綜合分析：更新居住環(huán)境，更換更大更好的房產(chǎn)是步入中年的白領的普遍愿望，但何時可以換房、頭付與月供是否對家庭生活品質(zhì)造成影響、采用何種理財產(chǎn)品達到預期目標卻是需要進行測算與規(guī)劃的。

　　1.需考慮購置房產(chǎn)的未來價格

　　根據(jù)統(tǒng)計測算，從2000年以來，長沙市商品住房價格年增長比約為6%，那么3年后同品質(zhì)住房價格計算后約為72萬元，加上約為房價5%的相關費用4萬元及裝修費用(按趙先生需求的中檔裝修，算8萬元)。屆時按照在銀行辦理7成貸款測算，需要自行支付頭付約22萬元，準備裝修費用及稅費等12萬元，合計 34萬元，貸款50萬元。

　　2.資產(chǎn)、收入狀況預期應足夠支付頭期

　　如果3年后趙先生支付34萬元相關費用，則現(xiàn)有資產(chǎn)需以13%的年回報率在3年內(nèi)持續(xù)增值，這是目前穩(wěn)健型理財產(chǎn)品難以達到的。建議他可以選擇兩種方案：一是，推遲購房到4年后(年率達到 5.27%即可);二是，降低購房的面積標準，3年后購購同品質(zhì)居住面積為130平方左右住房。按此方案，趙先生3年后僅需要支付頭付28萬元(房價為 54萬元)，貸款38萬元，按等額本息還款計算月供2620元。

　　3.依還貸能力選擇貸款期限

　　目前趙先生自有房產(chǎn)市場租價約1000元，那么節(jié)余月收入3000元，減除月供外還有留存約1400元，基本無附加壓力。實際上，根據(jù)其家庭收入情況，建議可采取10年期貸款，月供不到4100元，更為合適。

　　理財建議：趙先生有能力在3年后實現(xiàn)換房，換房計劃微調(diào)后不影響生活質(zhì)量。建議申請7成10年期貸款。由于趙先生的收入成長空間較大，可選擇等額本金法還款(適用于貸款后早期提前還款);為了順利實現(xiàn)換房夢想，建議可將現(xiàn)有15萬元用于購購三年期國債，收益率約3.2%;月收入可按照季度定期定額購購低風險基金(如嘉實浦安保本基金、南方債券基金)，稅后收益率約4%-5%;也可一次性購購銀行人民幣理財產(chǎn)品及高保障型信托產(chǎn)品(如銀行代理型信托產(chǎn)品)，年稅后收益率約3%-5%。

　　對于購換房規(guī)劃，需要注意目標達成的可能性、購房后月供是否會影響生活質(zhì)量(經(jīng)常性收入對貸款的負擔能力)、還款計劃與還款方式選擇。（編輯：凝水）

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