在老齡化加劇、生活成本不斷攀升的背景下，中國(guó)人的養(yǎng)老問(wèn)題無(wú)法回避。隨著國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，“以房養(yǎng)老”即“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”成為了養(yǎng)老模式的新焦點(diǎn)。

　　由于關(guān)于養(yǎng)老金缺口的爭(zhēng)議不斷，“以房養(yǎng)老”也被認(rèn)為是政府解決養(yǎng)老難題的對(duì)策，進(jìn)而認(rèn)為是政府在逃避責(zé)任。不過(guò)，主管部門(mén)的官員和學(xué)界人士都指出，“以房養(yǎng)老”完全靠民眾自愿。以房養(yǎng)老作為一種金融產(chǎn)品模式，可以彌補(bǔ)老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，是政府兜底之外的一種市場(chǎng)行為，無(wú)涉養(yǎng)老金缺口問(wèn)題。

　　記者了解到的較新情況顯示，雖然國(guó)家層面的試點(diǎn)要在明年上半年推行，但地方政府在此舉措上的熱情更高，包括北京在內(nèi)的多個(gè)省市或在今年內(nèi)、明年初就落實(shí)“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，其中北京已經(jīng)明確了變“以房養(yǎng)老”為“以房助老”。

　　地方政府積極應(yīng)對(duì)

　　《意見(jiàn)》對(duì)“以房養(yǎng)老”的表述為“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，也被稱(chēng)為“以房養(yǎng)老”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

　　國(guó)家發(fā)改委和民政部在解讀《意見(jiàn)》時(shí)表示，“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”是金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，如果試點(diǎn)成功，對(duì)于解決老年人的養(yǎng)老資金問(wèn)題、盤(pán)活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)都有積極意義。

　　民政部副部長(zhǎng)竇玉沛19日在接受央視專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，保監(jiān)會(huì)、民政部、全國(guó)老齡辦將于明年上半年提出試點(diǎn)方案，通過(guò)在不同地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，逐步形成“以房養(yǎng)老”的實(shí)施方案。

　　而對(duì)于“以房養(yǎng)老”是為應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金缺口的觀點(diǎn)，專(zhuān)家并不認(rèn)可。“養(yǎng)老金即使有缺口，和‘住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，也沒(méi)有任何關(guān)系，養(yǎng)老金是政府的事，而以房養(yǎng)老是市場(chǎng)的事。”中國(guó)社科院世界社會(huì)保障主任鄭秉文表示，目前來(lái)看，當(dāng)前養(yǎng)老金的制度支出和制度收入是平衡的、是沒(méi)有缺口的，“風(fēng)險(xiǎn)在于，未來(lái)老齡化導(dǎo)致支付能力的降低。由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的一胎政策，使得老齡化在中國(guó)表現(xiàn)得更為嚴(yán)峻。”

　　記者注意到，在公眾仍對(duì)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)有頗多疑慮和擔(dān)憂(yōu)的同時(shí)，山東、陜西、北京等地近日相繼傳出消息，將很快啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”或“以房助老”試點(diǎn)。

　　據(jù)報(bào)道，山東一家商業(yè)銀行計(jì)劃明年一季度前后，在山東部分城市推出以房養(yǎng)老貸款產(chǎn)品，不過(guò)由于房?jī)r(jià)評(píng)估、貸款利率、貸款時(shí)限等具體執(zhí)行細(xì)則尚需明確，此產(chǎn)品仍在設(shè)計(jì)中。

　　陜西目前正處于以房養(yǎng)老的籌劃階段，將由陜西省保障性住房管理牽頭，有望在明年試點(diǎn)。

　　不過(guò)，據(jù)記者了解，北京擬本月底出臺(tái)的《加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》中，或?qū)⒒乇軤?zhēng)議較大的“以房養(yǎng)老”概念，而是提出“以房助老”。其特點(diǎn)在于，它不要求老人一定要擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，可以通過(guò)置換住房(或閑置房屋)的居住使用權(quán)，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。

　　此前，北京在2011年即在“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃中提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。

　　養(yǎng)老問(wèn)題難解

　　事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在上海、南京等部分地區(qū)早已有實(shí)踐，試點(diǎn)主體既包括政府部門(mén)，也有金融機(jī)構(gòu)，但效果并不理想，以致停滯或取消。從既往“以房養(yǎng)老”實(shí)踐看，有產(chǎn)權(quán)房、年齡在60歲或65歲以上是申請(qǐng)的硬杠。

　　鄭秉文認(rèn)為，試點(diǎn)不成功其中一個(gè)較主要的因素是我國(guó)傳統(tǒng)文化中的置業(yè)、儲(chǔ)蓄與住房反向抵押觀念上的沖突。此外，社會(huì)誠(chéng)信體系仍然不夠穩(wěn)定。發(fā)達(dá)國(guó)家都有以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)模式，主要有兩種形式，一種是出租房屋，另一種是住房反向抵押。

　　鄭秉文指出，“以房養(yǎng)老”可以彌補(bǔ)老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，為住房反向抵押、以房養(yǎng)老“開(kāi)一個(gè)口子”，從政策上使部分老年人“以房養(yǎng)老”的需求名正言順。

　　“個(gè)性化的、還有一些高端化的服務(wù)由市場(chǎng)來(lái)負(fù)責(zé)，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用，而‘以房養(yǎng)老’正是市場(chǎng)化運(yùn)作的一個(gè)組成部分，而且是以試點(diǎn)提出來(lái)的，我感覺(jué)到這是積極慎重和穩(wěn)妥的，它完全是一種自愿的，自主選擇的一個(gè)行為。”竇玉沛說(shuō)。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家中人口老齡化較嚴(yán)峻的國(guó)家。截止到2012年年底，我國(guó)60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億，2025年這一數(shù)字將突破3億。我國(guó)面臨的養(yǎng)老壓力沉重。

　　然而與之相對(duì)的是，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給不足、市場(chǎng)發(fā)育不完善。此外，養(yǎng)老服務(wù)的扶持政策不健全、體制機(jī)制不完善等問(wèn)題也成為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。

　　《意見(jiàn)》除加大政府在養(yǎng)老服務(wù)方面的責(zé)任外，還同時(shí)強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)社會(huì)力量參與養(yǎng)老服務(wù)，做大養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，以多種途徑應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題。

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