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置業(yè)專家支招:高收入家庭投資 購(gòu)房產(chǎn)還是購(gòu)基金?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 686 次
李先生是一家企業(yè)的技術(shù)主管,月收入1萬(wàn)元。林女士是一家公司的銷售經(jīng)理,月收入8000元。夫妻倆每月基本生活開(kāi)銷在3000元左右,娛樂(lè)、購(gòu)物等支出平均在1500元,每月需還房貸4000元。此外,每月有1200元的房租收入。
家庭主要資產(chǎn):3萬(wàn)元活期存款,10萬(wàn)元定期存款,股票投資3萬(wàn)元;90平米自住房一套;小戶型投資房一套,市值38萬(wàn)元。年度性支出方面,主要是1萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保費(fèi),以及1萬(wàn)元左右的旅游費(fèi)用。
■ 理財(cái)目標(biāo)
投資房是否應(yīng)該拋售換取現(xiàn)金,然后做其他投資,畢竟現(xiàn)在流動(dòng)資金只有13萬(wàn)元左右,投資收益也不高;由于考慮未來(lái)兩年內(nèi)生孩子,希望今后再換購(gòu)一套大住房,以便有孩子后居住。
■ 理財(cái)分析
李先生家庭投資結(jié)構(gòu)有待改善,投資水平還有待提高。金融資產(chǎn)16萬(wàn)元,其中定期存款比例超過(guò)60%;投資性資產(chǎn)為38萬(wàn)元的房產(chǎn),家庭資產(chǎn)流動(dòng)性有待加強(qiáng)。
很多家庭有類似李先生家庭的問(wèn)題,即家庭有相當(dāng)?shù)呢?fù)債,每月有4000元房貸壓力,同時(shí)還有不少的現(xiàn)金資產(chǎn)。負(fù)債支付的利率遠(yuǎn)高于資金投資的收益率,這會(huì)在無(wú)形中使家庭資產(chǎn)縮水,是一種非常不合理的家庭資產(chǎn)配置。解決這種矛盾的方法有兩個(gè),一個(gè)是通過(guò)改變投資方向提高資金的投資收益率,使投資收益利率高于負(fù)債利率,另一個(gè)方法是用現(xiàn)有資金提前歸還房貸。
■ 理財(cái)規(guī)劃
籌備家庭應(yīng)急資金
李先生夫婦應(yīng)該拿出于家庭月支出的3至6倍的3萬(wàn)元活期存款作為今后的家庭應(yīng)急金。同時(shí),考慮到他們未來(lái)兩年內(nèi)要生子,因此這個(gè)應(yīng)急金的額度較好能增加到5萬(wàn)元,并在未來(lái)兩年內(nèi)穩(wěn)定保持這筆流動(dòng)資金。由于他們家庭所需的應(yīng)急金額度較高,因此除了活期存款形式,也可以考慮用流動(dòng)性很強(qiáng)的貨幣基金進(jìn)行短期資金管理。
住房規(guī)劃
考慮到李先生夫婦現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)少,同時(shí)投資房產(chǎn)月租金收入1200元,還貸4000元,無(wú)法做到以租養(yǎng)貸,因此建議能適時(shí)拋售該房產(chǎn),換取較大量的流動(dòng)資產(chǎn)。
至于生孩子前后,是否需要以目前的住房換購(gòu)更的住房,建議是傾向于暫緩執(zhí)行該計(jì)劃。頭先,這套房產(chǎn)已有面積90平方米,增加一個(gè)小孩,基本上面積還是夠用的。其次,換購(gòu)房產(chǎn)的交易成本是很高的。建議這兩年先不要變動(dòng)住房。追逐更好的生活條件是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之一,但學(xué)會(huì)制定對(duì)自己家庭更合理、更有利的理財(cái)目標(biāo),也是一種能力。
完善保障
夫婦倆都是高端白領(lǐng),收入不錯(cuò),但閑暇時(shí)間和精力不多,家庭理財(cái)方式較為單一。按照夫婦二人目前的事業(yè)發(fā)展與收入水平,財(cái)務(wù)狀況是較為良好的,但如若考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素則不然了。由于有還貸壓力,而且未來(lái)還要考慮生育和撫養(yǎng)小孩。所以李先生家庭還需要加強(qiáng)適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)安排。保留現(xiàn)有的較高額度意外險(xiǎn),適當(dāng)增加一些壽險(xiǎn)保障和健康險(xiǎn)保障,包括通過(guò)保險(xiǎn)手段來(lái)進(jìn)行部分的養(yǎng)老規(guī)劃也是可以的。每年總保費(fèi)支出控制在2萬(wàn)元較宜。
根據(jù)上面的分析,可以選擇比較安全、資金流動(dòng)性好、可操作性強(qiáng)的投資工具,如全能型兩全保險(xiǎn),是一款投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品,既具有保障性,兼具身故與全殘保障,又有較強(qiáng)的安全性,專家理財(cái),收益保底,特別適合像李先生這樣沒(méi)有時(shí)間理財(cái)?shù)募彝ァM瑫r(shí)更有利的是,既可作為將來(lái)孩子出生后的教育金準(zhǔn)備,也為以后的退休生活儲(chǔ)備了一筆豐厚的退休金。
投資規(guī)劃
鑒于李先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)面臨的問(wèn)題,建議家庭資產(chǎn)做以下調(diào)整:出售投資房產(chǎn),出售房產(chǎn)獲得資金和原有的資金先償還家庭負(fù)債,剩余部分投向收益率高理財(cái)產(chǎn)品。
在投資品選擇上,由于通貨膨脹壓力增加,央行持續(xù)加息,不宜投資中長(zhǎng)期債券;直接投資股票風(fēng)險(xiǎn)比較大,而且需要投入比較多的時(shí)間和精力,夫婦兩都不具備這個(gè)條件;而基金具有專家理財(cái)和長(zhǎng)期收益穩(wěn)定的特點(diǎn),建議關(guān)注。此外,也可購(gòu)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品作為投資組合。
這樣的一套健康保障與投資方案,可以保證資金更安全、更靈活,既有全面的風(fēng)險(xiǎn)保障和退休安排,又有較為穩(wěn)健的投資收益,且由專業(yè)人士打理,工作生活更加安心。
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作者介紹
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