頻頻加息下已低于浮動(dòng)利率，如擔(dān)心未來(lái)進(jìn)入減息周期，可做"固定＋浮動(dòng)"組合貸

近日再次加息！這讓年初辦理了住房按揭貸款的小王感到苦惱。明年的還貸壓力會(huì)增加多少？現(xiàn)在的按揭方式是否合理？帶著這些疑問(wèn)，她來(lái)到了光大銀行廣州分行咨詢(xún)固定利率房貸業(yè)務(wù)。該行根據(jù)她的情況，計(jì)算了浮動(dòng)利率與固定利率兩種不同按揭貸款方式所付出的利息，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，假若當(dāng)初她就辦理了固定利率房貸的話(huà)，假設(shè)將來(lái)不再加息，還款期結(jié)束后，她至少可以節(jié)省利息6412元。

誤區(qū)一：固定利率比浮動(dòng)利率高

固定利率房貸產(chǎn)品剛推出時(shí)，考慮到未來(lái)加息的預(yù)期，在利率標(biāo)準(zhǔn)上會(huì)比浮動(dòng)利率房貸要高出一點(diǎn)。為此很多人都得出這樣的結(jié)論：同期的固定利率總比浮動(dòng)利率高，因此還貸期間沒(méi)有遇上加息的話(huà)，反而不劃算。

金版記者收集資料發(fā)現(xiàn)，隨著央行的頻繁加息，一些銀行固定利率房貸上調(diào)的幅度由于沒(méi)有和浮動(dòng)利率同步，因此其固定利率產(chǎn)品的基準(zhǔn)利率反而比同期浮動(dòng)貸款利率還要低。如光大銀行的固定利率房貸產(chǎn)品，在第4次加息之前，3－5年期的固定基準(zhǔn)利率為6.63％，而浮動(dòng)利率基準(zhǔn)利率要7.20％；5－10年期的固定基準(zhǔn)利率為6.87％，浮動(dòng)利率基準(zhǔn)利率卻為7.38％。

建設(shè)銀行推出的固定房貸利率雖然只執(zhí)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有設(shè)優(yōu)惠利率，但也比浮動(dòng)利率基準(zhǔn)利率低。其3年期的固定利率為6.36％，5年期的固定利率為6.57％，10年期的固定利率為7.02％。招商銀行固定利率房貸產(chǎn)品，基準(zhǔn)利率與浮動(dòng)利率的基準(zhǔn)利率保持一致，而優(yōu)惠利率卻在"10％－15％"的下浮區(qū)間里選擇了較高比例即15％來(lái)進(jìn)行下浮。因此不論是基準(zhǔn)利率還是優(yōu)惠利率都不會(huì)比浮動(dòng)利率高。

盡管8月22日加息后，各家銀行暫時(shí)還沒(méi)有推出較新的固定利率表，但據(jù)這3家銀行稱(chēng)，即使上調(diào)，固定利率房貸上調(diào)幅度不會(huì)超出央行加息的幅度，因此還是低于浮動(dòng)利率。所以，不論今后是否繼續(xù)加息，客戶(hù)選擇固定利率房貸都不會(huì)吃虧。

誤區(qū)二：固定利率不能轉(zhuǎn)換

在加息周期里，加息的次數(shù)越多，選擇固定利率房貸越省錢(qián)，但如果一旦從加息周期轉(zhuǎn)入減息周期，那么選擇固定利率房貸的客戶(hù)是不是又不劃算了呢？

據(jù)銀行介紹，就像浮動(dòng)利率可轉(zhuǎn)成固定利率房貸一樣，選擇固定利率房貸的客戶(hù)同樣可以自由地轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率。如果擔(dān)心未來(lái)轉(zhuǎn)入減息周期，還可以在辦理按揭時(shí)設(shè)計(jì)一套組合式利率，如十年貸款前五年選擇"固定利率"，后五年選擇"浮動(dòng)利率"。

金算盤(pán)

小王年初向銀行貸款50萬(wàn)元，期限為10年，優(yōu)惠后，實(shí)際執(zhí)行利率為5.814％，今年共支付銀行利息為24674.81元。因?yàn)榧酉?，明?月1日后，她的房貸利率將漲為6.426％，到2017年貸款還完時(shí)，合計(jì)支付利息共177347.66元。但選擇固定利率房貸的話(huà)，10年共支付銀行利息為170935.55元，比浮動(dòng)利率節(jié)省6412.11。

分類(lèi)情況　　　　　　　　執(zhí)行利率(%)　支付利息(元)

浮動(dòng)利率　2007年　　　　 5.81　　　　424674.81

　　　　　2008年-2017年　6.42　　　　6152672.85

合計(jì)　　　　　　　　　　　　　　　 177347.66

固定利率　2007年　　　 　6.12　　　　25984.80

　　　　　2008年-2017年　6.12　　　　144950.75

合計(jì)　　　　　　　　　　　　　　　　 170935.55

選擇固定利率房貸共節(jié)省 6412.11

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