趙小姐每年的收入是45000元，老公的年收入是30000元，兩個(gè)人的年底獎(jiǎng)金有55000元左右，每年的支出在53000元，趙小姐和老公的公司都給投保了五險(xiǎn)，老公的公司還有公積金。）進(jìn)來讓專家為你的理財(cái)問題答疑解惑吧！

　　老公剛換了工作，收入銳減，預(yù)計(jì)2010年后有所好轉(zhuǎn)，年收入在10萬以上，本人工作近兩年內(nèi)不會(huì)有變動(dòng)，雙方老人都有退休金，不需要我們供養(yǎng)，但公婆無住房，預(yù)計(jì)兩年后要小孩婆婆即來共住，五年后公公來北京與我們共住，現(xiàn)有住房55平，面積較小，五年后想再購購一套3居室，預(yù)計(jì)在130萬左右，現(xiàn)有住房用來出租，預(yù)計(jì)房租在2200/月，兩年內(nèi)要小孩，公婆預(yù)計(jì)可提供20萬作為頭付中的一部分。

　　預(yù)期目標(biāo):

　　 2010年底懷孕 ，孩子生下后婆婆帶預(yù)計(jì)支出費(fèi)用每月多1000元

　　 五年內(nèi)存夠50萬用于下套住房的頭付

　　第三 視情況在孩子出生前購購小型轎車 費(fèi)用在12萬左右

　　第四 老人現(xiàn)在身體健康，預(yù)計(jì)五年后開始支付老人醫(yī)療費(fèi)預(yù)計(jì)2000元/月

　　第五 因夫妻雙方保險(xiǎn)不全，希望有專家建議購購保險(xiǎn)方式

　　第六 為孩子計(jì)劃以后的教育基金

搜狐理財(cái)特約聚富理財(cái)團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

　　資產(chǎn)負(fù)債情況分析：由于是剛組建的家庭，資產(chǎn)比較簡單，主要是一套55平米的房子和8.5萬元現(xiàn)金資產(chǎn)，還有投資類金融資產(chǎn)總額2萬，整體情況還是非常健康的，只有少量的負(fù)債，沒有房貸還款的壓力。

　　現(xiàn)金流情況分析：每年的收入為15萬元，支出5.3萬元左右，結(jié)余約為9.7萬元。結(jié)余比率為65%，從兩人的職業(yè)成長性來看，收入在2010年后會(huì)有較大幅度的增長，作為一個(gè)新婚家庭來說，想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是很多的，并且時(shí)間跨度也是比較長的，將來的每一個(gè)目標(biāo)對(duì)于家庭現(xiàn)金流的影響是很大的，需要很好的規(guī)劃，合理的安排。

　　目標(biāo)分析：目標(biāo)的時(shí)間安排非常集中，大多在5年左右，一般可以作為中期目標(biāo)來規(guī)劃。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的家庭來說，所有的目標(biāo)只能建立在穩(wěn)定的收入上，如果出現(xiàn)財(cái)務(wù)突發(fā)事情導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)，或者是因?yàn)楝F(xiàn)在這樣的情況，即老公的工作變動(dòng)造成的收入減少，都會(huì)影響目標(biāo)按時(shí)完成。所有的目標(biāo)應(yīng)該經(jīng)過系統(tǒng)的計(jì)算，既不能突破現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源，也需要考慮到將來的收入增長以及各種突發(fā)情況對(duì)目標(biāo)的影響。如果目標(biāo)制定的過高，或者時(shí)間緊張，應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，才是較佳的理財(cái)方式。

　　理財(cái)建議：目前家庭的投資資產(chǎn)不多，沒有理財(cái)收入，應(yīng)該在這方面下點(diǎn)功夫，理財(cái)不外乎就是開源節(jié)流，現(xiàn)在節(jié)流的方面沒有太大空間，較好是在開源方面努力，根據(jù)現(xiàn)在家庭投資的實(shí)際情況來看，沒有經(jīng)驗(yàn)和資金是兩大難題。這也是普遍存在的問題，較好的辦法就是增加理財(cái)及投資知識(shí)的學(xué)習(xí)，在以后的時(shí)間中慢慢積累資金和經(jīng)驗(yàn)。

　　現(xiàn)金和存款8.5萬，流動(dòng)性好，但是收益不足，不適合過多的保留現(xiàn)金類資產(chǎn)。隨著老公的收入穩(wěn)定增加，更不適宜保存太多。建議保留2.5萬元，余下的6萬元需要另行安排。

　　5年內(nèi)需要考慮的目標(biāo)有:購購保險(xiǎn)，房子的頭付，孩子的養(yǎng)育費(fèi)用，購購汽車，退休養(yǎng)老金. 各個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)原則是：先急后緩，先易后難。

　　購購保險(xiǎn)應(yīng)該放在位。趙小姐和老公的五險(xiǎn)齊備，只需要意外和重大疾病保險(xiǎn)即可，費(fèi)用不高，保障也不錯(cuò).5年后購房，再補(bǔ)充適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)，保額在60萬元左右。根據(jù)保險(xiǎn)的雙十原則，即指保險(xiǎn)總支出占到年總收入的10%。建議趙小姐家庭保額為年收入的10倍，保費(fèi)支出不超過1.5萬元，短期內(nèi)1萬元左右即可。

　　5年攢齊50萬元房子的頭付款。不考慮資金的時(shí)間價(jià)值，需要每年10萬元。也就是現(xiàn)在的每年結(jié)余總數(shù)。因?yàn)槔瞎氖杖朐鲩L是在2010以后，所以這個(gè)目標(biāo)現(xiàn)在可以開始執(zhí)行，不過現(xiàn)在每年的結(jié)余資金不能滿足這么多的支出，需要等到其他目標(biāo)計(jì)劃完成之后，剩下的結(jié)余資金才能歸于房子頭付的用途。也就是現(xiàn)在要把結(jié)余資金分到各個(gè)目標(biāo)的名下，不能隨便挪用。新增加的目標(biāo)只能在滿足已有目標(biāo)的基礎(chǔ)上，才能使用剩余的現(xiàn)金流。

　　購車計(jì)劃。在孩子出生前購購小型轎車 費(fèi)用在12萬左右。購車的時(shí)間考慮應(yīng)該在2年內(nèi)，時(shí)間彈性較小，在資金上沒有太大的規(guī)劃空間，我們覺得在車型上還是有選擇余地的，10萬元左右屬于經(jīng)濟(jì)適用型，車型較多。較好是建立一個(gè)自己的夢(mèng)想板，把所喜歡的車型的配置，性能參數(shù)進(jìn)行比較，并且隨時(shí)關(guān)注車價(jià)的變動(dòng)情況來動(dòng)態(tài)選擇?？梢园衙吭碌?000元結(jié)余資金，建議購購債券型基金以及貨幣型基金，也可以存定期存款，總之是穩(wěn)健保本為主。

　　孩子的養(yǎng)育費(fèi)用。這個(gè)費(fèi)用也需要在2年內(nèi)備齊，大概2.4萬元。每月需要1000元，可以購購貨幣基金。等到孩子出生后，每月1000資金轉(zhuǎn)作多出來的生活開支，這樣對(duì)于家庭現(xiàn)金流沒有影響。

　　父母的養(yǎng)老醫(yī)療金。目前看，將來可以通過房租作為父母的養(yǎng)老醫(yī)療金，兩者的金額正好相等，每月2000元左右。

　　現(xiàn)有的投資資產(chǎn)用于養(yǎng)老規(guī)劃。2萬元作為啟動(dòng)資金，2年后每月增加2000元用于基金定投，假設(shè)收益率為8%，堅(jiān)持到夫妻二人設(shè)定的50歲退休年齡，賬戶可有資金120萬元，完全可以滿足養(yǎng)老需求。建議投資指數(shù)型基金50%+平衡型基金50%。

　　上述目標(biāo)規(guī)劃完之后，再考慮購房頭付。目前還有6萬元現(xiàn)金類資產(chǎn)可供支配，可以用于購房頭付的準(zhǔn)備金，采取穩(wěn)健投資策略，年收益在4%，5年后達(dá)到7.2萬元。根據(jù)現(xiàn)金流計(jì)算，2年之后，老公的收入增加到10萬元，養(yǎng)車支出每年增加2萬元，每年的結(jié)余資金約為12.8萬元，每月結(jié)余1.07萬元。按照3%的綜合收益計(jì)算（可以關(guān)注國債或者貨幣型基金），到時(shí)候可以有資金40.25萬元，兩者合計(jì)為47.45萬元。和趙小姐預(yù)先設(shè)定的目標(biāo)時(shí)間相差兩個(gè)月左右，出于穩(wěn)健原則考慮，我們建議不能追求高收益率來增加風(fēng)險(xiǎn)，所以這個(gè)時(shí)間還是比較可行的，不可強(qiáng)求。

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