王先生夫婦工作穩(wěn)定，住房公積金繳存正常，計劃購置一套120平方米，價值90萬元的住房，以改善居住條件。頭付款預(yù)計35萬元，申請住房貸款55萬元，以后每月歸還住房貸款2500元。根據(jù)王先生夫婦的想法，業(yè)內(nèi)人士向其提出兩個方面的建議：

用足貸款額度發(fā)揮利率優(yōu)勢

住房公積金貸款作為政策性貸款，其較明顯的特點就是低利率。從目前5年期以上貸款來看，商業(yè)貸款的年利率為7.83%，(優(yōu)惠利率為6.655%)，而住房公積金貸款年利率為5.22%，兩者相差2.61(與優(yōu)惠利率差1.435)個百分點。對一筆50萬元15年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進行比較，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多支付約400元，15年多支出利息約69640元。這種利率差還會隨著貸款期限的延長而進一步拉大。因此，應(yīng)盡可能的貸足公積金貸款。

貸款額度確定以后就要考慮怎樣用公積金來歸還貸款？又怎樣可以節(jié)省利息？

用公積金還貸減輕還款壓力

說起還款，王先生夫婦頭先想到了用公積金賬戶中的余額來歸還貸款，但是還款方式有"逐月還款法"和"一次性還款法"兩種。應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇"一次性還款法"，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，大約可以用一半的時間結(jié)清其全部住房貸款，減少約一半的利息支出。

如果選擇"逐月還款法"，王先生夫婦公積金賬戶里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，那么貸款前期有一段時間內(nèi)是不需要自己出錢還款的，以后很長一段時間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢了。采用這種方式雖然利息支出沒有減少，但是借款人的還款壓力減輕了。

經(jīng)過比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇"逐月還款法"比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為"一次性還款法"來減少利息支出。

總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉(zhuǎn)化為實實在在的財富，這里面有很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話，可以幫你省下不少"銀子"。(雅芳)

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問：申請住房公積金個人貸款需要符合什么條件？

答：(1)具有城鎮(zhèn)常住戶口；

(2)申請貸款前六個月應(yīng)連續(xù)正常繳存住房公積金；

(3)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款的能力；

(4)沒有公積金個貸債務(wù)及其他尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)；

(5)申請公積金個人購房貸款的借款人，須購購本市城鎮(zhèn)具有所有權(quán)的自住住房，且購房頭期付款的金額不低于規(guī)定比例。

問：申請住房公積金貸款需要攜帶哪些材料？

答：1、申請公積金個人購房貸款和購房附加建造、翻建、大修貸款應(yīng)提供以下資料：

(1)主貸人、配偶、參貸人的公積金賬號、身份證、婚姻證明；

(2)購房合同和不低于規(guī)定比例的頭付款發(fā)票；

(3)房產(chǎn)商或代理商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件(一手房)；

(4)房產(chǎn)商或代理商收款賬號(一手房)、賣方或購方收款賬號(二手房)；

(5)預(yù)售許可證或大產(chǎn)證復(fù)印件(一手房)、上家產(chǎn)證復(fù)印件(二手房)。

問：住房公積金貸款的還款方式有哪幾種？怎樣計算還款額？

答：一年期以內(nèi)的公積金貸款，到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人可選擇"等額本金還款法"或者"等額本息還款法"，按月償還貸款本息。

問：公積金提取還貸方式有哪些？有何區(qū)別？

答：目前公積金提取還貸方式有兩種：

(1)一次性還款法--提取住房公積金余額一次性歸還貸款余額，重新計算月還款額并繼續(xù)按月還款的辦法；

(2)逐月還款法--每月直接從提取還貸人住房公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。提取的住房公積金金額不足時，借款人應(yīng)及時補足其還款金額。

兩者區(qū)別在于：在一次性還款法下，委托人每年只可提取一次住房公積金用于還貸，具體時間以《委托書》的約定為準(zhǔn)；在逐月還款法下，委托人每月可提取一次住房公積金用于歸還當(dāng)月貸款，時間一般為每月的固定日期。 （余波）

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