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“零理財(cái)”工薪家庭覺醒 合理規(guī)劃房貸(圖)
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 586 次
有存款、有房產(chǎn),收入不錯(cuò),開銷不多,就是不知道應(yīng)該怎樣打理財(cái)產(chǎn),這是一部分城市工薪家庭面臨的共同問題,今天的理財(cái)主角劉先生算是“覺醒”一族,想趁著寶寶出生前學(xué)點(diǎn)兒理財(cái)知識,規(guī)劃一下家庭財(cái)產(chǎn)。理財(cái)專家建議像劉先生這樣剛站在理財(cái)起跑線上的工薪家庭,及早學(xué)習(xí)理財(cái)要領(lǐng),逐步積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。
【今日主角】 劉先生
?。?0歲,醫(yī)院行政工作;妻子30歲,醫(yī)院臨床醫(yī)生;寶寶年底出生)
我家收入:夫妻每人平均月收入3500元。每月房租收入260元。
我家資產(chǎn):活期存款3萬元。90平方米住房一套,貸款于年初提前還完,目前市值40萬元。30平方米住房一套,正在出租,無貸款,目前市值11萬元。
我家負(fù)債:無。
我家保障:均有三險(xiǎn)一金,無商業(yè)保險(xiǎn)。
我家支出:單位福利較好,每月家庭支出能控制在1500元左右。
理財(cái)目標(biāo):5年內(nèi),在市內(nèi)五區(qū)換一套130平方米住房,購置一輛經(jīng)濟(jì)型家庭轎車。
【家庭財(cái)務(wù)概況】
1、家庭金融資產(chǎn)3萬元,實(shí)物資產(chǎn)51萬元,資產(chǎn)總計(jì)54萬元。負(fù)債總計(jì)為零。
2、劉先生夫婦年工資收入8.4萬元,房屋租金年收入3120元,收入總計(jì)87120元。家庭日常年支出為1.8萬元。年結(jié)余69120元。
【家庭財(cái)務(wù)分析】
劉先生家庭財(cái)務(wù)健康度很好,沒有負(fù)債,有部分積蓄,但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看,固定資產(chǎn)比重過高,家庭現(xiàn)金儲備不足,容易造成財(cái)務(wù)危機(jī)。
從收支情況來看,家庭儲蓄比例可以達(dá)到79%,比較理想。但已出租住房的年收益率只有2.8%(3120元/110000元),排除房價(jià)上漲因素,則收益率甚至不如一年定期存款利率(稅后3.93%)。
【財(cái)務(wù)目標(biāo)分析】
1、育兒支出。雖然能夠報(bào)銷,但此項(xiàng)支出須事先墊支,大約在5000元左右,通常在生育半年后返回,而且孩子出生后一般家庭年支出平均要增加1萬元左右,會在一定程度上影響到家庭財(cái)富積累的速度。
2、購房支出。按照目前市內(nèi)五區(qū)的房價(jià),130平方米的住房購購加裝修,保守估計(jì)要70萬元,按照目前的狀況,出售完兩套房屋51萬元,還有19萬元缺口,可能需要貸款。
3、購車支出。一輛基本安全舒適的汽車大約需要10萬元,五年內(nèi)購購,如果同時(shí)購房,將會對家庭財(cái)務(wù)形成較大壓力,同時(shí)也會形成每年大約至少2萬元的額外支出。
4、以五年后實(shí)施目標(biāo)計(jì)算,以上支出大約較少需要85萬元(5×1萬+70萬+10萬),而目前家庭財(cái)富加上五年預(yù)期收入積累有54+6.912×5=88.56萬元,收支勉強(qiáng)可以相抵,因此必須通過更好的理財(cái)讓資產(chǎn)增值。
【投資理財(cái)建議】
1、劉太太要做好孕期檢查,注意孕期及生產(chǎn)期和哺乳期大人和小孩的安全保健,避免出現(xiàn)意外情況導(dǎo)致較大家庭財(cái)務(wù)支出。
2、注意關(guān)注房市變化,因家庭有自住房屋,新的住房需求并不緊迫,而且由于家庭財(cái)務(wù)還不足以保證直接購購新住房,另外孩子在兩歲之前也不方便搬入新房,可以先關(guān)注房市。如房市出現(xiàn)波動(dòng),則可先考慮出售舊居,提高家庭現(xiàn)金資產(chǎn)數(shù)量。
3、在不急于購購新房的情況下可先考慮出售舊居后購購一輛家庭轎車,有利于家庭保持充裕的現(xiàn)金以備支出,但此項(xiàng)支出一方面會減少年租金3120元,另一方面會增加每年約2萬元以上的養(yǎng)車支出。如果房價(jià)預(yù)期下調(diào),則此項(xiàng)調(diào)整比較合算。
4、考慮五年后賣舊購新更換新居,可以考慮采用公積金貸款。建議此時(shí)購房的主要原因,一是孩子已經(jīng)比較大了,對新居裝修污染的抵抗力顯著提高,家庭整潔度也可以控制;二是孩子6周歲上學(xué)時(shí)的 選擇,家長心中會有比較成熟的目標(biāo);三是家庭積累更加充裕,能夠更好地應(yīng)對大型的財(cái)務(wù)支出。
【現(xiàn)金管理方案】
劉先生夫妻沒有太多理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn),但隨著家庭成員及開支的增加以及物價(jià)上漲等因素造成的壓力,建議夫婦二人現(xiàn)在開始學(xué)習(xí)理財(cái)知識,積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn),可頭先考慮中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。
活期儲蓄的利率只有0.72%,建議保留其中1萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金,其余2萬元購購債券基金或短期債券,收益比較穩(wěn)定而且流動(dòng)性較強(qiáng)。
每月工資結(jié)余為5500元,建議拿出其中的2000元購購貨幣基金,這類產(chǎn)品在基金中風(fēng)險(xiǎn)較低,流動(dòng)性較強(qiáng),在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,將資產(chǎn)收益化。工資收入的另外2500元可按3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月等不同期限轉(zhuǎn)成定期存款,兩年后,積累資金超過5萬元后可購購銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
五年后,劉先生換了房購了車,應(yīng)立即開始子女教育金和夫妻養(yǎng)老金的積累和儲備。
在線專家:光大銀行沈陽分行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理 劉毅
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