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三招應對“套房”新規(guī) 提前還款先還公積金
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 987 次
提前還款先還公積金
公積金貸款的利率低,商業(yè)性貸款的利率高,如果有資金提前還款,應該先還商業(yè)性貸款,這是大多數(shù)借款人的想法。在以前是對的,但在公積金貸款額度不斷提升和房貸新規(guī)實行的背景下,正確的做法應該是相反的。
銀行專家介紹,不少前幾年購房的市民,其目前剩余的貸款基本是幾萬元的公積金貸款,加上數(shù)倍的商業(yè)性貸款。因此,市民有資金提前還貸更容易盡早結(jié)清公積金貸款。按照目前的規(guī)定,市民只要結(jié)清公積金貸款,就能獲得再次辦理公積金貸款的權(quán)利,不受房貸新規(guī)的影響。而市民次申請公積金貸款目前較高可以申請到30萬元的額度,部分還可以申請裝修公積金貸款,貸款額度更可以達到40萬元以上,如此,可以大大減少商業(yè)性貸款的額度。
比如,一位市民套房有5萬元公積金貸款,15萬元的商業(yè)性貸款未還清,準備購購套房需要貸款50萬元。他如果要結(jié)清所有的商業(yè)性貸款必須一次性籌措15萬元的資金,這肯定會造成其購購套房資金緊張,而如果選擇結(jié)清公積金貸款,只要5萬元就足夠了。這樣,他辦理套房貸款時就可以享受30萬元的公積金貸款,即便剩余的20萬元商業(yè)性貸款必須承受1.1倍基準利率的高利率,但實際上他搬入新房后,就可以賣掉老房還清這20萬元的商業(yè)性貸款,短時間承受高利率付出的成本并不高,按一年計算,多出的成本大約為4000元左右。如果這位市民沒有結(jié)清公積金貸款,而去結(jié)清商業(yè)性貸款,雖然他套房貸款可以享受優(yōu)惠利率,但所有的50萬元貸款都必須是商業(yè)性貸款。即便以后也部分提前還款,將貸款額度降至30萬元,按20年還清計算,比公積金貸款要多支付約6萬元的利息。
銀行專家提醒市民,由于公積金貸款額度計算按照公積金賬戶中的儲存余額計算,所以并不是在結(jié)清貸款后就能獲得足額的額度,市民如果有再貸款的計劃,較好提前終止公積金沖還貸,以便使自己的賬戶中積累有足夠的資金。
質(zhì)押貸款可用來應急
如果不先賣掉老房,卻想結(jié)清貸款,很多改善型購房者會面臨較大的資金缺口,銀行理財專家建議,由于這樣的資金缺口往往是短期的,購房者不仿向親友借貸,可行的辦法是借用親友的金融憑證到銀行申請個人質(zhì)押貸款,如此,自己可以解決融資難題,親友也基本沒有任何損失。
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請取得的貸款。質(zhì)物可以是本人或他人的銀行存單、國債、保險單、銀行理財產(chǎn)品等,貸款期限一般為1年,貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率。
理財專家介紹,很多購購期房的購房者要等待一年左右的時間才能搬入新房,用質(zhì)押貸款就非常適合。目前,幾乎大多數(shù)家庭都會有一些長期的金融投資產(chǎn)品,這些產(chǎn)品提前兌現(xiàn)會遭受較大的損失,而用來質(zhì)押其收益不會有任何降低,購房者用親友的金融產(chǎn)品融資,比直接向親友借現(xiàn)金應急更容易被對方接受,可避免現(xiàn)金借貸利率商定就高就低都尷尬的難題。
賣掉房子可以再租回
先購新房,搬入新房后賣掉老房,這是很多改善型購房者的購房策略,但按照目前的房貸新規(guī),要獲取套房貸的優(yōu)惠,必須結(jié)清套房的貸款,對沒有多余資金的購房者來說,就必須先賣掉老房再購新房,理財專家建議可以用賣掉房子再租回的辦法過渡。
這樣做的好處是既解決了購房資金周轉(zhuǎn)問題,又不用兩次搬家,還可能減少套房的貸款總額。比如,一位市民的老房可賣50萬元,目前尚有20萬元的貸款未還清,其住房的市場月租金約2000元左右,預計購入新房后需在舊房居住一年,他如果選擇上述方法,那么,他付出一年的租金是24000元,而由于提前收回了30萬元的資金,他購購套房時可以少貸30萬元,按目前的利率計算,一年少支付的利息為2萬元左右,兩者相抵,實際的操作成本僅為4000元。
要找到購了房又愿意出租的客戶存在一定的難度,不過,在房價上漲周期中,有些購房者出于購房越早越合算的考慮,往往愿意提前購房,他們購入房產(chǎn)到實際使用本來就存在時間差,所以賣掉房子再租回也存在較大的操作可能。
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