為此，記者搜集整理了我市公務(wù)員購房貸款中普遍關(guān)注的問題，來到建設(shè)銀行云南省分行，請該行房金部專家指點迷津。

　　記者：請問什么是公積金貸款？什么是商業(yè)貸款？二者的區(qū)別和各自優(yōu)勢是什么？

　　建行專家（以下簡稱“建行”）：個人住房公積金貸款是住房公積金管理機構(gòu)運用住房公積金，委托銀行向購購、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人發(fā)放的貸款。而商業(yè)性個人住房貸款是商業(yè)銀行運用自身的信貸資金向購房貸款借款人自主發(fā)放的貸款。

　　相對商業(yè)性個人住房貸款而言，公積金貸款的優(yōu)勢是利率優(yōu)惠。而商業(yè)性個人住房貸款則在金融配套產(chǎn)品、信貸政策的靈活度方面優(yōu)于公積金貸款。

　　記者：針對不同工作年限的市民，公積金貸款額度是怎么算出來的？如果家屬有公積金，購房時額度能共同使用嗎？

　　建行：按照我市公積金貸款管理規(guī)定，連續(xù)足額繳存住房公積金12個月以上的職工均可申請住房公積金貸款。符合公積金貸款條件的單個職工可申請不超過30萬元的貸款，一戶購房人若均正常繳存了住房公積金，其較高貸款額度不超過60萬元。

　　記者：很多市民以前就用公積金購過房，現(xiàn)在想要再購的話，還能用公積金嗎？如果要購套甚至第三套房子，公積金是怎么規(guī)定的？商業(yè)貸款的政策又是怎樣的？

　　建行：按照我市公積金貸款管理規(guī)定，原有的個人住房公積金貸款結(jié)清后，再次購置自住住房且符合條件者，可再次提出申請，且公積金貸款政策不隨借款人購房次數(shù)的增加而改變。如果原公積金貸款尚未結(jié)清，本次購房可以先申請商業(yè)住房貸款，待原公積金貸款還清后可申請公積金貸款償還商業(yè)性住房貸款。

　　商業(yè)住房貸款允許借款人同時存在多筆貸款，但只有借款人頭次購購或購購改善型個人自住住房的貸款申請才能給與頭付及利率的優(yōu)惠，利率優(yōu)惠可以是基準貸款利率的0.7倍，頭付較少為購房款的20%。

　　記者：在借款申請人按揭貸款的年齡方面，有關(guān)政策有沒有什么限制和規(guī)定？

　　建行：按照我市公積金貸款管理規(guī)定，公積金貸款申請人的貸款年限較長不超過借款申請人的有效工作年限，即男職工不超過60周歲，女職工不超過55周歲，且貸款期限較長不超過30年。而商業(yè)貸款對借款申請人的年齡限制相應(yīng)較寬，建設(shè)銀行規(guī)定對于借款申請人的年齡可視具體情況放寬到70周歲，貸款期限較長不超過30年。

　　記者：有讀者問，申請公積金貸款后仍不夠支付購房款該怎么辦？

　　建行：針對這種情況，昆明市住房公積金管理與我行合作推出了公積金（組合）貸款，即對于符合條件的借款申請人就一個購房行為可以同時申請公積金和商業(yè)性個人住房貸款。組合貸款由公積金貸款和建行商業(yè)性貸款兩部分額度組成，利率分別執(zhí)行公積金貸款利率及商業(yè)性貸款利率，但兩種貸款期限必須一致。

　　記者：不論公積金或商業(yè)貸款，較便捷的還款方式是什么呢？

　　建行：通常的還款方式都是借款人在貸款銀行開立一個個人存款賬戶，然后與銀行簽訂一個委托扣款協(xié)議，借款人按時在其個人存款賬戶中存入足額的還款資金，銀行按照扣款協(xié)議定時從借款人存款帳戶中扣取貸款本息?，F(xiàn)在，建設(shè)銀行與公積金管理合作推出了一種新的便捷還款方式··公積金委托提取沖還貸，即只要公積金繳存在建行的借款人（及配偶），只要向建設(shè)銀行提出申請，經(jīng)公積金管理審批同意，建設(shè)銀行可通過結(jié)算系統(tǒng)自動按月提取借款人（及配偶）的個人公積金存款歸還在建設(shè)銀行辦理的公積金住房貸款和商業(yè)性住房貸款，這樣，能大大免除借款人每年必須提供全套規(guī)定手續(xù)并到公積金辦理才能提取公積金的繁瑣，同時由于可以使用公積金按月度進行還款，大大提高了公積金的資金使用率，為借款人節(jié)約了資金成本。

　　記者：一般情況下，辦理住房貸款要準備什么材料？

　　建行：辦理房貸應(yīng)準備的材料主要分為兩部分：一是借款人自身準備的基本資料，包括借款人及配偶、共有人及配偶等的有效身份證件、婚姻狀況證明、借款人收入證明、借款人繳交的購房頭付款證明、借款人及配偶單位開具的職工繳交公積金證明（適用于公積金貸款）等；部分材料是銀行（或公積金）要求借款人填列的固定格式類的申請材料部分，這部分材料借款人可以提前向銀行索取固定表格填列或登錄有關(guān)網(wǎng)站填錄相關(guān)表格，亦可到辦理銀行貸款現(xiàn)場進行填列，不論哪種方式，固定表格或合同中需要借款人或關(guān)系人簽字蓋章部分必須在貸款辦理現(xiàn)場由本人當(dāng)著工作人員的面進行簽字及簽章，這部分材料主要包括銀行（或公積金）貸款申請表、相關(guān)法律合同或聲明等。

　　記者：對于工薪來說，購房是一筆不小的支出，特別是參加工作時間不長的年輕人，購房時已經(jīng)把積蓄全部花光了，拿到房子后要裝修、購置耐用消費品等還要花錢，請問建行是否有貸款產(chǎn)品針對這樣的公務(wù)員群體？

　　建行：根據(jù)具體情況，建行對昆明購房的公務(wù)員除提供個人住房貸款外，還專門提供免抵押、免擔(dān)保的商業(yè)性個人信用貸款，可以用于購房款的支付、購車、彌補房屋裝修款的不足或綜合性消費需求等。即我行會根據(jù)申請人個人及家庭的資信情況，按相關(guān)規(guī)定給與申請人年收入2－3倍（年收入可包含公積金繳交部分）的個人信用貸款，貸款期限可為1－2年，利率執(zhí)行同期同檔次貸款基準利率。

　　記者：每年四季度，都是各單位工作較繁忙的時期，針對團體性購房的機關(guān)單位，建行是否提供統(tǒng)一和專門的服務(wù)？

　　建行：我們?yōu)楸敬喂珓?wù)員購房提供了專職、專業(yè)的金融服務(wù)團隊，整個業(yè)務(wù)辦理流程將體現(xiàn)建設(shè)銀行一貫秉承的高效、快捷、專業(yè)及一站式服務(wù)。我們除了派駐專人在售樓現(xiàn)場配合公務(wù)員在簽訂購房合同的同時辦理個人貸款業(yè)務(wù)外，還將在建行華爾貝支行（地址：昆明市護國路57號華爾貝大廈一樓建行華爾貝支行）設(shè)立長期專業(yè)的服務(wù)窗口為廣大公務(wù)員提供專業(yè)服務(wù)。同時，我行的服務(wù)熱線（熱線電話：6666229 6666572 6667076）也將保持暢通，隨時為各位公務(wù)員解答疑問并提供為其量身打造的金融服務(wù)套餐。另外，我行將在中國建設(shè)銀行云南省分行門戶網(wǎng)站（www.ccb.com/yn）及昆明信息港（www.kunming.cn）設(shè)立專欄，對本次購房所涉及的公積金貸款、商業(yè)性貸款、其他金融產(chǎn)品及服務(wù)等進行系統(tǒng)、全面地宣傳，歡迎大家登陸相關(guān)網(wǎng)址查詢。

　　記者：對于不止有一套房的市民來說，如何盤活以前的房產(chǎn)，減輕現(xiàn)在的房貸壓力？

　　建行：對于換房的市民來說，原住房的盤活及處置對于減輕其房貸壓力將起到至關(guān)重要的作用。建設(shè)銀行作為個人住房金融服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，將聯(lián)合誠信專業(yè)的房屋居間服務(wù)機構(gòu)免費為廣大市民搭建專業(yè)、快捷的房屋租賃、交易等信息平臺及居間服務(wù)，并提供與之配套的金融服務(wù)產(chǎn)品，大家如有業(yè)務(wù)需求可直接與我行工作人員聯(lián)系或與房銀通房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司相關(guān)人員聯(lián)系（聯(lián)系電話：3633707 3633853，聯(lián)系網(wǎng)址：www.fangyintong.com）。

（編輯：yangmin）

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