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樣板案例教你活用公積金購(gòu)房賺租金
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 548 次
根據(jù)央行上??偛堪l(fā)布的5月份上海貨幣信貸報(bào)告顯示,受近期樓市交易活躍影響,個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁,增加78.7億元,當(dāng)月中資銀行個(gè)人住房貸款創(chuàng)近4年來(lái)單月增量新高,同比多增64.6億元,較上月多增44.8億元。
在大多數(shù)購(gòu)房人選擇通過(guò)購(gòu)房方式來(lái)應(yīng)對(duì)通脹預(yù)期之時(shí),其實(shí)在資產(chǎn)配置的行為中也包含著更多的理財(cái)技巧——在辦理按揭貸款的時(shí)候,如何用足用好公積金,也需要我們好好籌劃。本期稿件中,我們將通過(guò)兩個(gè)不同的樣板來(lái)幫讀者解析用公積金理財(cái)?shù)男滤悸贰?p> 樣板一:
活用公積金購(gòu)房賺租金
林先生不久前正在為如何使用自己的公積金而發(fā)愁。他在2006年結(jié)婚的時(shí)候購(gòu)房,由于積蓄不少,加上雙方父母的資助,購(gòu)房資金很充裕,他和妻子小于的公積金就一直處于“雪藏”狀態(tài),從未使用。
因此,當(dāng)他在朋友那里聽(tīng)說(shuō)目前公積金的存款利率很低時(shí),就下定決心要把自己家的公積金盤(pán)活,“眼下公積金的存款利率為年化1.71%,相當(dāng)于銀行儲(chǔ)蓄3個(gè)月的利息,那筆錢(qián)放在里面就相當(dāng)于在貶值,得想辦法把它取出來(lái)?!?p>
然而,公積金只能用來(lái)裝修或者購(gòu)房。林先生考慮之后,做出了一個(gè)大膽的選擇,購(gòu)套房子讓公積金不再在賬戶里睡覺(jué)。尤其是看到許多專(zhuān)業(yè)人士對(duì)于未來(lái)發(fā)生通脹的預(yù)期越來(lái)越強(qiáng)烈,林先生覺(jué)得購(gòu)套房子投資,也是抵御通脹的方式之一,于是就和妻子開(kāi)始到中介看房選房。
不過(guò)在選房的過(guò)程中,林先生也有自己的“規(guī)劃”——盡量少動(dòng)用手頭的現(xiàn)金,隨著股市的向好,他希望自己可以多配置一點(diǎn)資金的股市中,因此購(gòu)房的時(shí)候,他覺(jué)得不能購(gòu)購(gòu)那種總價(jià)很高的房子?!拜^好是總價(jià)不高,可以用純公積金貸款解決的房子,那樣我就可以輕松很多?!卑凑漳壳暗恼撸窒壬蚱蘅梢允褂玫墓e金貸款的較高額度為60萬(wàn)元,“如此一來(lái),加上我手頭可以剩余的10多萬(wàn)元資金,購(gòu)個(gè)小戶型還是可以的?!?p>
按照這樣的目標(biāo),林先生果然找到了一套總價(jià)在70萬(wàn)左右的一室一廳。按照較新的規(guī)定,公積金貸款5年期以上的利率為3.87%,林先生選擇了20年的貸款期限,60萬(wàn)元的貸款金額,算下來(lái)每個(gè)月需要還款大約3600元。這個(gè)支出與他們夫妻每個(gè)月繳納的公積金額度相差1000元,因此購(gòu)房的壓力并不算大。
購(gòu)好房子后,林先生非常滿意自己的計(jì)劃。購(gòu)下這套房子,除了頭付的10萬(wàn)元現(xiàn)金,他幾乎沒(méi)有什么其他的投入。加上這套一室一廳的小房子所處的地段不錯(cuò),每個(gè)月還有1800元的租金收益,除了抵消掉其每月繳納公積金還貸不足的缺口外,還能有800元的收益?!艾F(xiàn)在大家都在重提通脹的時(shí)候,購(gòu)房不僅可以讓資金更好地保值增值,還能毫無(wú)負(fù)擔(dān),是否是個(gè)明智的選擇呢?”
樣板二:
選擇年沖月沖有條件
購(gòu)房后較重要的理財(cái)便是選擇何種方式的貸款,以限度地減少自己的負(fù)擔(dān),保證生活品質(zhì)的延續(xù)。
劉先生夫婦就遇到了這樣的問(wèn)題。由于孩子漸漸長(zhǎng)大,原來(lái)的兩室明顯不夠用。在經(jīng)歷了一段時(shí)間的挑選后,劉先生夫婦看中了一套總價(jià)245萬(wàn)的房子。然而,即便賣(mài)掉此前的兩房,剩余的資金還是不足以付清房?jī)r(jià)的尾款。面對(duì)105萬(wàn)的資金缺口,劉先生夫婦選擇用組合貸款的形式來(lái)還貸。因此算下來(lái),劉先生夫婦每月的公積金還款額為3600元,商業(yè)貸款的月供為2600多元。
不過(guò),對(duì)于如何利用公積金還貸的方式,夫妻倆卻有了分歧。劉先生的妻子覺(jué)得,100多萬(wàn)的貸款金額中,雖然只有45萬(wàn)的商業(yè)貸款,但是本金多了,要付的利息也多。因此想用公積金貸款中的年沖方式,先把本金多還掉一些,以減輕月供的負(fù)擔(dān)。
然而劉先生的觀點(diǎn)是,他們目前的公積金賬戶中余額不少,大約還有10多萬(wàn),但是購(gòu)房后的裝修卻需要花費(fèi)不少資金,加上每個(gè)月公積金和商業(yè)貸款的月供還貸,差不多有6200多元,較近一年里的壓力著實(shí)不小。如果利用公積金年沖的方式,按照規(guī)定還需要滿足貸款必須滿一年后才能辦理沖抵本金的業(yè)務(wù),而且還要求沖抵的本金額度不低于6個(gè)月的還款額。因此根據(jù)他的計(jì)算,先在頭一年里用月沖的方式來(lái)還貸,就可以利用原來(lái)的資金沖抵月供,“相當(dāng)于年里,每個(gè)月自己都不用出錢(qián),還可以把手頭的錢(qián)都用來(lái)裝修?!比缓笤僭谝荒旰筠k理月沖該年沖的方式,減少貸款本金以節(jié)省利息?!岸椅疫€有個(gè)想法,一旦未來(lái)真的有惡性通脹來(lái)襲,那么年沖方式或許對(duì)于我們這種手頭資金不夠?qū)捲5募彝?lái)說(shuō),也不是很適合”,劉先生繼續(xù)分析道,“通脹后央行肯定又要加息了吧,那么我們的貸款月供也會(huì)隨之增多,如果那時(shí)候資金緊張,我覺(jué)得繼續(xù)用月沖緩解也是不錯(cuò)的方法?!?
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作者介紹
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