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加息風(fēng)聲緊 提前還貸要算細(xì)帳

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 626 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈:如果實(shí) 在找不到好的投資項(xiàng)目,提前還貸不一定是不正確的選擇。如果有100萬元以上的資金,其實(shí)可以選擇購購一些固定收益的信托產(chǎn)品,一般年收益較穩(wěn)定,可以跑贏貸款利率。

銀行加息,股市震蕩,已經(jīng)有不少手有閑錢的購房者計(jì)劃著提前還貸。此前,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),個(gè)別銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的隊(duì)伍已經(jīng)排到了明年。加息預(yù)期在增大,要不要提前還房貸?很多購房者很糾結(jié)。對(duì)此,成都商報(bào)記者請(qǐng)專業(yè)人士征對(duì)不同貸款購房的情況進(jìn)行了精細(xì)的分析,他們紛紛指出,提前還房貸不一定是較劃 算的選擇。

七折利率難再有 提前還款不用急

案例: 王小姐在2009年購房,商業(yè)貸款35萬,貸款20年,享受7折利率優(yōu)惠,目前已還貸1年多。較近,王小姐提取了公積金,加上部分節(jié)余手上有5萬元現(xiàn)金。看到加息的消息后,王小姐擔(dān)心會(huì)有多次加息,正考慮要不要提前還貸。

專業(yè)人士分析:

二 十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工作人員:目前出現(xiàn)有購房者要求提前還貸,的確是由于加息等原因?qū)е碌?。但從目前的情況來看,反倒是有部分先前要求提前還貸的購房 者,取消了計(jì)劃。因?yàn)樗麄冇X得,目前的利率并不是很高,而且房貸一年調(diào)整一次利息,即使明年再加息,也要后年才能體現(xiàn)?!岸?,現(xiàn)在受住房調(diào)控措施的影 響,目前7折利率已經(jīng)絕跡,購購二套房不但頭付高,利率還要1.1倍,這種情況下,如果享受7折利率的購房者選擇提前還款,以后再貸款的話,很難再享受到 那么低的利率了?!?p>

等額本息還款5年以上不用急

案例: 劉小姐購房6年,商貸20萬,貸款20年,選擇的是等額本息還款方式,每個(gè)月的還款數(shù)目相同,已還款6年。

專業(yè)人士分析:

二 十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工作人員:還款方式一般有兩種,一是等額本息,一是等額本金。等額本息每個(gè)月的還款數(shù)目相同,其中前期的利息稍微多些;而等額本金 每個(gè)月的還款中所還的本金數(shù)目都是相同的,利息不同,每月的還款金額呈遞減狀態(tài)。一般來講,如果選擇的是等額本息的話,由于前期還款中利息還較多,剩下的 部分多為本金?!斑x擇等額本息方式還款、且已經(jīng)還款5年以上的購房者,提前還款的意義不是很大?!?p>光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈:如果實(shí) 在找不到好的投資項(xiàng)目,提前還貸不一定是不正確的選擇。特別是已經(jīng)還的了貸款,不管是利息還是本金,從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來講都是沉沒成本,在選擇是否提前還貸時(shí), 都不應(yīng)該納入考慮范圍。比如,你購了一支股票,虧損兩三年了,但你一直舍不得割肉,捏著,這個(gè)就是沉沒成本。在提前還貸這件事上,理性的人是不會(huì)去計(jì)算已 經(jīng)還了的本金和利息。

若有賺錢投資渠道別錯(cuò)過

案例: 王先生較近略有節(jié)余,手上有8萬元現(xiàn)金。在提前還貸,還是用來和朋友一起做生意的問題上,他和女友很糾結(jié)。女友覺得,在加息預(yù)期下,提前還貸就不用支付更 多利息;而用來做生意,有一定風(fēng)險(xiǎn),可能沒有盈利反而虧本。王先生則覺得,用來做生意只要用心經(jīng)營,收益也不錯(cuò),而且做得好,也算是個(gè)人的一種發(fā)展;而提 前還貸的話,手頭沒有現(xiàn)金,以后就算有好的項(xiàng)目也會(huì)無錢可投,白白錯(cuò)過。

專業(yè)人士分析:

二十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工 作人員:目前的利息從總體來說依然偏低,即使加息,幅度應(yīng)該不會(huì)太大。如果提前還貸,等到有了投資項(xiàng)目,卻沒有現(xiàn)金,還是挺可惜的。而現(xiàn)在很多投資產(chǎn)品的 收益,都能超過貸款利率。有的銀行還出了產(chǎn)品可以沖減部分貸款利息,這樣不但存取方便,而且也能沖減貸款利息,比提前還款靈活很多。

光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈:如果銀行加息的話,銀行的其他理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會(huì)上升。如果不想提前還貸,其實(shí)也可以選擇一些收益超過貸款利息的理財(cái)產(chǎn)品。

如果有五六萬元左右現(xiàn)金,而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的話,可以選擇投一年或是半年期的債券可轉(zhuǎn)基金。這種基金,可以在股市好時(shí)轉(zhuǎn)股票,而股市下跌時(shí),又可以選擇不轉(zhuǎn),相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較低,比較穩(wěn)健。

如 果閑錢在10萬元以上,可以選擇券商的集合理財(cái)產(chǎn)品,購一些銀行的保本型產(chǎn)品。比如某銀行有款產(chǎn)品,它是做期權(quán)的,就是提前預(yù)支客戶的存款利息,用來投資 期權(quán),而客戶的本金依然安全。還有一些購購滬深指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品,它的收益一般也能超過存款利率,而且即使收益為零,本金依然還在。

有上百萬強(qiáng)烈建議去投資

案例: 李女士一家貸款購購了一棟420萬元的別墅,貸款150萬元。年底資金較充裕,李女士打算提前還款120萬元。

專業(yè)人士分析:

光大銀行成都分行理財(cái)師宋戈:如果現(xiàn)金在100萬元以上,貸款購的是別墅一類的高端產(chǎn)品,強(qiáng)烈建議不提前還貸。貸款利率一般一年調(diào)整一次,次年才有反應(yīng)。即使明年再加息,調(diào)整幅度也不會(huì)太大。而且根據(jù)我們的判斷,明年還有一波小牛市,股市應(yīng)該有一定上升空間。

如果有100萬元以上的資金,其實(shí)可以選擇購購一些固定收益的信托產(chǎn)品,一般年收益較穩(wěn)定,可以跑贏貸款利率。當(dāng)然,還可以選風(fēng)險(xiǎn)和收益都更高的房地產(chǎn)信托計(jì)劃,收益一般較高。

二十一世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)金融工作人員:購購別墅,準(zhǔn)備提前還款的金額在百萬元以上的,完全沒必要提前還款。購購別墅的,如果是企業(yè)主,對(duì)現(xiàn)金流的要求會(huì)比較高,沒有必要提前還款。而如果是投資客,除非準(zhǔn)備賣房子,一般不會(huì)選擇提前還款。



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