頻頻加息下已低于浮動利率，如擔心未來進入減息周期，可做"固定＋浮動"組合貸

近日再次加息！這讓年初辦理了住房按揭貸款的小王感到苦惱。明年的還貸壓力會增加多少？現(xiàn)在的按揭方式是否合理？帶著這些疑問，她來到了光大銀行廣州分行咨詢固定利率房貸業(yè)務。該行根據(jù)她的情況，計算了浮動利率與固定利率兩種不同按揭貸款方式所付出的利息，結果發(fā)現(xiàn)，假若當初她就辦理了固定利率房貸的話，假設將來不再加息，還款期結束后，她至少可以節(jié)省利息6412元。

誤區(qū)一：固定利率比浮動利率高

固定利率房貸產品剛推出時，考慮到未來加息的預期，在利率標準上會比浮動利率房貸要高出一點。為此很多人都得出這樣的結論：同期的固定利率總比浮動利率高，因此還貸期間沒有遇上加息的話，反而不劃算。

金版記者收集資料發(fā)現(xiàn)，隨著央行的頻繁加息，一些銀行固定利率房貸上調的幅度由于沒有和浮動利率同步，因此其固定利率產品的基準利率反而比同期浮動貸款利率還要低。如光大銀行的固定利率房貸產品，在第4次加息之前，3－5年期的固定基準利率為6.63％，而浮動利率基準利率要7.20％；5－10年期的固定基準利率為6.87％，浮動利率基準利率卻為7.38％。

建設銀行推出的固定房貸利率雖然只執(zhí)行一個標準，沒有設優(yōu)惠利率，但也比浮動利率基準利率低。其3年期的固定利率為6.36％，5年期的固定利率為6.57％，10年期的固定利率為7.02％。招商銀行固定利率房貸產品，基準利率與浮動利率的基準利率保持一致，而優(yōu)惠利率卻在"10％－15％"的下浮區(qū)間里選擇了較高比例即15％來進行下浮。因此不論是基準利率還是優(yōu)惠利率都不會比浮動利率高。

盡管8月22日加息后，各家銀行暫時還沒有推出較新的固定利率表，但據(jù)這3家銀行稱，即使上調，固定利率房貸上調幅度不會超出央行加息的幅度，因此還是低于浮動利率。所以，不論今后是否繼續(xù)加息，客戶選擇固定利率房貸都不會吃虧。

誤區(qū)二：固定利率不能轉換

在加息周期里，加息的次數(shù)越多，選擇固定利率房貸越省錢，但如果一旦從加息周期轉入減息周期，那么選擇固定利率房貸的客戶是不是又不劃算了呢？

據(jù)銀行介紹，就像浮動利率可轉成固定利率房貸一樣，選擇固定利率房貸的客戶同樣可以自由地轉成浮動利率。如果擔心未來轉入減息周期，還可以在辦理按揭時設計一套組合式利率，如十年貸款前五年選擇"固定利率"，后五年選擇"浮動利率"。

金算盤

小王年初向銀行貸款50萬元，期限為10年，優(yōu)惠后，實際執(zhí)行利率為5.814％，今年共支付銀行利息為24674.81元。因為加息，明年1月1日后，她的房貸利率將漲為6.426％，到2017年貸款還完時，合計支付利息共177347.66元。但選擇固定利率房貸的話，10年共支付銀行利息為170935.55元，比浮動利率節(jié)省6412.11。

分類情況　　　　　　　　執(zhí)行利率(%)　支付利息(元)

浮動利率　2007年　　　　 5.81　　　　424674.81

　　　　　2008年-2017年　6.42　　　　6152672.85

合計　　　　　　　　　　　　　　　 177347.66

固定利率　2007年　　　 　6.12　　　　25984.80

　　　　　2008年-2017年　6.12　　　　144950.75

合計　　　　　　　　　　　　　　　　 170935.55

選擇固定利率房貸共節(jié)省 6412.11

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