于08年12月底購購了一套三房還未交樓，房產(chǎn)價值33.5萬元，房屋貸款26.8萬元，現(xiàn)正租房1200元/月，有現(xiàn)金2萬元(4月底交樓，準(zhǔn)備用于裝修)，于08年2月開始定投嘉實(shí)穩(wěn)健基金200元/月，另有2000元南方盛元基金。月收入2500元，男朋友也是2500元，現(xiàn)在每月房屋支出2800元(其中還貸1650元)，公用費(fèi)用衣食費(fèi)用2200元，年終獎10000元。本人150/年意外險(xiǎn)，另有醫(yī)保，男友有醫(yī)保。>>>進(jìn)答疑專區(qū)讓專家為您解答吧！

　　理財(cái)目標(biāo)：我和男友今年底準(zhǔn)備結(jié)婚，因都是工薪，每月除去供樓和日常開銷，手上基本沒有閑置資金，但每月?lián)敢粌砂僭€是可行的，想以積少成多、投資穩(wěn)健的小投入為主，為夫妻個人的商業(yè)保險(xiǎn)及日后小孩的到來積累資金。我個人認(rèn)為商業(yè)疾病保險(xiǎn)是很必須的，只是現(xiàn)在很難拿出一筆錢購購。

　　財(cái)務(wù)狀況分析：目前黃小姐還沒有結(jié)婚，開銷比較大，屬于月光族。收入每月5000元，支出5000元，沒有結(jié)余。但是仔細(xì)分析，房屋支出中的房租支出只是暫時的，等到4月底自己的房子裝修好后，就不用再考慮這部分費(fèi)用，可以實(shí)現(xiàn)家庭收入大于支出。

　　理財(cái)建議：理財(cái)是每一個人都應(yīng)該保持的良好習(xí)慣，而這種習(xí)慣不是生來具有的，需要后天的培養(yǎng)。每個人決定開始理財(cái)很容易，可是要真正的堅(jiān)持下去，并且成為全家人自覺行動卻很難啊。理財(cái)?shù)挠^念現(xiàn)在可以說深入人心，理財(cái)對于家庭財(cái)務(wù)安全的重要性也被越來越多的人所接受，只是知道的人多，真正做到的人少，這就是目前黃小姐較重要的事情。從現(xiàn)在開始，從小事情開始，把較簡單的事情每天做好，形成良好的理財(cái)習(xí)慣。

　　黃小姐現(xiàn)在覺得沒有閑置資金，每月也幾乎沒有結(jié)余，其實(shí)對于黃小姐這樣的月光族來說，較重要的就是要學(xué)會強(qiáng)制儲蓄。就像是海綿里的水，只要是擠總會有的。

　　黃小姐現(xiàn)在面臨的理財(cái)目標(biāo)主要有兩個，一個是結(jié)婚的費(fèi)用，另一個就是學(xué)會綜合配置資產(chǎn)。結(jié)婚的費(fèi)用需要兩個人共同準(zhǔn)備，從目前的情況來看，可能需要家庭的支援，如果家庭的經(jīng)濟(jì)條件不是很好的話，可以考慮辦一個節(jié)儉的婚禮。半年的結(jié)余加上年終獎，大約有15000元，基本能夠用于購購必要的生活用品和家具，建議分批購購，不要一步到位。

　　定投是比較適合黃小姐這樣的工薪的，不過也要注意，定投并不是開始投資之后就不用管理，而是也要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化來做必要的調(diào)整，這樣才能實(shí)現(xiàn)定投的目標(biāo)。從今年下半年起，建議黃小姐的定投額度增加到700元。

　　同時通過儲蓄，累積家庭備用金，并且開始著手準(zhǔn)備養(yǎng)育寶寶的費(fèi)用。

　　黃小姐對于保險(xiǎn)有很好的認(rèn)識，購購了意外險(xiǎn)，還有單位的醫(yī)保，現(xiàn)在應(yīng)該考慮參加當(dāng)?shù)氐纳鐣ｋU(xiǎn)，這個是較基本的，不能缺少。商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)對于黃小姐也是比較合適的，費(fèi)用不高，保障就基本全面了。結(jié)婚之后，夫妻雙方應(yīng)該購購與房屋貸款數(shù)額相同的定期壽險(xiǎn)，等到將來經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)，再考慮夫妻二人購購商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　祝愿黃小姐理財(cái)快樂！

　　聚富理財(cái)咨詢有限公司理財(cái)規(guī)劃師 劉景明 董書生

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