理財(cái)師：浦發(fā)銀行 金彪

　　客戶概況：李女士31歲，家庭月收入5000元，公積金800元，年終獎(jiǎng)金10000元。月支出2000元，每年年初保費(fèi)支出13000元；家庭投資方面，李女士擁有存款7.5萬(wàn)元，基金1萬(wàn)元，股票5萬(wàn)元；固定資產(chǎn)方面，李女士擁有紅橋區(qū)一級(jí)地段50平方米住宅一套，二級(jí)地段90平方米住宅一套，沒(méi)有貸款。

　　理財(cái)目標(biāo)：1、子女教育籌劃；2、7-10年內(nèi)購(gòu)購(gòu)紅橋區(qū)一級(jí)地段或周邊區(qū)域商品房一套，面積120平方米左右。

　　理財(cái)分析：1、該家庭的整體財(cái)務(wù)狀況顯示了兩個(gè)明顯特點(diǎn)：結(jié)余比例高和零負(fù)債。這說(shuō)明該家庭有充分的投資配置管理余地，負(fù)債狀況極為安全；2、有一定的理財(cái)意識(shí)，采取了較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃(股票、基金)，從財(cái)力和心理上完全可承擔(dān)中等以上風(fēng)險(xiǎn)；3、投資組合形式較單一，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)重新分配。

　　理財(cái)建議：1、建立家庭緊急備用金?？紤]到李女士與丈夫工作相對(duì)穩(wěn)定，緊急備用金以3個(gè)月的固定支出總額為基準(zhǔn)。目前，李女士的家庭月支出2000元，但由于面臨生育，建議每月另備1000元超額支出，共建立家庭緊急備用金9000元。在投資方面，建議李女士以購(gòu)購(gòu)貨幣基金或流動(dòng)性強(qiáng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品(7天通知存款)為主，在保持流動(dòng)性、安全性的前提下兼顧資產(chǎn)的收益性。

　　2、李女士計(jì)劃7年后購(gòu)房，假如未來(lái)房?jī)r(jià)上漲，購(gòu)購(gòu)一套120平方米的住房至少需要120萬(wàn)元。目前，本市公積金貸款額度已調(diào)整到70萬(wàn)元，李女士利用公積金可輕松實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。在還款來(lái)源上，部分由公積金直接償還，另一部分建議李女士將原住房進(jìn)行出租，以租金收入償還貸款。

　　3、小孩的生育費(fèi)用建議從家庭緊急備用金中提取。教育費(fèi)用是一個(gè)長(zhǎng)期支出，尤其是高等教育費(fèi)用比較高，不過(guò)考慮到準(zhǔn)備周期比較長(zhǎng)，可以做一些期限相對(duì)較長(zhǎng)、收益相對(duì)較高的投資，提高資金回報(bào)率。

　　4、儲(chǔ)蓄存款應(yīng)注重長(zhǎng)短期的結(jié)合，在留存家庭備用金之外，部分資金辦理銀行一年期定存，或購(gòu)購(gòu)1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，剩余部分可考慮購(gòu)購(gòu)國(guó)債，或購(gòu)購(gòu)基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資。

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