“您購(gòu)房了嗎？”時(shí)下，這句問(wèn)話似乎已成了人們問(wèn)候寒暄的時(shí)髦用語(yǔ)。購(gòu)房貸款也成為家庭理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)內(nèi)容。在貸款辦理中，借款人往往會(huì)提出個(gè)性化的需求，比如為了保障資金安全，提高可利用收益，貸款可否按照房屋建設(shè)進(jìn)度分批予以支付？貸款償還可否按照每年收入波動(dòng)予以靈活安排？浦發(fā)銀行的“理財(cái)放貸”業(yè)務(wù)將幫助客戶精巧地算計(jì)房貸成本，以菜單式服務(wù)滿足客戶的多樣化需求。

　　●菜單一：貸款期限的優(yōu)化組合貸款期限的優(yōu)化組合是指將一筆貸款資金按照借款人要求的放款計(jì)劃，分期、逐筆發(fā)放從而形成若干筆子貸款，每一筆子貸款對(duì)應(yīng)不同的放款日期、貸款期限和還款計(jì)劃的操作方式。比如，您可與房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商約定，簽定購(gòu)房合同時(shí)支付30％房款，結(jié)構(gòu)封頂時(shí)再支付60％房款，交房時(shí)支付余款。由此可向銀行申請(qǐng)三筆購(gòu)房貸款，筆貸款為房?jī)r(jià)的10％，在辦妥貸款手續(xù)后發(fā)放，筆貸款為房?jī)r(jià)的60％，在房屋建筑結(jié)構(gòu)封頂后發(fā)放，第三筆貸款為房?jī)r(jià)的10％，在交房時(shí)發(fā)放。

　　上述貸款借款人只要一次申請(qǐng)就可一次辦妥，銀行則按照貸款計(jì)劃按期、分筆發(fā)放貸款。通過(guò)貸款期限的組合，可以滿足借款人按照所購(gòu)房屋建設(shè)進(jìn)度付款的需求，也可以滿足借款人更為有計(jì)劃地合理安排使用資金，從而降低借款人利息支出。

　　●菜單二：還款方式的靈活組合還款方式的組合是指將一筆貸款分為二至三筆子貸款，貸款期限一致，每筆子貸款可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據(jù)家庭年收入和月收入不均衡的實(shí)際情況，通過(guò)還款時(shí)間間隔和還款金額計(jì)算方式的組合，設(shè)計(jì)歸還貸款本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計(jì)劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。

　　比如，您在正常月收入之外，還有季度獎(jiǎng)金、年終獎(jiǎng)及購(gòu)房補(bǔ)貼等收入。因此，可將一筆金額80萬(wàn)元的購(gòu)房貸款分為三筆子貸款，其中40萬(wàn)元采取按月等額本息法歸還，以每月的工資收入作為還款來(lái)源；20萬(wàn)元貸款采取按季等額本息法歸還，以每季度的獎(jiǎng)金作為還款來(lái)源；20萬(wàn)元采取按年等額本金法歸還，用每年的年終獎(jiǎng)金和購(gòu)房補(bǔ)貼作為還款來(lái)源，充分提高資金的利用效率。

　　●菜單三：住房按揭貸款與裝修貸款組合特別適合購(gòu)購(gòu)期房的借款人。借款人在申請(qǐng)購(gòu)房貸款時(shí)可以將準(zhǔn)備裝修的資金用于支付頭期款，提高頭付款比例，同時(shí)申請(qǐng)一筆裝修貸款，待交房入戶裝修時(shí)支用。借款人由此可降低按揭貸款成數(shù)，減少等待交房或裝修過(guò)程中的利息支出，從整體上合理使用資金，降低融資成本。

　　●菜單四：汽車消費(fèi)貸款與購(gòu)房貸款的組合通過(guò)汽車消費(fèi)貸款與購(gòu)房貸款的組合，均衡借款人還款壓力。車房組合貸款在汽車消費(fèi)貸款還款期內(nèi)，住房貸款可以選擇只付息、不還本，汽車消費(fèi)貸款還款期滿，住房貸款按期還本付息。

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