我今年29歲，在廈門做公務員。目前稅后收入是5500元，公積金1450元/月，過節(jié)費+其他補助大概6000元/年;妻子28歲，醫(yī)生，工作不太穩(wěn)定，目前稅后收入是3000元，無公積金，兩年合同期滿后可一次性獲得5000元。兩人都只有基本的社保醫(yī)保。目前租房生活。家庭資產情況：目前無房產，定存8萬元(7月到期)，活期3.5萬元，股票+基金市值1萬元，其他實業(yè)2萬元(已2年，可能虧損)，公積金余額4萬元，住房貨幣化補貼3.4萬元，家庭無負債。支出：生活費用+房租總共約2500元/月，每年給雙方老人的費用在3000元左右。

　　理財需求：1.明年年底前在廈門購一套80平方米的二手房，約65萬元，準備貸款公積金30萬元+商業(yè)10萬元，時間15年;2.今年有生孩子計劃，需要為孩子積累教育金;3.妻子打算2011年6月到省級醫(yī)院進修學習半年，需要一筆資金大概6500元，進修期間無工資收入;4.7年后，購一輛價值10萬元左右的車;5.10年后與哥哥一同贍養(yǎng)父母，未給父母購購相關保險(父母無退休金，目前在老家生活)，希望現(xiàn)在就開始準備資金;6.準備給妻子提前做養(yǎng)老計劃;7.15年后準備購購套房產，面積130—150平方米。請問我們夫妻應該如何通過保險和其他理財方式來實現(xiàn)目標?謝謝。

　　方案1家庭支柱可靈活購購全能險

　　方案提供：海爾紐約人壽 保險顧問袁紅

　　通過對該讀者家庭財務狀況進行簡單計算，可以得知先生的年收入7.2萬元，妻子3.6萬元，家庭總收入10.8萬元/年;每月平均支出2750元，一年需支出3.3萬元。由此可得知每年結余為7.5萬元，即使需預留一部分錢作為流動開支，但鑒于第四個年度開始妻子進修后回來工作，月工資應該不會低于之前的3000元/月，這樣，家庭年度結余款仍不會低于6萬元。

　　求資金預算

　　購房頭付25萬元中，目前夫婦倆只能拿出19.9萬元資金，還差5.1萬元，建議可用夫妻倆頭年年度結余款6.9萬元準備出這筆錢。剩余1.8萬元可用于生育計劃及償付次年度家庭開支增加的房貸月供。

　　夫妻倆年度結余需用來準備妻子的進修費用3.9萬元及進修期間的工資損失額1.8萬元，再加上養(yǎng)育寶寶的費用，、三年的家庭節(jié)余暫且不計。

　　第四年度起，假定仍如之前每年節(jié)余儲蓄7萬元，再加投資理財，可逐步實現(xiàn)其他目標。夫妻倆可以通過理財專家的指導做一些股票和基金的投資，擴大家庭的收入來源和數(shù)額。上述計劃基于一個前提，就是夫妻倆的收入持續(xù)不斷，尤其是工作及收入穩(wěn)定且收入較多的先生?；诖?，該家庭必須做好人生及家庭財務風險保障規(guī)劃。

　　方案2可定投年金返還型保險

　　◎方案提供：太平人壽上海分公司理財顧問于祖賢

　　家庭需求分析

　　根據(jù)該讀者所提供的資料可以看出，身為一名公務員的他目前事業(yè)發(fā)展正處于上升階段，雖然家庭收入屬一般的工薪家庭，但家庭的現(xiàn)金存款不多，存款基本存在銀行，尚未購房，家庭抗風險能力較差。按照家庭責任的分析來看，他本人是家庭的主要經濟支柱，先要把自己基本保障做全，以確保家庭穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這樣就提高了抗風險能力。

　　而太太目前收入不穩(wěn)定，工作性質一般，風險系數(shù)較低，壓力較小，在保障適當?shù)那闆r下增加養(yǎng)老保險金，使以后的養(yǎng)老生活能錦上添花。

　　理財建議

　　1.雖然夫妻倆現(xiàn)在是租房住，要支付一定的房租，但購房畢竟要支付一筆不小的頭付款(以頭付款20%計，13萬元)，所以，購房計劃可延至明年，用時間換空間，再積累一些資本金，增加收益。另外，房貸年限可適當放長一些，選擇20年或者25年，這樣可以減輕家庭貸款壓力。

　　2.投資沒有前途的實業(yè)等同于竹籃打水一場空，可立即終止，把投資錢款取出來，投資一些復合型基金定投，收益率控制在7%左右，若實業(yè)投資發(fā)展前途廣闊，收益率超過10%，可適當追加投資。他提到的6500元的進修費用，可以用基金合同期滿后的一次性補貼來支付。

　　3.孩子的教育金問題，可以考慮用保證收益的年金返還型保險來解決，這樣可以做到定期定量的投入，回報穩(wěn)定而且長期持有。較重要的是做到安全保本、收益穩(wěn)定、資產增值、返還快速。

　　4.目前夫妻雙方無商業(yè)保險，對一個家庭而言，無疑風險很大。為了減小風險，強化家庭經濟中的避險機制。根據(jù)家庭貸款額度、資金壓力，可用收入的15%來購購一些保障型的商業(yè)保險，以轉嫁風險。

　　保險組合建議

　　讀者本人：健康保險15萬元保額+意外保險20萬元+定期壽險20萬元。太太：養(yǎng)老保險15萬元+定期壽險20萬元。

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