主角

　　女白領(lǐng)月結(jié)余5000元

　　苗小姐，大連某外企工作人員，28周歲。月收入8000元左右，月開銷3000元。

　　父親，53周歲，做個(gè)體經(jīng)營，月盈余2000左右。

　　母親，53周歲，農(nóng)民，無收入。

　　弟弟在北京做IT業(yè)，月扣稅后收入8000元左右，全家月存12000元左右。

　　由于父母現(xiàn)在農(nóng)村居住、自己在同學(xué)家借住，目前沒有房租需要支出。

　　現(xiàn)有存款20萬元左右全存銀行活期。

　　理財(cái)目標(biāo)：由于房價(jià)太高，遲遲沒有購房。想在五年之內(nèi)購購一處60平方米左右的房子，給弟弟結(jié)婚用，如果弟弟在北京定居，則留給父母。

　　現(xiàn)有資金想做點(diǎn)投資，做一部分基金或股票，另外想購點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)小的穩(wěn)健型基金。

　　父母今年53周歲，想給二位老人各購份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)類型尚不確定。

　　分析

　　苗小姐屬于飄一族的白領(lǐng)，顯著特點(diǎn)為無固定資產(chǎn)。目前家庭年收入22.4萬，年支出7.2萬，年結(jié)余15.2萬。從苗女士家庭的整體財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，此結(jié)余狀況相對較為合理。

　　從保障狀況來看，苗小姐雖然有基本的社會保險(xiǎn)，但還需要增加保障型的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前，苗小姐先進(jìn)的理財(cái)方式是將結(jié)余下來的錢全部存在銀行，雖然資金的變現(xiàn)應(yīng)急能力很強(qiáng)，但沒有讓閑置資金程度地發(fā)揮增值作用，同時(shí)還要遭受通貨膨脹的侵蝕，很不劃算，應(yīng)該通過投資使資產(chǎn)增值。

　　現(xiàn)有15萬左右的可支配資金可以適當(dāng)用于收益高于銀行存款的理財(cái)產(chǎn)品選擇，以達(dá)到提到收益水平，加速理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，應(yīng)配置資產(chǎn)用于不動(dòng)產(chǎn)的投資。值得苗小姐注意的是，一旦弟弟成家立業(yè)，家庭的現(xiàn)金流將發(fā)生改變，需及早做好準(zhǔn)備。

　　支招1

　　鎖定基金組合分散投資風(fēng)

　　理財(cái)師：李宏慧

　　招數(shù)一　目前收入節(jié)余可實(shí)現(xiàn)5年內(nèi)購房

　　假設(shè)五年后購房，苗小姐一家支付頭付款15.6萬，余款36.4萬元采用15萬公積金貸款和21.4萬元商業(yè)貸款的組合貸款方式，采用等額本息的償還方式，貸款期限20年。其中公積金貸款率為5.22%，月供1008元；商業(yè)貸款月供1771元，每月償還貸款合計(jì)2779元，以苗女士一家的收入結(jié)余情況看，足以應(yīng)付有余。

　　招數(shù)二 3：4：3比例配置可支配資產(chǎn)

　　建議預(yù)留3-6個(gè)月的月支出3萬元左右作為緊急備用金，配置在活期和貨幣型基金上，以兼顧流動(dòng)性和收益性。可支配資產(chǎn)建議以3：4：3的比例配置在無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、收益性資產(chǎn)和穩(wěn)健收益的產(chǎn)品上。選擇的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，可根據(jù)年限的長短存入銀行定期存款和購購國債，對升息資產(chǎn)的安全性加以保證。成長性的資產(chǎn)配置可考慮購購折價(jià)率較高的封閉式基金及股票型基金。穩(wěn)健型的基金投資可以考慮購購債券型基金。上述的投資組合兼顧了對資本增值、降低整體的投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的需求，預(yù)期年化收益率為12.5%左右，達(dá)到此收益率的概率為80%左右。對家庭每年的凈現(xiàn)金流入，建議采取適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品投資比例進(jìn)行基金定投，具有平攤成本、分散風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)。

　　招數(shù)三 根據(jù)父母實(shí)際情況購購保險(xiǎn)

　　由于苗小姐的母親無任何收入來源，在為其購購保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)側(cè)重考慮保險(xiǎn)的養(yǎng)老功能，建議為其母購購聯(lián)合終身壽險(xiǎn)。父親為個(gè)體經(jīng)營者，其發(fā)生意外變故的概率較高，同時(shí)要考慮到一旦重病、意外身故，要確保無經(jīng)濟(jì)來源的母親能夠維持生活，建議為其父購購意外、定期壽險(xiǎn)。

　　支招2

　　增加保險(xiǎn)支出投資穩(wěn)定當(dāng)頭

　　理財(cái)師：姚慧

　　招數(shù)一準(zhǔn)備24000元應(yīng)急金

　　作為單身白領(lǐng)，肖小姐應(yīng)該為自己建立一筆應(yīng)急基金，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時(shí)之需。應(yīng)急基金一般為月支出的6倍，以每個(gè)月4000元計(jì)，至少要準(zhǔn)備24000元，這筆資金可以現(xiàn)金、活期存款和貨幣市場基金的形式組合配置，在保持較高流動(dòng)性的同時(shí)也能獲得相對較高的收益。

　　招數(shù)二推薦貸款購購二手房

　　雖然苗小姐目前沒有房租支出，借住在同學(xué)家，但并不是長久之計(jì)。目前新房市場價(jià)格過高，建議苗小姐可以先考慮申請商業(yè)按揭貸款購購一套二手房，用每月收入的一部分還貸款，等經(jīng)濟(jì)條件允許后再換一套新房。換房后二手房可以出售或出租。

　　招數(shù)三保持資金流動(dòng)性

　　現(xiàn)有存款20萬元：(1)建議將存款5萬元購購廣發(fā)、南方等基金公司的穩(wěn)健型基金，具有很好的流動(dòng)性，專家理財(cái)，管理規(guī)范。因?yàn)榻衲旯墒胁环€(wěn)定，所以不建議客戶做股票投資；(2)建議將存款中的10萬元存入銀行或參加銀行理財(cái)計(jì)劃；(3)建議將存款中的5萬元留給父親做生意周轉(zhuǎn)金和弟弟結(jié)婚準(zhǔn)備，如現(xiàn)在不急用可將此資金購購銀行保本理財(cái)產(chǎn)品；(4)每月工資結(jié)余部分可以購購貨幣型基金，保障資金安全、收益較好，隨用隨取。

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃：父母二位老人身體狀況隨著年齡的增長逐漸衰老，而且都沒有醫(yī)療保險(xiǎn)。建議從每月收入結(jié)余部分給父母雙方購購保險(xiǎn)：(1)康寧終身健康保險(xiǎn)，父親每年交費(fèi)2340元/份，交費(fèi)期10年，母親每年交費(fèi)2310元/份，交費(fèi)期10年，如果出現(xiàn)重大疾病給予3萬元/份賠付；(2)父母雙方各購購一份人身意外傷害險(xiǎn)，每份200元，出現(xiàn)意外住院可以報(bào)銷5000元/份。

　　招數(shù)四合理使用信用卡

　　其他規(guī)劃：建議苗小姐使用信用卡作為日常消費(fèi)的主要支付手段，運(yùn)用信用卡理財(cái)可從兩方面下手：一是便于記賬，由于信用卡每月賬單會逐筆列出消費(fèi)日期、商戶與金額，這些資料累積一段時(shí)間，加以歸納、整理與分析，即可從賬單分析中看出每項(xiàng)支出的必要性有多大，這在無形中會為減少日后不必要的花費(fèi)而提供參考；二是充分利用信用卡的免息還款期，把握好還款期，充分利用銀行給你的無息貸款，可以在使資金獲得更高收益的同時(shí)建立個(gè)人信用。

　　支招3

　　年輕人理財(cái)可關(guān)注次新二手房

　　理財(cái)師：白巖青

　　在現(xiàn)今負(fù)利率時(shí)代，非專業(yè)理財(cái)人員投資股票基金所獲得的收益很可能反而趕不上房產(chǎn)價(jià)格的上漲速度，家庭資產(chǎn)并不能實(shí)現(xiàn)很好地增值。因此，建議苗小姐放棄5年內(nèi)購房產(chǎn)的思路，而考慮年內(nèi)選購一個(gè)兩居室的建筑年限較短的次新二手房。鑒于目前家庭資產(chǎn)有限情況下，將該項(xiàng)總投資控制在40萬元左右，可考慮采用頭付20萬元，采取公積金貸款20萬元的方式，享受較低的貸款利率，相對節(jié)省較多貸款成本。選擇25年長期，可有效控制早期的還款壓力，這樣月供約在1300元左右，只占月工資收入的16%左右，財(cái)務(wù)壓力不大。

　　在購置房產(chǎn)后，還可將結(jié)余資金定期投入基金品種中進(jìn)行長線投資，努力積累家庭的生息資產(chǎn)。等家庭收入和投資快速增長到一定程度時(shí)，再以小房換大房的方式，實(shí)現(xiàn)較終的購房目標(biāo)。

　　老年人理財(cái)資金安全較關(guān)鍵

　　對于老年人群而言，資金安全是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，在此基礎(chǔ)上，再考慮適當(dāng)做一些靈活配置。

　　以前通脹率約3%，而現(xiàn)在在8%左右。老年人群做投資理財(cái)組合時(shí)，必須讓資金的年增長率大于8%。但保守的理財(cái)方式仍是老年人群應(yīng)堅(jiān)守的底線，畢竟對于他們而言，養(yǎng)老。

　　建議苗小姐為父母合理配置資金，配置銀行存款和國債，把一小部分錢作比較“激進(jìn)”的投資，比如基金。老年人群完全不能把股票等高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式作為自己的主要盈利手段，這樣不利于身體健康。

　　建議老年人群可以做一個(gè)類似“倒著定投”的投資方式。簡而言之，就是現(xiàn)在先投入一筆錢，用來投資基金等收益不錯(cuò)的產(chǎn)品，定期贖回。這樣一來，屆時(shí)就可以有一筆比較固定的資金每月進(jìn)入自己的賬戶。（編輯：凝水）

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