理財顧問：中國民生銀行廣州分行體育西支行理財經理　陳月清

　　對象：梁小姐

　　家庭狀況：父母為外地公務員，退休后可享有公務員的相關退休福利，本人在廣州某事業(yè)單位工作，單位在天河，今年24歲，已工作兩年，公費醫(yī)療，計劃28歲成家。家庭在外地有一大一小兩套房產，市值大概為30萬元和6萬元。

　　收入：父母稅后收入共4000元/月，預計父母退休后工資水平可達到在職的九成。本人稅后3300元/月，在外地有一房出租，租金收入為300元/月。

　　支出：每月生活費父母1000元，本人約1000元，每年家庭其他支出約1萬元，在廣州暫有地方居住，無需租房。

　　現(xiàn)有積蓄：基金股票市值約10萬元，銀行活期存款約4萬元。

　　理財目標：1、打算現(xiàn)在購置一套價值46萬元的房產；2、到28歲結婚前積累資金10萬元。

　　家庭財務狀況分析

　　沒有合理利用節(jié)余資金

　　分析

　　梁小姐的父母現(xiàn)在及退休后的基本情況較好，不會帶給梁小姐太大的負擔；且家庭資產結構無負債。分析家庭收支情況，沒有合理規(guī)劃每月節(jié)余資金的使用及投資，錯失了投資良機。

　　梁小姐家庭財務狀況

　　項目　金額（元）

　　月收入（包括父母收入）　7600

　　月支出　2835

　　月結余　4765

　　基金股票　約10萬

　　銀行活期存款　約4萬

　　外地房產兩套市值　約30萬及6萬

　　資產配置和投資建議：

　　1、現(xiàn)購置一套價值46萬元的房產。

　　梁小姐家庭雖然已有兩套住房，但都不在廣州，如果現(xiàn)在在廣州市區(qū)內購購一套小戶型房子是不錯的選擇，建議通過按揭方式來購購新房。

　　分析該家庭的收支情況，扣除家庭日常生活及其他費用支出后，每月可有4765元的節(jié)余，但因家庭積蓄較少，建議采取頭付兩成，可暫時將市值10萬元的股票基金變現(xiàn)作為頭付款，貸款36萬元的方式購房，按目前7.83%的貸款利率計算，貸款20年，每月還款金額大概為2973元。

　　購房后可通過他人合租或婚后出租的方式，取得租金補貼月供，但因租金收入具有不確定性，建議月供款不能完全依賴租金收入。因此，該部分收入可作為生息資產進行理財，以達到增值的目的。

　　2、建議購購購房商業(yè)保險，以提高家庭抗風險能力。

　　盡管梁小姐工作及家庭情況穩(wěn)定，但還是不能完全抵御將來可能會遇到的各種風險，建議梁小姐購購一份安居保險，保費交納建議采用每年繳費一次的方式。同時，建議留存3-6個月的家庭費用支出和住房按揭月供款作為家庭緊急備用金，如按6個月計算，應至少留存3.5萬元，以備急用，該款項可從活期存款中提取。

　　3、四年內積累資金10萬元。

　　梁小姐購房后，除每月生活支出和按揭月供外，仍有1765元的節(jié)余和3.5萬元的緊急備用金、5000元的活期存款。為使以上資金達到保值增值的目的，建議梁小姐購購相應的金融產品，分配比例如下：股票型基金占比10%、混合型基金占比50%、債券型基金占比20%和活期存款占比20%。

　　其一：三個月的緊急備用金17500萬元活期存款，年利息0.72%，四年后可獲得本息18004元；另外三個月的緊急備用金17500元購購債券型基金，按照預期5%的年收益，四年可獲得本息2.1萬元；

　　其二：活期存款中的5000元可購購股票型基金，按照9%的年收益，四年后可達到6800元；

　　其三：梁小姐如找人合租，每月應有1000元的收入，建議購購混合型基金，采取基金定投的方式購購，按照6%的年收益，四年后可達到5.4萬元。

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