月入8200元三口之家 年老父母存錢“苦等”兒子結(jié)婚卻一直失望

30萬(wàn)元結(jié)婚款宜先供房 文/表 記者陳芳 本周主角一 李伯今年62歲，兩年前從單位退休。太太劉阿姨還在一家單位上班，預(yù)計(jì)5年之后也將退休。夫婦倆有個(gè)獨(dú)生兒子今年28歲了，一直在深圳上班。李伯夫婦倆一直盼著兒子早日結(jié)
婚自己早點(diǎn)抱上孫子，可是“皇帝不急急死太監(jiān)”，兒子一直都沒有動(dòng)靜。 李伯夫婦早就在為兒子結(jié)婚而做準(zhǔn)備，銀行里累計(jì)約有30萬(wàn)元的存款用來(lái)支持兒子結(jié)婚。去年以來(lái)老同事、街坊們都在忙著炒股、購(gòu)基不亦樂乎。李伯夫婦也想用這些錢來(lái)理理財(cái)，今年上半年就拿出5萬(wàn)元購(gòu)了3年期國(guó)債，年收益率為3.66％。 家庭收入情況：李伯退休金每月約3000元，劉阿姨工資每月約4000元，還有公積金1200元/月。五年后退休,劉阿姨可以一次性取出多年來(lái)積累的公積金約15萬(wàn)元左右。參照其他退休人員，劉阿姨將來(lái)的退休工資約為2500元左右，生活費(fèi)支出3500元/月。此外，李伯夫婦倆都有在單位繳納社保。 　　一、家庭資產(chǎn)狀況分析 與李伯溝通后發(fā)現(xiàn)他現(xiàn)在處于兩難境地，兒子現(xiàn)在在深圳工作，但夫婦兩個(gè)都希望兒子將來(lái)能回廣州。因?yàn)楹⒆舆€沒有回來(lái)，李伯一直沒有給他購(gòu)房子，但現(xiàn)在廣州的房子貴過(guò)，現(xiàn)在不購(gòu)將來(lái)可能就購(gòu)不起了；但是如果現(xiàn)在購(gòu)房，李伯的存款只購(gòu)付頭期，每月還需要繳納高額的月供，由于是準(zhǔn)備給兒子結(jié)婚的新房又不能拿來(lái)出租，每月白交那么多的按揭卻只能讓房子空著。 對(duì)于是否立即購(gòu)房子的問(wèn)題，理財(cái)規(guī)劃師表示： 李伯的理財(cái)需求源于為其兒子結(jié)婚準(zhǔn)備一套房子。在不考慮其兒子的每月收入情況下，根據(jù)李伯家庭目前的每月收入和資產(chǎn)狀況分析，加之李伯兒子結(jié)婚時(shí)間的不確定性，若馬上購(gòu)房并由李伯承擔(dān)高額的月供，將降低李伯家庭現(xiàn)有的和退休后的生活質(zhì)量，造成一定的經(jīng)濟(jì)壓力；但現(xiàn)在不購(gòu)房把資金做投資，考慮到李伯夫婦年紀(jì)較大，只能投資于風(fēng)險(xiǎn)很小的穩(wěn)健金融產(chǎn)品，而由于我國(guó)處于人民幣升值和利率上升的周期，投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到高通脹、負(fù)利率時(shí)代的房貸利率，把存款用于投資也意義不大。因此，建議李伯先購(gòu)房，再利用劉阿姨退休后的公積金進(jìn)行投資理財(cái)。 二、理財(cái)建議 1、近階段，由于李伯夫婦的年紀(jì)比較大，容易出現(xiàn)生病或者其他的緊急情況，因此家庭應(yīng)該準(zhǔn)備一定的應(yīng)急資金，這方面預(yù)留20000萬(wàn)元的活期存款以備不時(shí)之需。 剩下尚有28萬(wàn)元的存款，建議李伯用兒子名字，選購(gòu)一套約56萬(wàn)的新房(8000元/㎡×70㎡），頭期五成28萬(wàn)，商業(yè)按揭25年，月供2032.89元。建議前五年由李伯繳納月供，而五年后劉阿姨退休的月收入減少，高額月供將影響到以后的退休生活質(zhì)量，則五年后轉(zhuǎn)由李伯兒子負(fù)擔(dān)月供，待其兒子結(jié)婚后有更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)可選擇提前還貸。 此外，支付了每月的按揭后，夫婦倆每月尚有約3000元的收入，可用這筆收入來(lái)為自己購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，建議購(gòu)購(gòu)帶分紅的壽險(xiǎn)，這樣既有保障功能又能定期分紅。 2、五年后，劉阿姨退休，家庭收入雖然減少了，但房子月供由兒子負(fù)擔(dān)后，夫婦依然可以堅(jiān)持購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)。 劉阿姨退休時(shí)能獲得約15萬(wàn)元的公積金，加上3年國(guó)債到期的5.5萬(wàn)元，共有20.5萬(wàn)，可以對(duì)這20.5萬(wàn)元進(jìn)行理財(cái)。建議李伯進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健理財(cái)組合，可分別配置保本平衡型基金和債券型基金各10萬(wàn)元，預(yù)期年收益5%～8％，在低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可獲取比國(guó)債更好的收益。 理財(cái)師提醒，購(gòu)購(gòu)基金時(shí)注意購(gòu)購(gòu)過(guò)往業(yè)績(jī)杰出的基金公司推出的基金產(chǎn)品。 （理財(cái)規(guī)劃師：廣州運(yùn)財(cái)行 羅淇）

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