迫于風險壓力，商業(yè)銀行開始對住房抵押貸款提出更高要求。相關媒體報道，上海、杭州商業(yè)銀行要求辦理消費類住房抵押貸款時提供兩套住房證明。銀行雖還沒有對住房按揭貸款提高限制，但是風險已經很明顯，銀行正處于觀望狀態(tài)。近幾年各商業(yè)銀行的個人房貸增長迅速，截至2004年底，單中國工商銀行個人住房貸款余額就突破4000億元。同時，房貸的不良貸款現(xiàn)象開始增加。由于個人房貸的總額在各銀行中所占比例比較大，所以住房的不良貸款余額規(guī)模也就相應比較大。

　　“銀行是商業(yè)機構，回避市場風險很正?！?，清華大學經濟管理學院副教授王洪表示，“但是這次沖擊也說明了銀行住房貸款監(jiān)控機制的問題，是對銀行的一個警示”。王洪認為，針對房貸單純強調抵押是下策，國外金融機構在中國處理不良資產包中的居民住房時一般都不看重其作用而且會做好壞賬的充分心理準備。應該對貸款人進行更為詳細的分類，正是因為粗放的監(jiān)管方式才使得銀行面對高法新規(guī)定時沒有更好的處理辦法。但是王洪也承認，在現(xiàn)實的條件下，由于銀行沒有更好的辦法，只能將中低收入購房人群推向窘迫的境地?！叭绻y行采取行動可能就會影響中低收入人群的基本居住”，建設部政策研究副處長文林峰向記者表示了她的同樣憂慮。

　　多重矛盾

　　現(xiàn)在看來，高法新規(guī)定如果在制定之前和銀行界充分交流，配套以有力的惡意欠款懲罰規(guī)定同時出臺，事情也許原本不會造成太多不利影響。“我們希望以后各部門能形成相關的交流制度”，中國銀行業(yè)協(xié)會工作人員表示。盡管高法的新規(guī)定尚未對關系民生的住房按揭貸款形成實際的沖擊，但已經足夠顯示出各機構不協(xié)調對住宅乃至房地產業(yè)的影響。而各部門制定出的住宅和房地產業(yè)宏觀政策矛盾已經有很多先例。

　　政府部門和各機構往往從各自的角度出發(fā)制定針對房地產業(yè)的政策，協(xié)調是件非常困難的工作。由于各部門政策互相矛盾，令執(zhí)行部門非常撓頭。文林峰稱，協(xié)調比較好的案例是建設部推進的住宅產業(yè)化政策，該政策是協(xié)調了8個部委的意見，所以執(zhí)行起來比較穩(wěn)妥。

　　但是僅僅靠協(xié)調也還不能解決根本問題。王洪認為，中低收入的住房不應該由商業(yè)銀行來承擔，因為這是一個比商業(yè)貸款這個市場行為更為復雜的社會問題。幾十年來，房地產業(yè)尤其是住宅業(yè)發(fā)生了巨大的變化，而這個行業(yè)政府管理機構的目標和結構卻基本沒有變化。這是政府部門之間政策協(xié)調困難的前提。H