央行的突然加息，使得普通百姓對(duì)于個(gè)人房貸越來(lái)越關(guān)注。究竟是選擇固定利率房貸，還是浮動(dòng)利率房貸？究竟要不要提前還貸？多還利息就吃虧了嗎？在選擇個(gè)人房貸的時(shí)候，百姓一定要避開傳統(tǒng)觀念中的誤區(qū)。

　　誤區(qū)一〉〉〉固定利率房貸較劃算

　　央行在１９日宣布上調(diào)了存貸款利率后，各大商業(yè)銀行的固定利率房貸一下子火爆了起來(lái)。對(duì)于再次加息的預(yù)期，使得許多百姓開始關(guān)注這一新型房貸品種。同時(shí)，隨著農(nóng)行將加入到固定利率房貸的“隊(duì)伍”中，辦理“固定利率房貸”的銀行增至４家，分別為光大、招行、建行、農(nóng)行。雖然各大銀行都提高了相應(yīng)的固定房貸利率，但是對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，依然具有吸引力。但固定利率房貸真的較劃算嗎？

　　細(xì)心的人可以算出，在經(jīng)過(guò)此次加息后，部分中長(zhǎng)期限的房貸利率水平實(shí)際是“負(fù)增”的。以中長(zhǎng)期貸款的１至３年（含）為例，加息前的利率為６．０３％，下?。保埃椋担常玻罚?，加息后的利率為６．３０％，下?。保担椋担常担担ィ燃酉⑶柏?fù)增０．３１５個(gè)百分點(diǎn)。以此類推，３至５年（含）的貸款利率，在加息前后保持不變；５年以上的，加息后僅增加了０．０６３個(gè)百分點(diǎn)。

　　相比定息房貸，普通房貸雖然沒(méi)有在利率上的優(yōu)勢(shì)，但是充分考慮了時(shí)間價(jià)值的因素。以５０萬(wàn)元貸款為例，如果貸２０年，雖然每年還款額均為４．１萬(wàn)元，但假設(shè)通貨膨脹率為３％，十年的４．１萬(wàn)元，其實(shí)只相當(dāng)于年的２．３萬(wàn)元；同樣，３０年貸款，每年還款均額３．４萬(wàn)元，而第三十年所還的３．４萬(wàn)元，只相當(dāng)于年的１．４萬(wàn)元。而目前固定房貸利率較多不超過(guò)１０年。由此可見，百姓在獲得低利率的同時(shí)，實(shí)際上犧牲的是時(shí)間價(jià)值。從這個(gè)角度來(lái)看，雖然固定利率房貸看上去比浮動(dòng)利率少付了很多利息，但是對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

　　誤區(qū)二〉〉〉加息了，趕快提前還貸

　　提前還貸也是加息之后老百姓較為關(guān)注的話題。在今年次提高貸款利率之后，許多人都開始籌劃在年底之前將自己的房貸提前還一點(diǎn)，這樣可以在利息支出上少付出一點(diǎn)。

　　提前還貸改變不了利率的影響，只能相應(yīng)節(jié)省一些利息。但是這個(gè)和加息本身沒(méi)有什么必然的聯(lián)系。貸款合同一旦簽訂，就具備了法律效力，根據(jù)合同法，個(gè)人是不能隨便更改合同的，合同上簽訂的貸款期限是多少年，那么利率就得按多少年的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。由于貸款利率是通過(guò)折現(xiàn)方式計(jì)算的，如果提前還貸的金額只占到全部貸款的很小一部分，對(duì)于利率的影響還是非常小的。

　　從此次加息的情況來(lái)看，商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利率下限由貸款基準(zhǔn)利率的０．９倍擴(kuò)大到０．８５倍。若市民選擇的是２０萬(wàn)元住房商業(yè)貸款，一年只需多付１２０元，幾乎沒(méi)有影響，如果盲目提前還貸而影響到日常的生活質(zhì)量，反而不可取。

    誤區(qū)三〉〉〉多還利息就吃虧嗎

　　央行加息之后，人們對(duì)于房貸的還款方式就更加關(guān)注了。在同一家銀行貸同樣一筆房款，如果采用不同的還貸方式，利息差別還是非常大的。以一筆５０萬(wàn)元的３０年期貸款為例，以等額本息還貸，總的還款金額為１０６０７４５．３８元。而以等額本金的還款方式，總的還款金額為９４５５３４．６４元。兩者相差近１２萬(wàn)元。但這就說(shuō)明等額本金的房貸劃算嗎？非也。在等額本息的還貸方式中，你每月支出僅需２９４６．５１元。而在等額本金還貸中，較初一年每月還貸金額在３６００至３９００元，壓力非常大，它的實(shí)質(zhì)只是加快了本金的償還速度。

　　有關(guān)調(diào)查顯示，目前有９１．１％的人購(gòu)房用了貸款。這些貸款者中，有３１．７５％的人，月供占到了其收入的５０％以上。銀行人士稱，月收入的５０％是房貸按揭的一條“警戒線”，越過(guò)了會(huì)影響生活質(zhì)量，月供較好不超過(guò)月收入的３０％。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，通過(guò)一定的還貸手段，降低月供金額，不使生活標(biāo)準(zhǔn)降低，同時(shí)又在規(guī)定期限內(nèi)還清貸款，這才是的“劃算”?！。ㄈA北）

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