本期的“理財(cái)課堂”，“金理財(cái)”邀請(qǐng)了建設(shè)銀行寧波分行財(cái)富管理理財(cái)師俞利蘋(píng)為蘇先生做了一份理財(cái)計(jì)劃。

　　理財(cái)案例

　　1973年出生的蘇先生是一名外企管理人員，每月工資稅后25000元，3500元用于繳納住房公積金，另外可得一次性年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元左右。妻子是一家公司的文員，月收入3500元，年終獎(jiǎng)約為5000元。家里有一個(gè)近3歲的小寶寶，父母健在，父親65歲，母親59歲。父親每月可領(lǐng)取退休金2000元，享受基本社保。母親無(wú)任何收入，也沒(méi)有社保保障。

　　家庭每月日常支出約為15000元，另加房貸還款3500元(于2010年8月還清)，年家庭保險(xiǎn)費(fèi)用約為31000元，其他浮動(dòng)費(fèi)用約2000元。

　　蘇先生享有目前較高標(biāo)準(zhǔn)的社保，單位以福利形式為其追加購(gòu)購(gòu)了50萬(wàn)元意外險(xiǎn)一份和重疾險(xiǎn)一份，不需蘇先生個(gè)人負(fù)擔(dān)保費(fèi)。妻子的社保標(biāo)準(zhǔn)是較基本的，所以自行追加了一份10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)(年繳4000元左右)和平安投資連結(jié)險(xiǎn)一份(年繳12060元)。孩子有全能險(xiǎn)一份(年繳15000元左右)、疾病和意外險(xiǎn)一份(也是蘇先生單位的福利措施，家庭不需負(fù)擔(dān)保費(fèi))。

　　蘇先生夫婦目前擁有一套住房，市場(chǎng)價(jià)130萬(wàn)元，尚余貸款15萬(wàn)元，每月還貸3500元，可在2010年8月還清?；钇诖婵?萬(wàn)元，基金市值30萬(wàn)元左右(本金投入23萬(wàn)元)，股票市值19萬(wàn)元(股本14萬(wàn)元)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、希望再購(gòu)一套100平方米左右的住房，總價(jià)在150萬(wàn)元左右，用于投資，何時(shí)購(gòu)購(gòu)比較合適？

　　2、希望2008年購(gòu)置一臺(tái)25萬(wàn)元左右的汽車(chē)。

　　3、準(zhǔn)備充分的子女教育基金、蘇先生夫婦以及父母的養(yǎng)老金。

　　理財(cái)分析

　　理財(cái)師俞利蘋(píng)根據(jù)蘇先生的財(cái)務(wù)狀況，總結(jié)分析如下：

　　頭先，蘇先生家資產(chǎn)狀況良好，生息資產(chǎn)占總資產(chǎn)的27.34%，自用資產(chǎn)占總資產(chǎn)的72.66%，但流動(dòng)性明顯不足，較好能夠保持一定量的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需。

　　其次，蘇先生有一定投資理念，購(gòu)入并持有股票和基金，雖然國(guó)內(nèi)股市近期調(diào)整，大幅震蕩，但整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好，其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的趨勢(shì)依然持續(xù)。

　　再次，家庭的負(fù)債比例為8.38%，整體的財(cái)務(wù)狀況比較健康。

　　較后，從購(gòu)購(gòu)的保險(xiǎn)數(shù)量來(lái)看，蘇先生具備足夠的保險(xiǎn)意識(shí)，但是投保結(jié)構(gòu)不是很合理。較明顯的就是對(duì)蘇先生個(gè)人的保障不夠。

　　理財(cái)建議

　　1增加家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性

　　在一般情況下，為保持家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性，每個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)籌備3到6個(gè)月生活支出作為流動(dòng)資金。因此建議蘇先生在準(zhǔn)備1萬(wàn)元活期存款的基礎(chǔ)上，再購(gòu)購(gòu)4萬(wàn)元的貨幣基金。按目前貨幣基金的年收益率，這樣操作可以取得接近銀行固定類(lèi)存款的收益，同時(shí)也能保持家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性。

　　2鞏固家庭的保險(xiǎn)體系

　　一個(gè)家庭整體的合理保費(fèi)預(yù)算應(yīng)為家庭總收入的10%，由此得出，蘇先生一家的保費(fèi)支出應(yīng)該在5萬(wàn)元左右。在統(tǒng)籌考慮時(shí)，應(yīng)當(dāng)頭先為家庭的核心成員配置足夠的保障，接著再考慮其他家庭成員。保額可隨著年收入的增加酌情補(bǔ)充。

　　雖然蘇先生購(gòu)購(gòu)了一定數(shù)量的保險(xiǎn)，但是整體結(jié)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步調(diào)整。蘇先生雖然已經(jīng)享有社保、補(bǔ)充意外險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)，但由于他是家庭的主要收入來(lái)源，承擔(dān)的責(zé)任較重，由此考慮，個(gè)人的保障力度明顯不足。建議蘇先生補(bǔ)充購(gòu)購(gòu)一份定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)，來(lái)抵御家庭財(cái)務(wù)隱含的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　蘇先生的妻子雖然保險(xiǎn)支出較多，其實(shí)保障功能沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)的級(jí)別。投資連結(jié)險(xiǎn)在于投資，其保障力度非常有限?？紤]到她已經(jīng)擁有了一份重大疾病險(xiǎn)，考慮購(gòu)置定期分紅壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)較為合適。

　　對(duì)于蘇先生的孩子來(lái)說(shuō)意外險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)(蘇先生單位購(gòu)購(gòu))已經(jīng)足夠了。全能險(xiǎn)其實(shí)起不到應(yīng)有的保障作用，所以并沒(méi)有太大的必要。

　　3合理實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)夢(mèng)想

　　從蘇先生目前的家庭情況來(lái)看，2008年購(gòu)車(chē)的目標(biāo)完全可以實(shí)現(xiàn)。由于蘇先生收入較高，每年除去開(kāi)支后還有20多萬(wàn)元的結(jié)余，所以購(gòu)車(chē)大可不必動(dòng)用家里的積蓄，至于時(shí)間，可以選擇在2008年中期。

　　4充分準(zhǔn)備子女教育金

　　現(xiàn)今社會(huì)父母對(duì)于子女教育越來(lái)越重視。蘇先生的孩子雖然只有3歲，但還是建議蘇先生從現(xiàn)在起可留出5萬(wàn)元用作教育金資產(chǎn)進(jìn)行投資，以后每年再固定投入15000元作為教育年金儲(chǔ)蓄。假設(shè)學(xué)費(fèi)年成長(zhǎng)率為3%，投資報(bào)酬率為6%，這樣操作完全可以保證孩子讀完博士學(xué)位的課程。年金儲(chǔ)蓄是強(qiáng)制投資，具備聚沙成塔的特性，在具體的產(chǎn)品選擇上可以使用基金定投或教育儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品。

　　5有效規(guī)劃家庭養(yǎng)老

　　蘇先生的父親有一定的退休金，但是母親沒(méi)有，而且兩位老人均沒(méi)有配備商業(yè)保險(xiǎn)。由于父母年紀(jì)已大，而且父親已超過(guò)65歲，在這個(gè)年齡階段購(gòu)置養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品作為父母養(yǎng)老金準(zhǔn)備的手段不是很合理。以蘇先生家庭目前的支出情況來(lái)看，負(fù)擔(dān)父母生活支出暫時(shí)不成問(wèn)題，關(guān)鍵是隨著年齡的增加，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)逐漸增加。因此可以考慮通過(guò)現(xiàn)有資金的理財(cái)收益，為日后醫(yī)療費(fèi)用等支出做準(zhǔn)備。具體將20萬(wàn)元用于設(shè)立單獨(dú)賬戶，為父母做穩(wěn)定的資產(chǎn)投資，配置合理的基金組合，既可分散風(fēng)險(xiǎn)又具備一定的流動(dòng)性，可備不時(shí)之需。

　　蘇先生目前為35歲，若打算60歲時(shí)退休則養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)間為25年。雖然蘇先生夫婦有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是如果在退休后想保持高質(zhì)量的晚年生活，還是應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種途徑來(lái)籌集足夠的養(yǎng)老金，或是補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，或是利用基金定投。

　　6購(gòu)房規(guī)劃

　　蘇先生希望再購(gòu)一套100平米左右的住房作為投資，總價(jià)在150萬(wàn)元左右。目前國(guó)家一系列宏觀調(diào)控政策出臺(tái)，房地產(chǎn)業(yè)界已有“準(zhǔn)備過(guò)冬”的聲音，也有企業(yè)開(kāi)始進(jìn)行銷(xiāo)售策略調(diào)整。再?gòu)奶K先生現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較少，而且現(xiàn)在銀行利率在不斷上升，即使考慮到房子的，用較多貸款購(gòu)房后出租，收益不會(huì)很理想。建議蘇先生推遲購(gòu)房。

　　以上理財(cái)計(jì)劃基本上已經(jīng)概括了蘇先生一家各方面的需求，希望蘇先生能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)愿望，輕松享受人生。 現(xiàn)代金報(bào)

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