【理財案例】

　　劉先生和唐小姐剛剛大學(xué)畢業(yè)一年，劉先生在國企工作，每月工資3000元，另有年終獎5000元，單位繳納五險一金；女朋友唐小姐每月工資2000元，公司繳納三險一金。兩人目前僅有存款兩萬元，每月日?；ㄤN約2000元，房租1000元。

　　理財目標(biāo)：

　　兩人打算3年后能購房結(jié)婚，房子在80—100平米左右 (論壇 新聞)即可，希望專家提供一個理財方案。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　我們先來看看貸款購房需要的條件和資金：劉先生和唐小姐目前的積蓄還不夠一次付清房款所以貸款是解決在短期內(nèi)擁有一套住房較快速度方法。假設(shè)購購普通地段、三環(huán)路附近房產(chǎn)，5000元/平米，房屋面積80平米，總價40萬元。頭次貸款較低頭付3成即12萬元，等額本息還款法，貸款30年，月還款1362.39元。月還款額占月收入的50%以下，不會帶來太大的負(fù)擔(dān)，現(xiàn)在主要考慮的就是如何在3年內(nèi)籌集12萬元的頭付款。

　　如果單從數(shù)字上計(jì)算，假設(shè)在接下來的3年中不發(fā)生任何其它的大額開支，劉先生和唐小姐收入穩(wěn)定，每月結(jié)余全部用于投資。儲蓄存款2萬元購購股票型基金——華夏大盤精選過去2年凈值收益35.16%，過去3年凈值收益249.12%，假設(shè)在將來的3年平均每年的收益率達(dá)到30%，3年后本息總計(jì)約4.3萬元；每月結(jié)余的2000元用于定投股票型基金——銀華領(lǐng)跑策略，過去1年該基金凈值收益達(dá)到70.35%，假設(shè)將來3年平均每年的收益率也能達(dá)到30%，3年后本息總計(jì)約11.4萬元。

　　兩項(xiàng)投資加在一起募集的資金超過12萬元。但這種投資方式，是在非常理想的條件下，市場保持很高的回報率，而實(shí)際投資中，市場是不可能避免波動的，基金投資，在短時間內(nèi)，也不是只賺不虧的，再者把資金全部投入高風(fēng)險產(chǎn)品，也是一種非常冒險的做法。因此，目前階段設(shè)計(jì)一個減少支出、合理投資的全面計(jì)劃更加重要。因此，劉先生也可以考慮另一個積極的投資計(jì)劃組合：股票型定投+貨幣基金+保本型基金。

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