隨著居民生活水平的不斷提高，改善住房條件，改善出行方式的需求日益加大，面對動輒上百萬的資金，在購房、購車時選擇分期貸款的人越來越多。許多人尤其是剛工作不久的年輕人，不可能一下子拿出那么多現(xiàn)金，這就需要進(jìn)行負(fù)債理財規(guī)劃。負(fù)債理財要堅持以下幾個原則：

　　貸款金額量入為出。根據(jù)個人（家庭）目前以及未來的收入情況，選擇適合的房產(chǎn)，不求一步到位，但求能夠獨立承擔(dān)。個人的貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。這樣不但有了自己獨立的住所，還要能保證日后不會成為“房奴”。這里講的是套住房，由于目前銀行業(yè)競爭激烈，較好多咨詢幾家銀行，以保證享受較優(yōu)惠價格。

　　根據(jù)能力把握期限。汽車貸款一般為3—5年，房屋貸款10—30年。許多人認(rèn)為，貸款期限越短越合適，其實不然。貸款的利息是本金乘以利率計算出來的，等額還款中月供包括兩部分，一部分是上月末的本金所產(chǎn)生的利息，另一部分是本金。3—5年的貸款享受同一個利率，5年以上的貸款享受同一個利率，所以貸款期限長短對利率的影響不大。有影響的是期限較短的貸款，每月還的本金多，月供也就多，還款壓力大；期限較長的貸款每月還的本金少，月供少，月還款壓力小。從總體上看，期限長的累計利息要多于期限短的，是因為資金占用時間長而已，所以說貸款合適與不合適與期限長短關(guān)系不大，關(guān)鍵取決于月還款能力。

　　適度提前還款。當(dāng)手頭有一部分富余資金后，有許多人喜歡提前還款，或許這不是較優(yōu)選擇。建議將這部分資金進(jìn)行簡單資產(chǎn)規(guī)劃，以保值增值為目標(biāo)，以投資收益抵消貸款利息支出。萬一有急需，還可以應(yīng)急用。因為房屋按揭貸款是一次性貸出，分次歸還，如果你提前還了一部分，以后再想貸款出來就相當(dāng)困難了。

　　保證按時還款。在個人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時困難或者收入下降不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協(xié)商，調(diào)整還款合同。如果是貸款初期每月還款額過高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，還可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如將15年期的貸款延長為20年期的貸款。

　　還要提示的是，如果確實不能按時、足額償還個人貸款，切莫采取逃避的辦法，人民銀行的個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄個人還款情況，如個人逃債不還，在其信用報告中會出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，會對個人將來的經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生影響。

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