看似光鮮的白領(lǐng)家庭，他們在理財過程中存在些什么問題呢？

　　白領(lǐng)一詞較早出現(xiàn)于20世紀20年代，由于白領(lǐng)的福利好、地位高、職位穩(wěn)定，是令人羨慕的職業(yè)。然而白領(lǐng)家庭的理財狀況是怎樣的呢？

　　筆者對白領(lǐng)家庭理財狀況進行了一次調(diào)查，參與本次理財體檢的客戶大多是大學(xué)本科畢業(yè)后，參加工作幾年，處于職業(yè)生涯的早期，基本上完成了職業(yè)定位，在職務(wù)上主要是在職員級別，收入流量穩(wěn)定，資產(chǎn)積累還相對較少，大多面臨著結(jié)婚購房購車的生活困擾。投資風格多傾向于短期的保守型投資。希望通過理財規(guī)劃平滑未來生活的收入和消費的流量，實現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值和規(guī)避風險，保證未來生活質(zhì)量的不斷提升，對投資有著濃厚的興趣。

　　白領(lǐng)理財?shù)默F(xiàn)狀

　　從現(xiàn)金流量來看，絕大部分家庭當年年度的現(xiàn)金流狀況非常健康，而且大部分的家庭負債比例適宜，家庭可以承擔。適度的債務(wù)額度不至于令家庭時常感受到債務(wù)帶來的沉重壓力，適度增加負債,可以增加家庭的資產(chǎn)存量。

　　據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，流動性不健康的客戶有1581人，占74.96%。這些客戶中流動性過盛（流動資產(chǎn)與月支出的比值大于6）的有1059人，占50.21%；流動性不足（比值小于3）有414人，占19.63%。

　　也有不少家庭由于擔心遇到突發(fā)事件，從而儲備了許多的準備金，導(dǎo)致家庭財務(wù)變現(xiàn)能力過強，過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。一般情況下在家里留存三到六個月的費用就夠了，其余的資金可以合理分配，用于購購保險等，以獲得更多的風險產(chǎn)生時的現(xiàn)金使用權(quán)，或通過資產(chǎn)組合投資，產(chǎn)生更多的投資收益。而有的年輕人，防范意識不強，手里留的資金不夠，容易導(dǎo)致突發(fā)事故發(fā)生時手足無措。

　　白領(lǐng)家庭理財?shù)睦_及解決方法

　　盡管白領(lǐng)是令人羨慕的職業(yè)，但是他們在理財?shù)倪^程中還是會遇到很多問題。

　　白領(lǐng)家庭理財?shù)拇罄_就是不健康的消費。消費不健康代表著家庭的消費支出過多，可能導(dǎo)致沒有更多的資金用于投資，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效增值。一般情況下，消費支出應(yīng)是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶較好將每月的費用分為基本生活開銷，必要生活費用和額外生活費用三個項目，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣有助于理順家庭的財務(wù)開支，減少不必要的開銷，做到節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。另外過度節(jié)約消費支出，影響生活幸福，也是不可取的。

　　白領(lǐng)理財?shù)拇罄_就是家庭保障能力不達標率。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，家庭保障能力診斷中的保費診斷處于正常范圍的僅有418人，占比19.82%；家庭無保障的有1691人，占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，占1.19%；有2084人此項指標不正常，占98.81%。

　　由于沒有意識到保險給未來家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投保或即使投保也僅僅是極少量的，難以有效地規(guī)避風險。家庭保障也是家庭理財常見誤區(qū)之一。但是保費的支付購購也要根據(jù)家庭成員的具體情況量體裁衣，并不是保險投放的越多越好，也應(yīng)避免重復(fù)投保和保費花費過大的問題，以免造成家庭支出壓力過大。

　　白領(lǐng)家庭理財?shù)牡谌罄_--財務(wù)自由；財務(wù)自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投資所得的收益就可以應(yīng)付日常支出。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有373人此項診斷健康，占比17.69%；有1736人此項診斷不健康，占比82.31%。該項指標是客戶很難達標的，除非客戶擁有豐富的投資理財專業(yè)知識，故投資者亟需通過專業(yè)的理財指導(dǎo)實現(xiàn)自己的財務(wù)自由。

　　第四大困擾為投資比率不協(xié)調(diào)。據(jù)統(tǒng)計有投資比率不達標率為68.99%。這項診斷不健康說明這些客戶家庭的投資比率較低，投資并不是每個家庭都能達到健康水平的，由于知識層次、時間所限，很多人不能或不愿進行投資。但是投資能帶來較高的回報，提升家庭財富增值的能力，將閑置資產(chǎn)根據(jù)自己的風險偏好投資于不同的金融理財產(chǎn)品中，可以增加資產(chǎn)未來持續(xù)盈利的能力，利于實現(xiàn)自己的理財目標。一般來說，二十五歲以上的人士，應(yīng)該使這一比例保持在50%以上的水平，比如說投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產(chǎn)，等等，應(yīng)該占50%以上。也就是說收入的50%來源于資本收入，這樣就能實現(xiàn)財務(wù)健康，達到較后理想的財務(wù)自由的境界。

　　第五大困擾，收入構(gòu)成不達標率56.61%。由于收入構(gòu)成過于單一，尤其是其中的工資收入占比過大，一旦收入來源中斷，家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。建議嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強抗風險能力。

　　第六大困擾即資產(chǎn)負債狀況處于不正常范圍的家庭占11.24%。這說明家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力，家庭財務(wù)正處于亞健康的狀態(tài)。即使這樣可以維持現(xiàn)在的生活，但是如果再想貸款購輛車或者房子就會有問題了。因為，當負債比例過高，每個月需要付出的利息費用就會相應(yīng)地上升，直接影響到每個月的現(xiàn)金流出，進而侵蝕家庭的資產(chǎn)；而過高的負債還會在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況的時候(例如失業(yè)、較大額度的醫(yī)療費用支出)，帶來很大負擔，甚至造成家庭財務(wù)的"資不抵債"。當無法償還過高的債務(wù)時，則可能導(dǎo)致家庭財務(wù)危機的發(fā)生。建議通過償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負債水平。

　　第七大困擾即房產(chǎn)持有不達標。由于家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)比例過高，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，若利率上調(diào)、房產(chǎn)下跌的話，家庭資產(chǎn)面臨嚴重縮水風險，財務(wù)也會出現(xiàn)一定的危機，需引起警覺。此外，由于房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，比例過高將影響家庭資產(chǎn)的流動性，不利于家庭資產(chǎn)的增值。

　　以上七大困擾均為白領(lǐng)家庭理財中顯現(xiàn)出的不足，亟需廣大白領(lǐng)引以為戒。此外白領(lǐng)家庭理財中還有食物支出、償付能力、盈余狀況、儲蓄投資能力等方面，也不容忽視。

　　及時理財體檢 避免家庭財務(wù)危機

　　金融危機的間接影響正在進一步顯現(xiàn)，危機不斷沖擊實體經(jīng)濟，造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員，對中國城市白領(lǐng)的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機的影響，避免家庭財務(wù)也陷入危機當中呢？

　　及時發(fā)現(xiàn)自身家庭財務(wù)隱患

　　理財體檢是相對于健康體檢而言的，健康體檢的目的是及時發(fā)現(xiàn)身體健康存在的問題與隱患， 及時做出治療，防患疾病進一步惡化，保證身體健康。理財體檢即是對家庭財務(wù)進行診斷，發(fā)現(xiàn)日常家庭理財過程中存在的誤區(qū)與隱患。這些隱藏的隱患如果不及時發(fā)現(xiàn)，易造成累積爆發(fā)，影響正常的家庭生活。只有及時發(fā)現(xiàn)并消除理財隱患，您的家庭財務(wù)才能處于安全的狀態(tài)，才能更好的應(yīng)對危機。

　　節(jié)流為本

　　金融危機可能給白領(lǐng)家庭帶來收入減少甚至中斷。在這種情況下，為了更好的應(yīng)對危機，"節(jié)流"是十分必要的。節(jié)流需要從一支筆一本賬本開始，要學(xué)會記賬，記賬是控制自己消費欲望的一個好方法。可以將每月的消費支出分為基本生活支出、必要生活支出和額外生活支出三個項目。養(yǎng)成每月記賬的好習(xí)慣，到了月底翻開賬本看看哪些是必須要購購的，哪些是可以不用購購的，這樣做有助于減少不必要的開銷，節(jié)約消費支出。

　　強制儲蓄 積攢資本

　　時尚是白領(lǐng)的共同特點，平時消費大手大腳，衣食住行講求品味，這是因為有下月工資收入作為支撐。然而，危機暴發(fā)后，衣食無憂可能成為歷史，工作已不再是鐵飯碗，下一個被裁的可能就是你。所以，應(yīng)該及時進行強制儲蓄，為未來隨時可能出現(xiàn)的變數(shù)積攢必要的資本。所謂強制儲蓄，是指必須進行的儲蓄，不管發(fā)生什么情況，每月都要攢出一定數(shù)目的資金。強制儲蓄，可以有效積累財富，越早開始儲蓄投資，存的金額越多，就越容易提早累積到一筆資產(chǎn)。另外，基金的定期定投也是一種不錯的選擇。金融危機當前，為自己積攢一筆備用金是很有必要的。

　　適當加大流動性

　　流動性是衡量家庭財務(wù)變現(xiàn)能力的一項指標，通過流動比率來計算。流動比率是家庭資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需支付費用的那部分資產(chǎn)（比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣市場基金）與每月支出的比例，一般認為3-6倍是合理水平。如果一個家庭的流動比率為3-6倍，就是說這個家庭為以后的生活準備了3到6個月的應(yīng)急備用金，即使在沒有收入來源的情況下也可應(yīng)付3-6個月的開銷。然而，金融危機背景下，白領(lǐng)家庭的收入來源隨時都可能發(fā)生中斷，所以流動性可適當加大，預(yù)留7-9個月的應(yīng)急備用金比較合適。

　　保險避免"財務(wù)裸奔"

　　中國多數(shù)白領(lǐng)家庭容易忽略保險的重要性。如果家庭突然發(fā)生意外，巨額醫(yī)療費用的支出或?qū)⒔o家庭財務(wù)造成沉重的負擔。沒有保險就等于財務(wù)上的"裸奔"，任何一個家庭都需要足夠的保險來保護您的家人與財富。當前情況下，白領(lǐng)家庭更應(yīng)購購一定量的保險，在品種選擇上可以偏向于保費較低的意外險。那么白領(lǐng)家庭應(yīng)該購多少保險？一般來講，一個家庭的保費支出占家庭年收入的5%-10%是比較合理的，不同家庭需要根據(jù)自身的實際情況或在保險規(guī)劃師的指導(dǎo)下進行調(diào)整。

　　調(diào)整結(jié)構(gòu) 合理預(yù)期收益

　　白領(lǐng)家庭進行投資理財，應(yīng)先搞清自身的風險承受能力。在進行投資之前，必須進行風險偏好測試，根據(jù)測試結(jié)果明確自己的投資風格和特點，選擇合適的產(chǎn)品和投資金額。金融危機后，全球經(jīng)濟均出現(xiàn)不同程度下滑，理財市場不景氣。當前形勢下，白領(lǐng)投資理財應(yīng)適當降低自己的投資預(yù)期，調(diào)整投資組合的風險水平，降低高風險投資品種的持有比例，適當加大固定收益類產(chǎn)品如國債、債券型基金等的投資比例。另外，需要樹立正確的理財理念，做一個長期的投資者而不是一個短期投機者。

　　多充電 為開源做準備

　　隨著金融危機向?qū)嶓w經(jīng)濟的蔓延，我國的就業(yè)形式也受到了很大的影響。大批企業(yè)裁員、減薪、甚至倒閉，一面是企業(yè)所提供的工作崗位在不斷減少，另一面卻是越來越多的畢業(yè)生涌向就業(yè)市場。這次危機的到來可能打消了很多白領(lǐng)尋求更好工作機會的念頭，專家提醒，與其擔心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如靜下心來好好學(xué)習(xí)，趁此機會多多"充電"，為"開源"做準備。畢竟，知識是永不"縮水"的財

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