先來看一個例子，如果購購一套100萬元的房產(chǎn)，假設(shè)公積金貸款20萬元，商業(yè)貸款40萬元。以等額本息還款法，如果按照去年4月28日后貸款下限5.51％計算，還款總額為674000.17元，支付利息款274000.17元，月均還款2808.33元。若按照今年3月18日利率下限6.04%計算，還款總額為689990.97元，支付利息款289990.97元，每月還款2874.96元?？梢?，盡管此次貸款利率只上調(diào)了27個基點(diǎn)，可是借款人的還款總額一下子增加了16000元左右。目前市場對加息的預(yù)期仍然強(qiáng)烈，所以借款人支付的利息款還有可能進(jìn)一步增加。

    如果你已經(jīng)使用了商貸無法轉(zhuǎn)換成公積金貸款，同時又不甘心在一次次加息后多支付上萬元的貸款利息，那么一條便捷的方式就是年底前盡量提前還貸來節(jié)省部分利息支出。

    來自銀行的數(shù)據(jù)顯示，不少借款人將目光投向了提前還貸：本月起各家銀行房貸提前還貸的申請開始增多。但借款人提前還貸可能會遭遇銀行設(shè)置的幾道門檻。

    “各家銀行都有條不成文的規(guī)定，借款人開始還貸至少半年以上，銀行才會受理他的提前還貸申請。否則銀行得不償失?！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行的工作人員告訴記者。

    某銀行的房貸合同上關(guān)于“提前還款”是這樣規(guī)定的：借款人提前償還全部或部分貸款的，應(yīng)于擬定提前還款日前15天向貸款人提交書面通知。從字面上理解，銀行15天左右就能受理提前還貸申請。但各家銀行在實際操作中遠(yuǎn)非如此，有的銀行通知客戶“五一節(jié)后再來辦理”，有的銀行給出的答復(fù)是“3個月后”。對于那些對其他投資不感興趣的客戶來說，準(zhǔn)備提前還貸的錢只有存在銀行里，獲得較低的利息。而在等待的3個月時間內(nèi)，每月仍然要支付房貸利息給銀行，實在是不劃算。

    此外，有的銀行還規(guī)定，如貸款一年內(nèi)提前還款，將要交納違約金，該行收取違約金的標(biāo)準(zhǔn)是提前還款金額的1.5%；有的銀行規(guī)定在兩年內(nèi)申請?zhí)崆斑€款，客戶要額外繳納一個月的利息給銀行。

    理財專家指出，在貸款購房前選擇合適的房貸產(chǎn)品比提前還貸更有效。某城市商業(yè)銀行的工作人員告訴記者，盡管各類貸款花樣翻新，但公積金貸款仍是較優(yōu)之選。有些地產(chǎn)商聯(lián)合銀行打出各種各樣的貸款產(chǎn)品，甚至采用降低房價作為購房人全部使用商貸購房的補(bǔ)償。在這種誘惑下，許多購房人放棄了手續(xù)相對繁瑣的公積金貸款方式。然而，當(dāng)銀行貸款利率一再提高之后才發(fā)現(xiàn)，公積金貸款利率與商貸利率已經(jīng)相差甚遠(yuǎn)。

    有些地產(chǎn)商聯(lián)合銀行推出各式各樣的貸款產(chǎn)品，甚至采用降低房價作為購房人全部使用商貸購房的補(bǔ)償。（記者 高改芳）
 

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