日前，人民銀行分別于2006年4月28日及2006年8月18日下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率的通知》（銀發(fā)[2006]134號）及《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率的通知》（銀發(fā)[2006]289號），對個(gè)人貸款利率進(jìn)行調(diào)整。2006年4月28日人民銀行上調(diào)各期限檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率，個(gè)人住房貸款利率按照不低于基準(zhǔn)利率的0.9倍執(zhí)行；2006年8月18日人民銀行再次上調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，并將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的0.85倍。

　　固定利率：適合收資平衡家庭

　　按新利率，從2007年1月1日起，五年以上個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率為6.84%，即使享受較低的8.5折之后，下限利率也達(dá)到5.814%。以10萬元、20年期限房貸為例，自2007年1月1日后，貸款者每月將多還款3.61元。

　　面對利率調(diào)高，多家銀行紛紛出臺對應(yīng)政策，中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行推出了固定利率個(gè)人住房貸款，按揭人和銀行簽訂一個(gè)協(xié)議，在合同約定的期限內(nèi)，還款人可按固定利率還款。銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種固定利率產(chǎn)品可使貸款人鎖定成本，但貸款人必須對整個(gè)金融市場的形勢比較了解，能夠準(zhǔn)確判斷未來利率的走勢，從而做出有利的選擇。

　　目前，各銀行提供的固定利率貸款一般分3年期、5年期和10年期，貸款時(shí)間超過10年要用浮動(dòng)利率。貸款人特別注意，選擇固定利率貸款，如果在貸款期間提前還貸，需要支付一定比例的違約金。銀行人士建議，固定利率貸款適用于日常收入與支出比較接近的家庭。

　　延期付款：一年不用交利息

　　記者了解到，為緩解利息所帶來的壓力，建設(shè)銀行推出“延期付款”的服務(wù)。貸款人在購房后的一年內(nèi)，每月可不支付利息，只歸還本金，等到收樓后，再開始計(jì)算利息。這個(gè)辦法只適用于剛購房的，而且是一年內(nèi)有效。綜合理財(cái)：按揭“零負(fù)擔(dān)”

　　工商銀行的綜合理財(cái)方案，將個(gè)人貸款產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，以實(shí)現(xiàn)按揭“零負(fù)擔(dān)”。客戶在辦理按揭貸款時(shí)，同時(shí)按照理財(cái)方案辦理基金定投，把還款期限延長，騰出部分資金用于專家理財(cái)。例如：某客戶貸款36萬元，期限30年，如果用等本金還款法，每月償還本金1000元，總利息（假定利率不變）是314，829元。如果選用基金定投綜合理財(cái)，每月固定投入1000元，假定年收入是10％，較后的總收益（按復(fù)利計(jì)算）就是1,900,488元。

　　青春無憂：總利息減少

　　貸款人可選擇逐年增加還款數(shù)額的辦法，以減少支付利息。建行專業(yè)人士介紹，如果貸款人以后的收入會(huì)越來越高，就可以選擇每年增加還款數(shù)額的辦法還貸，在付清全部房貸時(shí)，付給銀行的總利息數(shù)會(huì)較少。

　　存貸理財(cái)賬戶：少付或不付利息

　　中行推出的“存貸理財(cái)賬戶”新服務(wù)，貸款人只要在還款帳戶存入一定金額以上的活期存款，就可少付甚至不用付按揭利息，閑置的資金還可隨時(shí)取用，并可以獲得額外的理財(cái)收益。

　　提前還貸：要視情況而定

　　每次房貸利率提高，都會(huì)引起一股提前還貸浪潮，銀行人士指出，是否提前還貸，要視具體情況而定。據(jù)工商銀行專業(yè)人士分析，目前申請個(gè)人住房按揭貸款的客戶可分為自住型、投資型、投機(jī)型三種。8月18日的利率調(diào)整，對可以享受下浮利率優(yōu)惠的客戶影響不大，沒有必要提前還款。

　　專業(yè)人士分析，雖然利率上調(diào)了0.27%，但優(yōu)惠政策由0.9倍擴(kuò)大為0.85倍，等于加息后利息增加的幅度僅為0.06%。以貸款五年期為例，每萬元貸款額增加的金額為0.28元，貸款人提前還貸的意義并不大。另外，貸款人還要看自己和銀行簽訂的還貸合同屬于哪一種。如果是先還本金、再還利息的方式，提前還貸還有比較大的“著數(shù)”，如果是先還利息、再還本金的方式，則提前還貸意義不大。

　　此外，如果還貸時(shí)間接近貸款年限，也不用提前還貸。建議貸款人先到具體辦理貸款的銀行了解清楚，再?zèng)Q定是否要提前還貸。

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