現(xiàn)行住房貸款利率已經(jīng)回歸到同期貸款利率水平，利率優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不再，如算上還要繳納評(píng)估、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用，住房貸款的實(shí)際負(fù)擔(dān)可能還高于一些普通貸款。另外，銀行對(duì)房貸的審核也日趨嚴(yán)格，部分購(gòu)房者已經(jīng)無(wú)法從銀行獲取住房貸款。在這種情況下，理財(cái)專家提醒廣大購(gòu)房者，不必只走房貸一條路，可以另辟融資渠道。

個(gè)人質(zhì)押貸款

如果購(gòu)房者本人或親友有儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債等權(quán)利憑證，可向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款。根據(jù)規(guī)定，質(zhì)押貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算。但各家銀行對(duì)質(zhì)押貸款的額度規(guī)定并不一致，借款人較好事先了解清楚。

比如，工商銀行規(guī)定：用儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款的，貸款額度起點(diǎn)為2000元，每筆貸款額不超過(guò)質(zhì)押存單面額的80％（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯現(xiàn)鈔購(gòu)入價(jià)折成人民幣計(jì)算），貸款較高限額不超過(guò)10萬(wàn)元；用憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款的，貸款額度起點(diǎn)為5000元，每筆貸款額不超過(guò)質(zhì)押國(guó)債面額的90％。而農(nóng)行則規(guī)定：以憑證式國(guó)債作質(zhì)押的，貸款起點(diǎn)額為每筆人民幣5000元，貸款額度不超過(guò)質(zhì)押憑證面額的95％；以人民幣權(quán)利憑證辦理個(gè)人質(zhì)押貸款的，貸款額度不超過(guò)質(zhì)押憑證面額的95％；以外幣權(quán)利憑證辦理個(gè)人質(zhì)押貸款的，外幣按當(dāng)日的外匯（鈔）購(gòu)入價(jià)折算成人民幣，貸款額不超過(guò)質(zhì)押憑證面額的90％。

需要提醒借款人的是，雖然相比申請(qǐng)住房貸款，申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款更加方便，但貸款期限受到質(zhì)押品到期時(shí)間的限制。按規(guī)定，貸款期限較長(zhǎng)不得超過(guò)1年，且不得超過(guò)質(zhì)押品的到期日；若用不同期限的多張存單或憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日較近者確定貸款期限。這樣，借款期限一般都不會(huì)太長(zhǎng)，對(duì)借款人的還款能力有較高的要求。

親友之間借貸

如果購(gòu)房者的親友在銀行有較多的存款，且短期內(nèi)不準(zhǔn)備動(dòng)用，不仿與其協(xié)商借款。我國(guó)的存貸款利率差距較大，從目前來(lái)看，差額在3％以上，如果能夠協(xié)商一個(gè)雙方可以接受的利率，借貸雙方都可以獲得收益。而且，這樣的借貸行為，我國(guó)的法律并不禁止。

比如，購(gòu)房者向親友借款10萬(wàn)元，如果商定年利率為4％，則比向銀行借款少支出利息1500元到2000元左右（視房貸利率優(yōu)惠與否）。而借出錢款的親友也能多獲取近2000元的收益。親友之間借貸的另一好處是還款方法比較靈活，雙方可以根據(jù)收入情況、用款需求等實(shí)際情況確定還款方案。

需要提醒借款人的是，親友之間借貸不可忽視必要的手續(xù)。一般來(lái)說(shuō)，要訂立書(shū)面的借款字據(jù)，較好能有第三方作擔(dān)保，或辦理公證。這樣能確保雙方的利益。　　　　　(作者：沈忠民)

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