現(xiàn)行住房貸款利率已經(jīng)回到同期貸款利率水平，利率優(yōu)勢已經(jīng)不再，如算上還要繳納評估、保險等各種費用，住房貸款的實際負擔可能還高于一些普通貸款。另外，銀行對房貸的審核也日趨嚴格，部分購房者已經(jīng)無法從銀行獲取住房貸款。在這種情況下，理財專家提醒廣大購房者，不必只走房貸一條路，可以另辟融資渠道。

個人質押貸款

如果購房者本人或親友有儲蓄存單、憑證式國債等權利憑證，可向銀行申請質押貸款。根據(jù)規(guī)定，質押貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計算。但各家銀行對質押貸款的額度規(guī)定并不一致，借款人較好事先了解清楚。

比如，工商銀行規(guī)定：用儲蓄存單質押貸款的，貸款額度起點為2000元，每筆貸款額不超過質押存單面額的80%(外幣存款按當日公布的外匯現(xiàn)鈔購入價折成人民幣計算)，貸款較高限額不超過10萬元；用憑證式國債質押貸款的，貸款額度起點為5000元，每筆貸款額不超過質押國債面額的90%。而農(nóng)行則規(guī)定：以憑證式國債作質押的，貸款起點額為每筆人民幣5000元，貸款額度不超過質押憑證面額的95%；以人民幣權利憑證辦理個人質押貸款的，貸款額度不超過質押憑證面額的95%；以外幣權利憑證辦理個人質押貸款的，外幣按當日的外匯(鈔)購入價折算成人民幣，貸款額不超過質押憑證面額的90%。

需要提醒借款人的是，雖然與申請住房貸款相比，申請個人質押貸款更加方便，但貸款期限受到質押品到期時間的限制。按規(guī)定，貸款期限較長不得超過1年，且不得超過質押品的到期日；若用不同期限的多張存單或憑證式國債作質押，以距離到期日較近者確定貸款期限。這樣，借款期限一般都不會太長，對借款人的還款能力有較高的要求。

親友之間借貸

如果購房者的親友在銀行有較多的存款，且短期內(nèi)不準備動用，不仿與其協(xié)商借款。我國的存貸款利率差距較大，從目前來看，差額在3%以上，如果能夠協(xié)商一個雙方可以接受的利率，借貸雙方都可以獲得收益。而且，這樣的借貸行為，我國的法律并不禁止。

比如，購房者向親友借款10萬元，如果商定年利率為4%，則比向銀行借款少支出利息1500元到2000元左右(視房貸利率優(yōu)惠與否)。而借出錢款的親友也能多獲取近2000元的收益。親友之間借貸的另一好處是還款方法比較靈活，雙方可以根據(jù)收入情況、用款需求等實際情況確定還款方案。

需要提醒借款人的是，親友之間借貸不可忽視必要的手續(xù)。一般來說，要訂立書面的借款字據(jù)，較好能有第三方作擔保，或辦理公證。這樣能確保雙方的利益?！　　　　?作者：楊正波)

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