理財前資產(chǎn)負債及現(xiàn)金流量表(單位:萬元)

資產(chǎn) 負債

存款：4 銀行貸款：18

房產(chǎn)：40

凈資產(chǎn)：26

年收入年支出

基本收入 1.68（0.14＊12＝1．68） 生活支出 3.6（0.3＊12＝3.6）

獎金收入 12 償還負債 4.2（0．35＊12＝4.2）

兼職收入 3

凈收入8.88

理財后資產(chǎn)負債及現(xiàn)金流量表(單位:萬元)

資產(chǎn) 負債

存款：1 銀行貸款： 15

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房產(chǎn)：40

凈資產(chǎn)：26

年收入年支出

人物介紹：我今年25歲，在北京一家大型設(shè)計院上班，每月基本工資為1400元，獎金每年12萬，隔半年發(fā)一次。自己干點別的工作，每年還能有3萬左右的收入。目前一個人，三險一金單位給交。已經(jīng)購了136平方米的房子一套，共40萬不包括裝修，貸款18萬，5年還清，每月還3500元，手頭還有存款4萬，考慮每月發(fā)的基本工資較低，一部分錢得用來還貸款。平時每月花費3000元左右，吃住都在單位，基本是免費的。不知道我該如何理財。

理財師王融

這個年輕人事業(yè)剛剛起步，就擁有了一份高薪工作，可以說是名副其實的單身。從資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表來看，他每年除了正常的生活支出以及償還貸款之外，還有高達8.88萬元的凈收入。提高這部分收入的使用效率，使其資產(chǎn)能夠不斷的保值、增值就成為當前的主要問題。

理財建議

提前償還貸款

銀行貸款利率已經(jīng)達到近6%的水平，而目前的投資收益率水平卻很難達到6%，所以，此時應(yīng)該盡量償還銀行貸款，減少利息支出。當然這是在保持生活水平不變的情況下進行。

降低存款比重

銀行存款雖然安全性很高，但因為收益率水平低，又是單利計息，所以在資產(chǎn)組合中，一般只起到應(yīng)急，保持資產(chǎn)流動性的作用。正常情況下，能夠保持3—6個月的生活費用就可以了，不必求多。

增加投資比重

目前，我國證券市場存在”股市冷，債市熱”的特點。債券因為其有固定的收益率，所以更能提高資產(chǎn)的安全性。同時，債券市場因為人民幣升值等原因，今年以來的牛市行情，又能夠獲得較高的收益率。因此，目前應(yīng)增加對債券市場的投資，例如投資債券型開放式基金的預(yù)期年收益率在5%左右。

保留一部分資金可以投入到股票市場。盡管目前股市人氣不旺，但隨著歷史問題的逐步解決，股票市場走出低谷是可以預(yù)期的。我國國民經(jīng)濟高速發(fā)展也為股票市場發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。因而，在低谷時購入并持有，是一個風險相對小，收益相對大的策略。所以綜合來看，我國的股票市場還是有投資價值的，投資于管理水平高的股票型開放式基金，保守估計可以獲得4%左右的預(yù)期年收益。

具體方案4萬元存款，1萬用作應(yīng)急資金繼續(xù)存銀行，其余3萬提前償還銀行貸款本金。銀行貸款余額18－3=15萬元，每月還款額降至2920元左右。這樣，每年凈收入為9.48萬元。

提前償還3萬元的銀行貸款，經(jīng)測算，不僅可以省下0.5萬元的利息支出，同時，每年凈收入還將增加9.58－8.88=0.7萬元。

將凈收入中的80%投資于債券型基金，20%投資于股票型基金。按照投資債券型基金5%，投資股票型基金4%的年收益率測算，5年后，他同樣已經(jīng)償還了銀行貸款，同時金融資產(chǎn)將達到44.25萬元。

投資品種

股票型基金:易方達策略成長，寶康消費品，華夏回報；

債券型基金:華夏債券，大成債券等?！　　　　?

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