房子都燒沒了，銀行的房貸還要照付——上海一場大火，使人們再度關(guān)注災(zāi)難之后的財產(chǎn)問題。

記者從京城房貸機構(gòu)了解到，較近他們就接到不少客戶咨詢房貸險的電話和來訪。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這個險種在現(xiàn)實中已少人問津，而保險公司也正在慢慢“遺棄”它。

　市場發(fā)現(xiàn)

　少人問津的房貸險 重新被關(guān)注

“房子燒塌了，房貸還必須照樣還？”上海大火之后，這一問題引發(fā)了不少網(wǎng)友的議論。記者在搜房部分業(yè)主論壇看到，類似這樣的發(fā)帖討論回復(fù)都超過了30條。

個貸機構(gòu)“偉嘉安捷”有關(guān)負責(zé)人告訴記者，較近一周，不少北京購房者也開始咨詢這樣的問題：房貸險能否規(guī)避火災(zāi)等災(zāi)害風(fēng)險？是否應(yīng)該購房貸險？房貸險這個幾年來都少人問津的險種，較近成為部分購房人熱議的話題。據(jù)“偉嘉安捷”統(tǒng)計，相關(guān)咨詢量已出現(xiàn)成倍遞增。

　記者追訪

　新增少退保高 房貸險漸“退市”

由于咨詢量大，“偉嘉安捷”專門對近幾年的房貸數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，近年來借款人在貸款購房時同時投保房貸險的，幾乎沒有。

銀率網(wǎng)理財分析師也告訴記者，從2007年開始，各保險公司房貸險的總保費收入就一直是負值，退保遠遠超出新單收入。

“如今，北京做房貸險業(yè)務(wù)的公司極少。”北京保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)人陳粵鳳告訴記者，現(xiàn)在保險公司和客戶一樣，對這一險種同樣不待見。

很多保險公司都在悄悄收回房貸險這項業(yè)務(wù)。記者從本市多家大型保險公司了解到，目前只有中國人保和中國平安還在做此項業(yè)務(wù)，其他保險公司只有少數(shù)以前的房貸險業(yè)務(wù)，新增業(yè)務(wù)極少，且退保率相當(dāng)高。

“不僅幾乎沒人投保了，較多的時候還要有20多個退保的。”一位不愿意透露姓名的保險公司內(nèi)部人士告訴記者。

　原因分析

　條款尷尬 業(yè)務(wù)“賠錢”

為何房貸險不再被客戶認可？“偉嘉安捷”相關(guān)負責(zé)人解釋說，從2006年起銀行不再強行要求借款人購購房貸險，于是，借款人出于節(jié)約支出的考慮，就主動放棄了投保房貸險。

此外，房貸險也面臨條款上的尷尬?！胺抠J險”條款中明確規(guī)定，因為戰(zhàn)爭、自殺、酒后駕車等造成的被保險人死亡，將作為免責(zé)條款，投保人得不到保險公司的賠償。同時，對于失業(yè)等因素造成被保險人無法還貸，也不予理賠；而在自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋倒塌中，則規(guī)定如果是地震不能理賠。

而從保險公司的角度，也同樣不愿再大力推廣房貸險這一業(yè)務(wù)，其主要原因是“賠錢”。

此前，房貸險保費曾一度采取由銀行一次性代收的方式，保險公司也一次性向銀行支付全部手續(xù)費。但按規(guī)定，如購房者提前還貸，保險公司需將未到期責(zé)任年限的保費全額退還，但銀行卻不會返還已經(jīng)收取的手續(xù)費。

險種解讀

　房貸險：房子燒了 保險公司還貸款

對于房貸險(個人貸款抵押房屋保險)而言，購房人是投保人，保險費由投保人支付，銀行是受益人，當(dāng)發(fā)生保險合同約定的保險事故時，由保險公司承擔(dān)賠付責(zé)任，銀行作為受益人獲得保險金。

目前市場上的房貸險由兩部分保險責(zé)任組成：財產(chǎn)損失和還貸保證。一旦房屋出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險公司將根據(jù)保險合同約定進行理賠；或者是貸款人出現(xiàn)死亡和重大傷殘時，保險公司將代為償還全部剩余貸款。

以100萬元貸款為例，貸款10年，保費大約為1400元。貸款額越高、年限越長，其相應(yīng)的保費也就越高，普遍在幾千元。

　專家觀點

　房貸險應(yīng)在改良后重新入市

財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇表示，中國是自然災(zāi)害多發(fā)的國家，對于地震等自然災(zāi)害所帶來的損失，亟待由 政府部門出臺政策性保險進行保險保障。

房貸險本身對購房者來說起到很好的保障作用，但商業(yè)銀行以及各保險公司也需要對房貸險進行優(yōu)化改良，并拓展地震等保險責(zé)任。

中國人保、中國平安相關(guān)負責(zé)人表示，在一二十年的還貸過程中，如果購房者出現(xiàn)了意外，有房貸險的保障，對其家人來說有了經(jīng)濟上的保障。從上?；馂?zāi)等事故來看，風(fēng)險無處不在，假如當(dāng)事人事前投保了房貸險，至少能為家庭挽回大量經(jīng)濟損失。

(作者：張東妮 張焱)

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