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降息后購房者兩招能省息
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 577 次
固定房貸利率轉(zhuǎn)浮動,改變房貸調(diào)整周期
日前,央行宣布在存款利率不變的情況下,銀行各期限貸款利率不同程度下調(diào)。而隨著全球金融市場繼續(xù)動蕩,不少專家認為我國已經(jīng)進入降息周期,近期甚至還有再次降息的可能。這對廣大在銀行辦理房貸的客戶來說,無疑有很大的影響,該如何應對和利用這種變化,達到減輕還貸壓力的目的呢?
固定房貸利率可轉(zhuǎn)浮動利率
去年央行6次加息,讓月供族壓力增加不少,選擇固定利率房貸的人數(shù)直線攀升。但是,央行上月降低貸款利率,讓從2006年以來看慣了加息的購房者有些措手不及。因為銀行固定利率房貸的利率本來就比浮動貸款利率高,現(xiàn)在浮動貸款利率下降了,但南京一些銀行的固定房貸利率還沒有下降,固定利率房貸的省息優(yōu)勢蕩然無存,客戶每月的還貸利息比浮動利率房貸要高出不少。
能不能將固定利率房貸轉(zhuǎn)為浮動利率房貸,從而減少還貸利息呢?記者昨日從南京部分有固定利率房貸業(yè)務(wù)的銀行了解到,辦理了固定利率房貸的貸款者是可以轉(zhuǎn)化為浮動利率的。光大銀行南京分行人士告訴記者,該行固定利率房貸分三年期、五年期等多種,但只要客戶固定利率房貸還款年限超過三年,都可以無條件轉(zhuǎn)為按浮動利率還貸,如果還貸年限不足三年,也可以轉(zhuǎn)為按浮動利率還貸,但前提是必須交納剩余貸款本金0.3%的違約金,比如原來貸款50萬元,現(xiàn)已償還了20萬元的本金,那么須交30萬元×0.3%=9000元的違約金。不過,南京大多數(shù)銀行人士則表示,只有客戶固定利率房貸到期才可轉(zhuǎn)為浮動利率貸款,比如客戶原來簽訂的是五年固定利率合同,則必須等五年期滿才行,否則就要交違約金。
銀行人士表示,客戶是否要將固定利率房貸轉(zhuǎn)為浮動利率房貸,需先仔細算一筆經(jīng)濟賬,如果轉(zhuǎn)為浮動利率后節(jié)省的利息比違約金多,轉(zhuǎn)為浮動利率就是劃算的,否則不如不轉(zhuǎn)。一般來說,如果客戶固定利率房貸辦理的時間還不長,趁早轉(zhuǎn)還是劃算的。如果客戶不想交違約金,也可以先把剩余的貸款提前還完,再按浮動利率向銀行申請貸款。銀行人士還表示,固定利率房貸比較適合在利率上升時辦理,如果今后銀行貸款利率不斷下降,客戶較好不要辦理這種貸款。
【算賬】記者以南京一家銀行的固貸房貸利率為例算了一筆賬,本次央行降息前,該行10年期固定房貸利率為6.93%,當時相應的浮動利率為6.6555%;降息后,浮動利率降到6.579%,該行固定房貸利率不變,若客戶貸款20萬元,選擇固定利率房貸一年要多還430元。
改變房貸調(diào)整周期可省息
對于在銀行辦理浮動利率房貸的客戶來說,如果巧妙選擇房貸調(diào)整周期也可省息。記者從銀行了解到,如果央行調(diào)整貸款利率,房貸客戶的貸款利率調(diào)整一般有兩種時間選擇,一種是在下一年的1月1日開始按新利率還貸,另一種是在貸款利率調(diào)整的次月開始按新利率還貸。
銀行人士告訴記者,如果利率進入下降周期,那么購房者選擇"從次月開始按新利率還貸"的方式可以節(jié)省不少利息。業(yè)內(nèi)人士建議將要辦理貸款的購房者,在與銀行簽訂房貸合同時,較好是選擇"從次月開始按新利率還貸"的方式。如果客戶目前已經(jīng)辦理了房貸,而且在合同選擇的是"從下一年的1月1日開始按新利率還貸"的方式,那么能否也轉(zhuǎn)為"從次月開始按新利率還貸"的方式來還貸呢?南京多家銀行人士接受記者采訪時表示,客戶的利率調(diào)整時間方式應遵循合同規(guī)定,不能隨意更改。不過,招行南京分行人士告訴記者,該行允許客戶自由轉(zhuǎn)換房貸調(diào)整周期,如果客戶之前選擇的是"從下一年的1月1日開始按新利率還貸"的方式,只要向銀行提出調(diào)整為"從次月開始按新利率還貸"的申請,銀行就可辦理,而且不收取客戶手續(xù)費。
【算賬】"從次月開始按新利率還貸"比"從下一年的1月1日開始按新利率還貸"可以省多少錢呢?記者以貸款20萬元,期限10年,等額本息還款方式為例算了一筆賬,假設(shè)客戶今年8月辦理浮動利率貸款,銀行每月20日扣款,那么按"從次月開始按新利率還貸",客戶房貸將從9月21日開始執(zhí)行新利率,與客戶按"從下一年的1月1日開始按新利率還貸"相比較,前者較后者每年少支出月供約100元。(陳春林)
鏈接:提前還貸緩緩再說
如果央行繼續(xù)降息,客戶要不要提前還貸呢?對此,銀行人士認為,目前不是提前還貸的好時機,因為進入降息周期后,還貸壓力將越來越輕,客戶較好不要在這個時候提前還貸。
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