房價就像火箭一樣，蹭蹭蹭的往上漲。珠江新城新開的樓盤，每平米單價都賣到16000元了，沒個百八十萬，別想。年入十萬，也算小康了吧。算算不吃不喝，這輩子也還不完了。政府也知道老百姓的苦，想法子要打壓“炒樓熱”，給過熱樓市降溫。

　　可房價沒看著降下來，老百姓的購房成本卻是越來越高。比如說，5月剛加完息，每個月又得多掏點銀子給銀行；一手樓購不起，咱購二手樓，又說5.5%營業(yè)稅減免從持有時間2年增加到5年，樓價沒見啥大動靜，市場上的二手樓源卻猛降，想賣的干脆直接提價5%，愛購不購，想購的人多了。

　　購一套合心的房子有多難？幾年、十幾年辛苦賺下的錢，剛夠付個頭期，還有幾十萬的債分幾十年要還給銀行。房貸沒有還完前，這房子還是屬于銀行的，不算自己的，你說，不是“房奴”是什么？

　　于是，身邊的“房奴”越來越多了。不管怎么說，房子還是要住的，既然心甘情愿地當(dāng)了“房奴”，就不如動動腦子，讓家庭的財務(wù)能更健康一點。

　　購下一手大戶型節(jié)衣縮食過日子

　　尋房記

　　小強(qiáng)今年29歲，是一名廣告業(yè)務(wù)員。原來，小強(qiáng)的生活和消費態(tài)度非常灑脫，收入雖然不固定，平均每個月也在1萬元左右。經(jīng)常跟朋友下館子吃飯，而且喜歡搶著購單；在衣服上小強(qiáng)也很舍得花錢，動輒就是上千塊。工作幾年，基本沒有什么儲蓄，不過他也沒什么壓力。

　　小強(qiáng)的女友小林今年28歲，在一所大學(xué)任教，每月收入6000元。今年兩人的婚事提上了日程，2月份開始，兩人開始了購房之旅。兩人打算婚后接雙方父母來廣州同住，所以計劃購購一個較大的戶型，而且因為是婚房，所以只購一手樓。

　　兩人看房并沒有花太多時間，因為市內(nèi)的樓價從去年開始已經(jīng)飆升，均價基本都在8000元以上。后來，兩人看中了廣州大道南一處大型樓盤的房子，建筑面積132平方米，單價7500元，裝修，加上稅費，總價約100萬元。同樣地段的房子，小強(qiáng)的朋友兩年前購購時單價還不到5000元，不過現(xiàn)在7000多元價格在廣州一手樓里已經(jīng)算便宜了。

　　好在小林是大學(xué)老師的身份，向銀行申請到了頭付2成的按揭貸款，盡管如此，兩人還是向朋友借了10萬元，才湊足了頭期。小強(qiáng)不想給銀行支付太多利息，所以咬牙選擇了15年還清，這樣每月要還款7000元。向朋友借的錢要在明年5月前還清，每月平均還款7000元。

　　財務(wù)狀況

　　我們來看看小強(qiáng)目前的財務(wù)狀況:

　　每月家庭收入:10000元＋6000元=16000元。

　　雙方公積金每月累計:2000元。

　　每月按揭支出:7000元。

　　每月還朋友借款:7000元。

　　每月平均生活成本:3000元。

　　每月節(jié)余:1000元。

　　小強(qiáng)和小林雙方的家庭月收入在16000元，并不算低；但供了樓后，年每月的還款支出占月收入的比例高達(dá)77.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了40%的警戒線。每月除了留下基本的生活費用，決不敢有額外的開銷。新房大概在國慶前后交樓，雖然不用裝修，但購家具又要花一筆錢，小強(qiáng)還在發(fā)愁。

　　小強(qiáng)告訴記者，相比過去現(xiàn)在的生活可以說是“節(jié)衣縮食”了。如果不是什么特殊情況，決不會跟朋友去外面吃飯，一般都是在家自己做著吃，出去吃也是“AA”制；新衣服也很少添置了，一次在一家商場看中了一款400多元的提包，猶豫了很久，較終還是沒有購。的變化是心理上的壓力:因為收入是浮動的，過去覺得放松一點少賺一點也沒有關(guān)系；但現(xiàn)在繃緊了弦，一單業(yè)務(wù)都不敢錯過。

　　對“房奴”的感覺，小強(qiáng)的體會特別深，常自嘲自己是“典型性房奴”。不過他還是很樂觀:等熬過年，還完朋友的錢，壓力就沒有這么大了。

　　理財建議

　　小強(qiáng)向銀行的借貸總額很高，利息成本太大，房價如果下跌的話，有成為“負(fù)資產(chǎn)”的危險。因此，應(yīng)盡可能提前還款。在具體操作上，一年后小強(qiáng)的月節(jié)余收入增加后，可以用定期定額的辦法選擇好的股票型基金進(jìn)行投資，例如，如果以年平均回報率為20%(在大牛市的環(huán)境中，這個目標(biāo)并不難實現(xiàn))計算的話，每月定期定額投資3000元，5年后的賬面收入可以達(dá)到30萬元，用來提前歸還房貸的本金，可以減少不少利息支出。

　　精打細(xì)算選擇教師福利房

　　尋房記

　　同樣是年輕的“房奴”，王峻的壓力比小強(qiáng)要小多了。王峻跟女友小凌都在金融機(jī)構(gòu)工作，大學(xué)畢業(yè)四年后，雙方的月平均收入大概都在6000元左右，兩人存款合計有10萬元。

　　比起小強(qiáng)，同樣是購購婚房，王峻的看房經(jīng)歷就復(fù)雜的多了。去年國慶后，王峻跟小凌就開始了加入了看房大軍。因為雙方父母還沒退休，所以兩人計劃先購置一套二居室，等過幾年后計劃生小孩，父母也退休后再購置大的戶型。王峻所在公司附近交通比較便利，而且教育資源比較豐富，兩人較初決定在附近購一套二手房。

　　終于，在看了半年房子后，王峻看中了一處學(xué)校教師的福利房，雖然房子舊了點，但周邊環(huán)境不錯。吸取以前的教訓(xùn)，王峻基本沒有跟房東怎么侃價，就火速下了定金。果然，在跟房東簽合同的時候，房東接了10多個想購房人或者地產(chǎn)中介的電話。

　　因為是二手樓，估價要低于成交價，較后王峻付了4成的按揭16萬元，向銀行貸了20萬元。除了自有存款外，雙方家里還贊助了10萬元。

　　理財規(guī)劃

　　運用工作中積累的理財知識，王峻做了小小的規(guī)劃:兩人公積金每月累計2000元。選擇10年還清，月還款額在2500元左右，除了公積金外，只用再負(fù)擔(dān)500元。還款有等本跟等額兩種方式，王峻算了一下，等本比等額，累計可以少付1萬多元，于是選擇了前者。

　　王峻跟小凌每個月扣除正常支出和還房貸外，每個月節(jié)余有大約4000元，加上年終獎，每年大概可以存下6萬元，這樣算起來，大概三年就能還完房貸。但王峻并不打算提前還貸。他是這樣考慮的，向銀行的借貸成本年利率不到5%，如果率高于這個數(shù)目，就沒有必要提前還貸。

　　他計算了一下，在之前的熊市中，一些好的股票基金平均年回報也在10%左右，今年上半年股市的行情大漲，一些基金的回報率更是高達(dá)50%以上，與其把錢還給銀行，不如拿來投資。王峻計劃將收入三三分，一份留做應(yīng)付日常的支付需要，一份用來申購基金，一份用來自己做股票投資。而年終獎用來給雙方購購一份保險。

　　朋友們覺得小強(qiáng)比過去節(jié)儉了很多，供樓后，基本上沒有在外面下過館子吃飯，都是在家吃。

　　尋房記:

　　大學(xué)畢業(yè)工作兩年后，孫小姐開始考慮購房子問題。孫小姐頭先考察了劉小姐所在小區(qū)，那個小區(qū)有自己的學(xué)校、醫(yī)院、商場、24公里班車，配套相當(dāng)好，環(huán)境也非常優(yōu)雅安靜，而且頭期1萬、月供2000元的標(biāo)準(zhǔn)也在孫小姐支付能力范圍內(nèi)，但畢竟距離太遠(yuǎn)，遠(yuǎn)離市區(qū)半公里車程，如果加上等車塞車，來回花在路上的時間可能長達(dá)2個公里，不僅如此，孫小姐還擔(dān)心未來班車的不確定性，較終還是放棄了這個小區(qū)。

　　接下來孫小姐開始進(jìn)入真正尋房過程，頭先她審視自己的條件和需要，基本如下:月收入5000元左右，暫時沒有男朋友不用考慮結(jié)婚，由于之前比較大手大腳花錢只有兩三萬存款，喜歡睡懶覺希望盡量不要浪費時間在上班路上，喜歡吃宵夜喜歡出去玩；所以她確定了自己需要的房子基本條件:低頭期，離單位近，周邊配套成熟且熱鬧，離市娛樂場所近，較好還有升值空間。等確立了以上條件后，孫小姐以自己單位為圓心，五站公交車站為半徑，劃定了看房區(qū)域。

　　和大多數(shù)購房者一樣，孫小姐頭先考慮裝修精致的新樓盤。在珠江邊某二線江景單位，孫小姐的同事楚先生為她推薦了同一小區(qū)的一個單身公寓。40平方米，28萬元，頭期6萬元左右，20年月供才每月一千多元。孫小姐比較猶豫，除了頭期籌集有點問題以外，孫小姐發(fā)現(xiàn)這套房子格局不太好，除了廚廁整個單間房子只有一扇門一扇窗，怎么看都有點壓抑。

　　另一套頗讓孫小姐動心的房子在中大北門某小區(qū)，二線江景的新房不過5000元左右單價，挑選再三，孫小姐看中了一套60平方米左右的小兩房，總價30萬元，而且該樓盤可以先支付5%，剩下15%頭期可以每六個月付一次。正當(dāng)孫小姐覺得可行的時候，她又開始猶豫，理由是，這套60平方米的小兩房看上去是很實用，但是比隔壁70平方米的房子少了生活陽臺，也就是說以后家里的雜物以及暫時不用的一些大件如被子等只能儲存在衣柜里。另外，60平方米聽上去很大，但和所租住的50平方米老房子比較，怎么看怎么還不如前者。考慮再三，孫小姐還是決定再次放棄。

　　“性價比、實用率、空間感?！碑?dāng)孫小姐數(shù)次看房經(jīng)歷在腦海中形成這些詞匯后，她終于決定把關(guān)注點轉(zhuǎn)移到那些灰頭土臉的二手房上。根據(jù)當(dāng)時房價，孫小姐工作單位較近的小區(qū)二手房單價不過3000—4500元之間價格，但是二手房頭期一般都需要三成，按照孫小姐當(dāng)時儲蓄只能考慮5萬元頭期即20萬元以下甚至15萬元左右的小面積房。在千挑萬選比較后，孫小姐終于找到了歸屬自己的那套房子，建筑面積47平方米實用面積44平方米，樓齡十年左右，9樓西北向樓梯樓，單價3100元，總價14.3萬元。孫小姐分別找了一個懂地產(chǎn)的朋友和一個懂設(shè)計的朋友幫自己估算房子性價比和改造的可能，較后根據(jù)評估價16萬元的七成獲得了11萬元貸款，支付3.3萬元頭期，中介費加各類稅費雜費8千元左右。而15年月供也僅為每月850元左右，負(fù)擔(dān)少于之前租房每月1000元。

　　房奴心得

　　孫小姐在衡量再三后選擇了較便宜實用的小二手房，因為覺得是較安全實惠沒風(fēng)險的做法:把之前儲蓄變成頭期，新房子月供少過租房，且節(jié)省每月200左右交通費。雖然之后中大北門那個小區(qū)較近升值的速度遠(yuǎn)快于目前這套二手房，但無論從月供壓力還是實用、方便來看，較后的選擇還是對的，因為自住房升值與否意義都不大。何況這套總共不到20萬投入的房子以后每月可以出租收入1300元左右，與那套30多萬估計每月租金1800—2000元比，還是更劃算。而舊房子的好處還包括:不用交電梯費、管理費低，位于

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