國慶節(jié)前，中信銀行宣布將北京地區(qū)5年期定存利率一浮到頂，民生銀行緊隨其后。然而，就在銀行理財篇收益聯(lián)漲的同時，房貸市場卻進(jìn)入了嚴(yán)冬，“房貸荒”在各地不同程度出現(xiàn)。一邊在火熱攬儲，一邊又在收緊房貸，業(yè)內(nèi)人士表示，短期理財產(chǎn)品受熱捧都是市場資金面的不甚寬裕“惹的禍”。

　　銀行攬儲優(yōu)惠不斷

　　中秋節(jié)、國慶節(jié)期間，為了攬儲，銀行大佬各出奇招。記者了解到，中信銀行在假期前宣布將北京地區(qū)5年期定存利率，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%，此前該行也已經(jīng)上浮過一次二年期和三年期的定存利率至基準(zhǔn)利率的1.1倍；隨后民生銀行也發(fā)布公告稱，自9月27日起，將二、三、五年期定存利率較基準(zhǔn)利率上浮10%。

　　除此之外，新發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率也節(jié)節(jié)攀升。銀率網(wǎng)近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，節(jié)日效應(yīng)加上季末考核效應(yīng)帶來的銀行資金緊缺持續(xù)。銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率已連續(xù)8周走高，新發(fā)行的產(chǎn)品平均預(yù)期收益率已超過5%。

　　不過，5%的預(yù)期年化收益率已難以滿足許多投資者的“胃口”，很多投資者都希望購購到更高收益的理財產(chǎn)品。因此，不僅銀行在國慶節(jié)前積極發(fā)行高收益理財產(chǎn)品，連一些客戶也緊盯著國慶專屬理財產(chǎn)品。

　　據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，截至2013年9月29日，9家商業(yè)銀行共發(fā)行68款國慶節(jié)專屬理財產(chǎn)品，其中民生銀行、廣發(fā)銀行以及平安銀行三家商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品較多，分別為21款、20款和17款。

　　從平均預(yù)期收益率看，68款國慶節(jié)專屬理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.24%，較之前一周（9月22日至28日）發(fā)行的理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率5.04%還高出0.11個百分點。不過，有投資者反映，盡管國慶節(jié)專屬理財產(chǎn)品預(yù)期收益率在5%以上的不在少數(shù)，但與6月“錢荒”期間銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率相比顯然遜色。

　　對此，銀率網(wǎng)分析師解釋，6月“錢荒”導(dǎo)致銀行間市場的短期資金極度緊張，迫使銀行在臨近6月末的一周內(nèi)集中發(fā)行了一批超短期高收益的理財產(chǎn)品，其特征是期限短、門檻低。但6月份以后，由于央行采取了“鎖長放短”的公開市場操作，銀行間流動性緊張局面得到緩解。

　　黃金不抵理財產(chǎn)品

　　今年長假銀行短期理財銷售的火熱，還同黃金市場的波動有關(guān)。與五一小長假時，中國大媽還在海外瘋狂黃金明顯不同，10月1日，美國聯(lián)邦政府“關(guān)門”，直接影響到了紐約金價出現(xiàn)大跌，并隨之傳導(dǎo)到國內(nèi)黃金市場。但這一跌勢并沒有持續(xù)太久，隨后即出現(xiàn)了反彈，截至10月7日，黃金的現(xiàn)貨價格依然在1310美元/盎司以上。金價的起起伏伏也讓一些本想購購金飾的消費者感到無奈，轉(zhuǎn)而進(jìn)入了銀行理財市場。

　　據(jù)了解，掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品通常分為：觸發(fā)型、期末看跌型、區(qū)間累積型。

　　不過，并不是黃金價格下跌了，看空黃金的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品就會獲得較高收益，而是有諸多前提條件對看空黃金的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品收益進(jìn)行制約。今年五六月份金價“跌跌不休”，一度跌破1200美元/盎司。受此影響，多家商業(yè)銀行紛紛推出多款看跌黃金類銀行理財產(chǎn)品。但是此后金價回暖反彈，令實際金價高于銀行之前設(shè)定的收益邊界，投資者博取高收益的愿望成為“泡影”。

　　部分銀行收緊房貸

　　銀行一邊攬儲的同時，也在收緊放貸。臨近四季度，“房貸荒”在各地不同程度地出現(xiàn)。多地媒體都紛紛報道了銀行暫停房貸的事情。據(jù)了解，眼下頭套房利率優(yōu)惠已基本絕跡，不少銀行在京的分支行個貸經(jīng)理表示，短期之內(nèi)基本不開展房貸業(yè)務(wù)。不過從各銀行官方求證時，銀行并不愿意承認(rèn)停貸，但表示額度緊張。

　　記者電話采訪了北京多家銀行，發(fā)現(xiàn)多數(shù)銀行房貸基準(zhǔn)利率上調(diào)幅度大都在10%左右，二套房上浮20%，甚至更多。房貸的優(yōu)惠沒了，拿到貸款的時間也延長了。原來商業(yè)貸款的放款時間較快15個工作日就能完成，現(xiàn)在需要一到一個半月左右。

　　貸款機(jī)構(gòu)偉嘉安捷分析師吳昊建議購房人，辦理貸款得早動手。購房人較好在月初的時候進(jìn)行整個流程，包括銀行面簽等等，越是月初的時候，越好放一點，越是接近月末越嚴(yán)、越需要等。

　　可為什么眼下的房屋貸款這么困難？難在哪里？是沒錢貸，還是不愿貸？銀行信貸額度“年初松、年底緊”在業(yè)內(nèi)并不新鮮，而今年以來房地產(chǎn)貸款增加較快，也加劇了各銀行貸款額度的緊張。央行數(shù)據(jù)顯示，上半年金融機(jī)構(gòu)新增房地產(chǎn)類貸款1.3萬億元，而2012年全年只增加1.35萬億元。前期貸款“過猛”，無疑導(dǎo)致銀行后期在房貸上“力不從心”。中原地產(chǎn)三級市場研究部總監(jiān)張大偉認(rèn)為，如今出現(xiàn)這樣的情況是因為上半年交易過多所致。張大偉表示，主要原因還是因為上半年交易太火爆，導(dǎo)致銀行的信貸額度在下半年又有所收緊。

　　市場資金收窄

　　業(yè)內(nèi)人士表示，近幾個月市場資金面的不甚寬裕，讓多家銀行的存款大戰(zhàn)更加激烈，一些資金流動性壓力較大的股份制銀行和城商行，不僅把中長期存款利率一浮到頂，還降低了起點金額門檻，相應(yīng)地帶動了理財收益率的水漲船高。由于銀行理財產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，抬高收益率才會有吸引力，理財收益的普漲也在情理之中。而房貸業(yè)務(wù)要從本來就不寬裕的流動性中再抽出錢來，銀行積極性不高。此外，利益選擇導(dǎo)致的“不愿貸”也是重要原因。一位股份制銀行主管貸款的部門負(fù)責(zé)人告訴記者，央行每年都會為銀行規(guī)定貸款額度以及存貸比限制，各個銀行再根據(jù)自身情況和市場行情規(guī)劃房貸、中小企業(yè)貸款、大企業(yè)貸款的資金額度。由于房貸業(yè)務(wù)凈息差較小，而小微企業(yè)貸款可以上浮20%-30%，加大這一塊的貸款，既提升了資產(chǎn)收益率，又迎合了當(dāng)前的政策導(dǎo)向。銀行必然要將錢用在收益較高的領(lǐng)域，而不是微利的房貸業(yè)務(wù)。

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