四口之家，擁有三套房子，年收入近20萬元，可算是一個殷實之家了。

　　不過，家家有本難念的經(jīng)，這個家庭要添寶寶、換房子、養(yǎng)老……這么多需求，如果沒有好好規(guī)劃，三套房子也不夠。

　　理財師設(shè)計了兩個不同方案，各有亮點，快來看看對你有沒有啟發(fā)。

　　一讀者：我家共有4口人：父母、我和我老公。父母的退休金加在一起大概3000元，我每月收入有2000元，年終有數(shù)千元獎金，獎金數(shù)額不定。老公月收入5000～5500元，年終獎6萬元左右。父母和我都有社保，我還有一個商業(yè)養(yǎng)老保險，一年交費3650元，老公沒有任何保險。

　　父母在廈門有兩套房，一套出租，月租金1300元，一套自住。我和老公在外地有套裝修好的140平方米的房子，由于當(dāng)?shù)刈饨疠^低，這套房子一直空置著，當(dāng)?shù)胤績r約5000元/平方米。

　　我和父母的支出狀況大致是：物業(yè)、水、電、燃?xì)?、電話費共500元/月，其他支出約1800元/月，老公在外地月支出約1500元。

　　家庭資產(chǎn)方面，我家現(xiàn)有基金35000份，打算長期持有；另有國債50000元，各類理財產(chǎn)品、定存等共計30萬元，活期存款1萬元。

　　我們想在兩年內(nèi)要孩子。父母在廈門的兩套房都不夠理想，我們想在廈門換一套或再購一套三房兩衛(wèi)帶電梯的房子。另外，我們還要準(zhǔn)備小孩的成長基金和父母的健康養(yǎng)老資金。請問我家這個情況要如何理財？

　　需求復(fù)雜 家庭資源慎分配

　　廈門中行營業(yè)部理財理財師 唐超

　　這個家庭的資產(chǎn)安排比較合理，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好。但四口之家的后續(xù)資金需求比較復(fù)雜，因此要謹(jǐn)慎分配家庭財產(chǎn)，同時充分利用現(xiàn)有資源。

　　頭先應(yīng)留足3個月至6個月的家庭日常開支費用，這筆錢以現(xiàn)金、活期儲蓄或貨幣基金的方式存在，作為家庭日常備用基金，并長期保持這個比例?？紤]到父母年事已高，需要通過定期積累為老人準(zhǔn)備專項健康基金，建議這位讀者保留1萬元定期存款，并每年投入1萬元繼續(xù)積累。由于不確定使用期限，每年投入的部分可以拿出三分之一購購貨幣市場基金，三分之二購購短債基金，這樣年收益率大約在2.3%左右。和活期儲蓄相比，在保證資金流動性的前提下，也提高了資金的收益率。

　　步，整合家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)。從各類理財產(chǎn)品和定存的30萬元中提取20萬元購購開放式基金，可將70%購購股票型基金，30%購購債券型基金，在市場低點時擇機(jī)購購。這樣的投資組合長期收益率預(yù)計可達(dá)到10%左右。每月結(jié)余則存起來。

　　考慮到兩年內(nèi)孩子將降生，現(xiàn)有房子不夠住，可以通過出售舊房產(chǎn)籌集資金實施換房計劃。建議將外地空置的140平方米的房子按當(dāng)?shù)厥袃r出售，舊房值70萬元，同時將其父母在廈門用于出租的房子也出售，假定舊房值60萬元。售房所得用于購購一套三房兩衛(wèi)120平方米左右的新房，以廈門島內(nèi)13000元/平方米的房價計算，購置新房需要160萬元左右。出售兩套舊房的130萬元支付購房頭付款100萬元和裝修款30萬元，其余60萬元通過辦理20年的銀行按揭貸款來籌集，這樣每月需按揭4200元左右。新房入住后，可以將現(xiàn)居住的舊房出租，租金可用于抵消一部分按揭，減輕家庭每月的還貸壓力。

　　孩子出生后還需儲備教育基金。可每月定投2000元于一只成長型基金，投資期限為18年。假設(shè)定投的年平均收益率是8%，那么，18年后將有96萬元供孩子上學(xué)之用。

　　家庭實施換房計劃，貸款出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)時，要將人身安全風(fēng)險轉(zhuǎn)移。這位讀者的先生是家庭收入的主要來源，應(yīng)當(dāng)為他適當(dāng)購購意外險，與10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入并不多。

　　此外，建議這位讀者增加女性健康保險。孩子出生后也可為孩子購購10萬元重大疾病保險。費用方面，全家的年度保費支出宜控制在年收入的10%，即20000元左右。

　　三套房一售兩租換新房

　　廈門交行沃德財富服務(wù)理財師 李朝暉

　　這個家庭的經(jīng)濟(jì)情況較好，有多套房產(chǎn)和一定的金融資產(chǎn)，收入中等，現(xiàn)金流較充沛，也有了初步的保障計劃。不足的是，外地房產(chǎn)因租金較低而空置，屬非盈利資產(chǎn)，且作為家庭主要支柱的先生也沒有保險保障。

　　為了購房，建議出售閑置的外地房產(chǎn)，同時在廈門購入三房兩衛(wèi)帶電梯140平方米的房子，總價約140萬元。售房款按當(dāng)前房價約有70萬元，作為購房頭付，余款申請15年住房按揭，月供6000元?？紤]到房產(chǎn)保值的穩(wěn)定性，在搬入新居后，原自住房可出租，兩套房子出租收入每月約3000元，可抵補部份房貸月供，以房養(yǎng)房。

　　在金融資產(chǎn)方面，可將活期存款1萬元留作家庭應(yīng)急金。國債5萬元可保留，兩年后用于生育及養(yǎng)育幼兒費用。

　　理財及定存等30萬元資產(chǎn)，在到期后，需要再做整合。這位讀者可用10萬元建立教育基金，投資于混合型基金，按8%收益率，10年后小孩上小學(xué)時就有21.6萬元，繼續(xù)投資能保證小孩至大學(xué)畢業(yè)的學(xué)習(xí)費用；再拿出10萬元建立家庭健康基金，投資貨幣市場基金和理財產(chǎn)品（以兩年為限），用于父母的看病養(yǎng)老；另10萬元投資股票型基金，與現(xiàn)有基金一樣長期持有，作為夫妻的養(yǎng)老資金。

　　保險保障方面，這位讀者的先生可先參加本市居民醫(yī)療保險；再補充15年繳保額為100萬元、保障期至55歲的定期壽險以及保額為50萬元的意外險。加上讀者自己，全年家庭保費支出約1萬元，能較全面地增強家庭抵御風(fēng)險的能力。

　　先生的年終獎較為豐厚，應(yīng)合理規(guī)劃?？鄢ＹM支出后，購房當(dāng)年的年終獎主要用于新房裝修；次年起，該資金可部份用于提高生活品質(zhì)，如購購家電、旅游、禮物等。若每年結(jié)余4萬元，可持續(xù)投資，這將成為一筆非常豐厚的儲備資金。

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