理財目標

　　打算兩年后結(jié)婚，結(jié)婚時出國旅游，計劃在30歲前購購一套100平方米左右的房子。

　　本期連線理財師——孫燕(東莞銀行總行營業(yè)部理財經(jīng)理)

　　財務(wù)分析

　　從目前張先生的情況來看, 張先生的財務(wù)是凈資產(chǎn),無負債的完全穩(wěn)健狀況。如果繼續(xù)保持這樣的收支情況，張先生每年可以盈余近4萬元左右。

　　按照其原來的理財方式，也就是投資加儲蓄的投資方式，對屬于風險偏好型的張先生來說，比較合理，但在保障和投資方面還需做一些調(diào)整。

　　理財建議

　　準備好應(yīng)急資金:由于張先生的家庭沒有負債，也就沒有任何強制性支出，而且其家庭收入比較穩(wěn)定，所以家庭應(yīng)急金不需安排很多，月支出的三倍8400元左右應(yīng)當足夠了。

　　另外還要保留1萬元用于日常應(yīng)急使用，比如生病、家人借錢、需要臨時用錢的事情等。這1萬元可用于投資貨幣基金，這樣就有定期存款的收益，但也可隨時賣出以便應(yīng)急。

　　風險管理規(guī)劃:目前張先生沒有購購其他商業(yè)保險，鑒于張先生有吸煙的嗜好，建議購購一些社保補充性的商業(yè)保險，如意外險、重大疾病險。

　　由于張先生在60歲時每月只可領(lǐng)取1200元的退休金，老年時的生活質(zhì)量降低很多，建議張先生為自己購購一份養(yǎng)老和意外重疾相結(jié)合的保險，比如福連金生投資連接險，每月只需650元，就有50萬元的意外保險和10萬元的重大疾病險

　　結(jié)婚規(guī)劃:按照目前正常的結(jié)婚費用，不要太 的婚姻都要10萬元左右。由于張先生的儲蓄存款和資金累計都不是很多，建議采取旅游結(jié)婚。

　　這樣即可避免資金不足帶來的困惑,又滿足結(jié)婚出國旅游的愿望，這樣旅游結(jié)婚有3萬～4萬元左右即可滿足。因為計劃是在兩年內(nèi)就要用這筆錢，所以這筆錢要投資比較穩(wěn)健的產(chǎn)品。存兩年期銀行定期，比較穩(wěn)健。除去備用金，用剩余的1萬元存兩年期銀行定期。

　　這樣，結(jié)婚的費用缺口為2萬～3萬元。這個費用可以通過零存整取來實現(xiàn)。每月存款1000元，兩年就有24000元,就可填補這個資金缺口。

　　購房規(guī)劃:目前東莞的房價處于一個比較合理的位置，比較適合購來居住。按均價5000元/平方米來計算，100平方米的房子需要50萬元，加上其他稅費大致需要53萬元。按兩成頭期來算,四年后需要有13萬元的資金需求。

　　張先生可以每月進行基金定投2000元，按10%的年平均回報率來計算，四年后的資金積累為13萬元，剩下的40萬元在銀行按揭，月供約為3200元。

　　因此張先生的資金有點緊張，建議婚后和妻子一起承擔供房的責任。

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