【財務狀況】

　　李女士今年42歲，某企業(yè)財務人員，月收入1200元。丈夫趙先生45歲，某公司業(yè)務人員，月收入1500元。女兒讀高中二年級。

　　李女士一家平時生活節(jié)儉，每月日常開支控制在1200元以內，女兒每月的學雜費在400元左右，每月支付雙方父母養(yǎng)老金600元，1年期銀行定期存款9000元。

　　2001年5月，李女士按揭貸款10萬元，在鐵西區(qū)購了一套80余平方米的住宅，月還款900元左右。同時，李女士將原有40平方米住房出租補貼還貸。前不久，李女士以16萬元賣出了這套房子，所得房款全部存在銀行里。

　　【理財目標】

　　女兒明年要上大學，預計大學4年的學費和生活費大約8萬余元，大學畢業(yè)就業(yè)或讀研費用3萬元。想用賣房的16萬元提前還貸，但又擔心女兒上大學、就業(yè)時需要用錢。另外，李女士和丈夫只繳納了社會養(yǎng)老統(tǒng)籌金，還想留點存款準備養(yǎng)老或失業(yè)時應急用。

　　【理財師評價】

　　李女士一家屬于典型的中低收入中年家庭，是上有老、下有小的“夾心”家庭，家庭負擔較重，每月結余有限，建議李女士將去年賣房款與銀行定期存款16.9萬元取出重新分配，做一份長期理財規(guī)劃。

　　【理財規(guī)劃】

　　提前償還部分房貸款

　　雖然李女士的賣房款可以將房貸款全部還清，但由于女兒讀大學和就業(yè)都需要錢，而且這筆資金以李女士的收入不能在短期內籌集到，因此建議李女士提前償還6萬元貸款，降低每月還款額，減輕還款壓力，留下部分資金做進一步規(guī)劃。

　　準備女兒教育基金

　　扣除還貸的錢，余下的10.9萬元（16.9萬－6萬）中可將6.9萬元作為教育準備經費，其中4.9萬元可投資貨幣市場基金，2萬元辦理3年期教育儲蓄或國債。這樣一來，李女士的女兒在大學的一至三年級每年都可以取出2萬元用于支付學費和生活費，并且這些產品都是免稅產品，利息又較同檔次定期存款略高一些。大四的學費缺口1.1萬元（8萬元－6.9萬元）和畢業(yè)就業(yè)金3萬元可由李女士在女兒大學讀書期間積攢。

　　準備養(yǎng)老健康資金

　　李女士和丈夫如果15年后退休，僅靠社會養(yǎng)老統(tǒng)籌金是不夠的，但以李女士現(xiàn)在的年齡參加商業(yè)養(yǎng)老保險有點兒晚，必須在女兒大學畢業(yè)后至退休的十年內積累。

　　建議李女士分三步規(guī)劃：步，先將準備教育金后剩余的4萬元（10.9萬－6.9萬）投資15年長期股票型基金，按照5%預期收益率計算，15年后可達到8.5萬元左右。

　　步，每年拿出2000元為自己和丈夫購購期繳10年或15年分紅型保險，并可以附加重大疾病險，到期時可以得到本金、利息與分紅雙重返還，而且中途如果發(fā)生意外還可以得到保險公司的保額賠付，沒有意外的話可以在55歲或60歲時取出現(xiàn)金作為養(yǎng)老金使用。

　　第三步，在女兒大學畢業(yè)后，李女士每年將年結余1萬元投資收益穩(wěn)健的基金，如平衡型基金，按照6%的預期收益率計算，10年后可達到15.8萬元，加上步投資得到的8.5萬元共24.3萬元，如果再加上夫婦二人的社會養(yǎng)老金，完全可以應付退休后的日常開支。

　　在線專家：工商銀行遼寧省分行營業(yè)部金融理財師 王健

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！