資金來(lái)說(shuō)，其持有的基金品種過(guò)多，過(guò)于分散和繁雜，在知識(shí)和精力有限的情況下不利于長(zhǎng)期有效管理。而且，齊毅同時(shí)投資股票和黃金，鑒于其目前財(cái)力和工作情況下暫時(shí)也不是很合適的投資選擇。

　　5、盡管該家庭一定程度上注意了基本的風(fēng)險(xiǎn)防范，購(gòu)置了相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)，但家庭保險(xiǎn)現(xiàn)狀存在一定問(wèn)題，保險(xiǎn)利用順序有誤。家庭主要收入貢獻(xiàn)者齊毅的風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足，卻先每年付出了不少錢(qián)為兩歲的孩子購(gòu)置了較多的保險(xiǎn)，可稱(chēng)失誤。在家庭保費(fèi)支出能力有限的情況下，商業(yè)保障性保險(xiǎn)在為大人購(gòu)置充足之前，不應(yīng)先考慮投保孩子。

　　綜合以上分析，齊毅家庭的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)，應(yīng)頭先盡早增加持有一定的房產(chǎn)，增強(qiáng)家庭資產(chǎn)保值增值能力；其次要注重積累生息資產(chǎn)，提高穩(wěn)定生息收入在總收入中的比重，降低收入結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)；再次則要適當(dāng)補(bǔ)充齊毅本人的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　基于該家庭收入結(jié)構(gòu)處于成長(zhǎng)上升期，在投資方向和理財(cái)產(chǎn)品選擇上可頭選風(fēng)險(xiǎn)較高的股票基金產(chǎn)品。在解決房產(chǎn)購(gòu)置問(wèn)題和考慮收入結(jié)余情況下，將結(jié)余資金定期投入基金品種進(jìn)行。在負(fù)利率時(shí)代，孩子的教育費(fèi)用和家庭養(yǎng)老金的未來(lái)準(zhǔn)備皆可主要依靠長(zhǎng)期定額投資金基金的方式逐步積累，不宜過(guò)多地采用投保年金保險(xiǎn)的方式或采用購(gòu)購(gòu)債券方式。

　　三、理財(cái)規(guī)劃方案建議

　　根據(jù)齊毅家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合理財(cái)需求及未來(lái)五年家庭

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